每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 易啟江    

近年來(lái)，以重疾險(xiǎn)為代表的疾病保險(xiǎn)，日益受到眾多投保人的廣泛關(guān)注。在供給端，重疾險(xiǎn)也成為保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地，根據(jù)復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室對(duì)披露信息的統(tǒng)計(jì)，截止到2019年6月，各保險(xiǎn)公司備案的疾病保險(xiǎn)主險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)多達(dá)1137款；僅在2018年，新備案的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品就有256款之多。

對(duì)于保險(xiǎn)公司、尤其是中小保險(xiǎn)公司而言，為了吸引市場(chǎng)關(guān)注，在增加險(xiǎn)種、賠付次數(shù)等方面發(fā)力，力求挖掘新產(chǎn)品的“賣點(diǎn)”，以期在重疾險(xiǎn)紅海中爭(zhēng)得一席之地。不過(guò)，在紛繁復(fù)雜的病種之中，投保人無(wú)法準(zhǔn)確地判斷各保障疾病的重要性。再者，近年來(lái)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品多采用輕癥和中癥保障作為產(chǎn)品的創(chuàng)新點(diǎn)，而各產(chǎn)品對(duì)同一疾病的定義混亂、悄然提升理賠門(mén)檻等問(wèn)題，也損害了投保人的利益。

針對(duì)疾病保險(xiǎn)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題和痛點(diǎn)，復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)率先研究開(kāi)發(fā)了《中國(guó)疾病保險(xiǎn)知識(shí)圖譜》。據(jù)了解，《圖譜》包含了近十年來(lái)國(guó)內(nèi)疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)的3146份公示條款，以及相關(guān)的公司、疾病描述等信息。 

根據(jù)圖譜，我國(guó)疾病保險(xiǎn)備案產(chǎn)品數(shù)量逐年增加，2010-2018年均增長(zhǎng)率達(dá)到13.7%。其中又以重大疾病保險(xiǎn)增長(zhǎng)最為迅速。2010-2018年重大疾病保險(xiǎn)備案主險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)年均增長(zhǎng)率達(dá)到39.9%。

除疾病保障外，疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。常見(jiàn)的保險(xiǎn)責(zé)任類型有重大疾病保障、中癥疾病保障、輕癥疾病保障、特定疾病保障、身故保障、全殘保障、疾病醫(yī)療保障、住院津貼保障、長(zhǎng)期護(hù)理保障等。而疾病保險(xiǎn)條款平均約定的保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)量也從2009年的1.58個(gè)增長(zhǎng)到2019年的2.91個(gè)。

重大疾病保險(xiǎn)條款所保障的疾病數(shù)量呈逐年上升趨勢(shì)，從2009年平均保障21.6種疾病提升到2019年平均保障62.9種疾病。年均增長(zhǎng)率達(dá)到11.3%。

具體到疾病種類來(lái)看，除保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定必保障的6種疾病外，深度昏迷、雙目失明等其他保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)疾病是重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品最常見(jiàn)保障的重大疾病；而嚴(yán)重多發(fā)性硬化、系統(tǒng)性紅斑狼瘡－Ⅲ型或以上狼瘡性腎炎則是最常見(jiàn)除保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種標(biāo)準(zhǔn)重大疾病外產(chǎn)品額外保障的重大疾??；主動(dòng)脈介入手術(shù)、心臟瓣膜介入手術(shù)是最常見(jiàn)輕癥疾病。 

“這也是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上首份對(duì)公眾發(fā)布的基礎(chǔ)性行業(yè)知識(shí)圖譜。”許閑表示，“未來(lái)將有助于支撐疾病保險(xiǎn)行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、消費(fèi)者服務(wù)等環(huán)節(jié)的智能科技應(yīng)用探索。”

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)