每經(jīng)記者 冷輝 邊萬莉 張北    每經(jīng)編輯 易啟江    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

近日，深圳銀保監(jiān)局批復(fù)同意平安銀行汽車消費(fèi)金融中心開業(yè)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，汽車消費(fèi)金融或稱汽車金融，以往基本上主要是汽車企業(yè)旗下成立的汽車金融公司居多。

關(guān)于汽車消費(fèi)金融中心獲批開業(yè)，平安銀行相關(guān)人士對(duì)每經(jīng)記者表示，汽車是消費(fèi)金融的重要場(chǎng)景，未來發(fā)展前景廣闊。汽車金融是平安集團(tuán)五大生態(tài)圈之一，借力綜合金融優(yōu)勢(shì)已經(jīng)形成了良性互動(dòng)。這次持牌將進(jìn)一步促進(jìn)汽車金融業(yè)務(wù)的規(guī)范升級(jí)，做大做強(qiáng)。目前籌備事項(xiàng)正在積極有序地向前推進(jìn)。

銀行業(yè)首家汽車消費(fèi)金融中心獲批開業(yè)

深圳銀保監(jiān)局的批復(fù)顯示：一是同意平安銀行股份有限公司汽車消費(fèi)金融中心開業(yè)。該中心簡(jiǎn)稱為“平安銀行汽車消費(fèi)金融中心”。二是平安銀行汽車消費(fèi)金融中心的營(yíng)業(yè)地址為：深圳市福田區(qū)金田路4036號(hào)榮超大廈20層。三是平安銀行汽車消費(fèi)金融中心營(yíng)業(yè)范圍為：（一）購(gòu)車及汽車融資相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)；（二）汽車融資項(xiàng)下的咨詢、代理業(yè)務(wù)；（三）經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的與汽車融資相關(guān)的其他業(yè)務(wù)。四是自批復(fù)之日起，請(qǐng)你行于10日內(nèi)持批復(fù)和有關(guān)材料到我局領(lǐng)取《金融許可證》，并憑該《金融許可證》向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

在汽車金融領(lǐng)域，已經(jīng)有上汽通用汽車金融、大眾汽車金融(中國(guó))、梅賽德斯-奔馳汽車金融等20多家汽車金融公司，這些公司基本上都是隸屬于各個(gè)知名汽車企業(yè)旗下，為方便開展汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)等目的而設(shè)立。

平安銀行汽車消費(fèi)金融中心則是隸屬于平安銀行旗下，這和以往的汽車金融公司均隸屬于汽車企業(yè)有著明顯的不同。這也是銀行業(yè)首張汽車金融牌照。

中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院副院長(zhǎng)董希淼對(duì)每經(jīng)記者提到，平安銀行對(duì)于汽車金融涉足較早，也形成了一定的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合平安保險(xiǎn)等優(yōu)勢(shì)、在平安集團(tuán)內(nèi)進(jìn)行資源整合，汽車金融成為了他們的一大特色業(yè)務(wù)。汽車消費(fèi)金融中心獲批，相當(dāng)于是平安銀行內(nèi)部的汽車金融業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，這對(duì)于銀行的汽車金融業(yè)務(wù)更加專業(yè)化經(jīng)營(yíng)運(yùn)作、打造更好的產(chǎn)品和服務(wù)是有幫助的。

董希淼表示，汽車消費(fèi)金融中心，其實(shí)是一個(gè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的許可，跟真正的子公司差別還是很大的，以后條件成熟了，或許還可以成立汽車金融子公司。現(xiàn)在就是更明確，它可以獨(dú)立地運(yùn)營(yíng)，在內(nèi)部擁有一定的財(cái)務(wù)權(quán)限，對(duì)資源調(diào)配能夠更加統(tǒng)一，考核能夠更加清晰，另外也能夠更好地打造汽車金融品牌。

證券分析師曹鶴對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，大多數(shù)銀行都有汽車信貸業(yè)務(wù)，平安銀行也有。但此次平安銀行汽車消費(fèi)金融中心被批準(zhǔn)，或意味著平安銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟。

預(yù)計(jì)2020年中國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)2.6萬億

根據(jù)平安證券今年6月的相關(guān)報(bào)告，截至 2018 年，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸規(guī)模 9654 億元，考慮到小型市場(chǎng)參與主體如融資租賃和汽車廠商財(cái)務(wù)公司，估計(jì)我國(guó)整體汽車消費(fèi)信貸規(guī)模已破萬億。目前汽車金融行業(yè)主導(dǎo)者是具有傳統(tǒng)資本優(yōu)勢(shì)的銀行，以及兼具融資優(yōu)勢(shì)和汽車資源的汽車制造商控股的汽車金融公司。根據(jù) Jingdata 統(tǒng)計(jì)，截至2017 年，國(guó)內(nèi) 55%的個(gè)人汽車消費(fèi)金融由商業(yè)銀行提供，汽車金融公司次之，約占 32%的市場(chǎng)份額，融資租賃公司則占據(jù) 10%的市場(chǎng)份額。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電商平臺(tái)等也開始快速進(jìn)入汽車金融市場(chǎng)。

Analysys易觀預(yù)測(cè)2018年中國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到23716.1億元人民幣 。到2020年，Analysys易觀預(yù)測(cè)中國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到25771.1億元人民幣。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，銀行業(yè)首張汽車金融牌照正式落地，需要跟傳統(tǒng)汽車金融牌照區(qū)別開來。傳統(tǒng)汽車金融牌照雖然也屬于“汽車金融牌照”范疇，但其所指對(duì)象多為汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的專門企業(yè)。

蘇筱芮表示，“汽車金融”顧名思義，包含汽車+金融兩塊領(lǐng)域，一些汽車領(lǐng)域企業(yè)對(duì)實(shí)體業(yè)務(wù)有所專長(zhǎng)，但是在金融領(lǐng)域存在短板，這在過去造成過一些問題，比如對(duì)金融合作伙伴管控不嚴(yán)導(dǎo)致的終端消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益受到侵害等。

她認(rèn)為，此次銀行業(yè)“汽車金融牌照”的頒發(fā)，對(duì)于規(guī)范汽車金融行業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)帶來示范效應(yīng)；汽車+金融兩條腿走路，既有利于提升汽車金融業(yè)務(wù)的合規(guī)門檻，也能夠使得分屬于兩個(gè)領(lǐng)域的持牌主體之間相互制約、取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同為汽車金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來助力。

一位不愿署名的汽車行業(yè)分析師表示，此前，銀行涉足汽車金融主要是與汽車企業(yè)或汽車經(jīng)銷商組建成立合資公司，合資公司大多由汽車主機(jī)廠控股，此次平安銀行汽車消費(fèi)金融中心被批準(zhǔn)，或?qū)⒁馕吨磥碓谄嚱鹑陬I(lǐng)域，汽車企業(yè)會(huì)轉(zhuǎn)向輕資產(chǎn)運(yùn)作，而銀行來做重資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

平安證券在今年6月的相關(guān)研報(bào)中提到，汽車消費(fèi)市場(chǎng)還將保持較快增長(zhǎng)，商行車貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間廣闊。

平安證券在研報(bào)中表示，從市場(chǎng)參與者角度的來看，在我國(guó)以商業(yè)銀行為主的信用體系以及加大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的背景下，商業(yè)銀行的零售信貸市場(chǎng)還有很大空間。2018 年末我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)在金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中的占比為69.3%，占絕對(duì)主導(dǎo)地位。最近幾年伴隨我國(guó)商業(yè)銀行的零售轉(zhuǎn)型，零售業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度持續(xù)提升。監(jiān)管部門加強(qiáng)消費(fèi)信貸監(jiān)管，場(chǎng)景消費(fèi)更獲商業(yè)銀行重視。隨著對(duì)消費(fèi)貸資金流向監(jiān)管的強(qiáng)化，消費(fèi)貸的模式也逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，快速發(fā)展的線上消費(fèi)貸會(huì)更多嵌入消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。目前汽車貸款無論從市場(chǎng)規(guī)模、占比還是滲透率來看，在銀行零售業(yè)務(wù)中均處于低位。未來伴隨商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的場(chǎng)景化、市場(chǎng)細(xì)分和下沉，車貸業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展空間。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)