基于保險業(yè)特殊性的行業(yè)規(guī)律，一直以來保險公司短期內盈利不易。因此，虧損成為伴隨“年輕”保險公司發(fā)展的關鍵詞之一。互聯(lián)網(wǎng)保險公司，相較于傳統(tǒng)保險公司而言，雖具有同科技進步、消費習慣遷移等與時共進的特點，但依舊無法擺脫“難盈利”“虧損”的行業(yè)規(guī)律。

拿到稀缺互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險，多年來，在高速發(fā)展光環(huán)之下，都伴隨著虧損陰影。但目前，分化已有顯現(xiàn)，2019年互聯(lián)網(wǎng)保險公司的盈利狀況，有者加劇，有者縮減。安心財產(chǎn)保險有限公司（下稱“安心保險”）2019年1季度和2季度償付能力報告，便釋放出信號，打破“虧損魔咒”，基本實現(xiàn)盈虧平衡。

難能可貴的信號背后，是安心保險成立3年以來的不斷摸索。無疑，頂著“創(chuàng)新”“新生代”光環(huán)的互聯(lián)網(wǎng)保險，沒有樣板可模仿，“探索互聯(lián)網(wǎng)保險之路”，亦成為成長路徑。那么，從2015年底獲批，3年多來，安心保險如何找到屬于自己的發(fā)展路徑，又如何在短時間內實現(xiàn)盈虧平衡，背后有何秘密武器，今天我們就來一一揭曉。

從“0”到“1”，安心保險的“向上”成績單

公開資料顯示，安心保險于2015年12月31日經(jīng)原中國保監(jiān)會批準成立，總部設在北京，初始注冊資本為人民幣10億元，后增至12.85億。作為首批專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司之一，安心保險成立以來，便以“互聯(lián)網(wǎng)思維”致力創(chuàng)新，實現(xiàn)從產(chǎn)品設計、產(chǎn)品銷售到理賠服務的全流程互聯(lián)網(wǎng)化。

貼合需求的供給，讓安心保險實現(xiàn)從“0”到“1”的高速發(fā)展。從完整年度保費收入來看，2016年安心保險實現(xiàn)保費收入0.75億元；2017年實現(xiàn)保費收入7.95億元，同比增幅超10倍；2018年實現(xiàn)保費收入15.3億元，同比增速高達近93%。從0.75億到15.3億，成立3年，安心保險的保費收入增幅達到19倍。

聚焦財險行業(yè)增長，作為互聯(lián)網(wǎng)保險的安心保險，增速也可謂排位靠前。以2018年為例，銀保監(jiān)此前公布數(shù)據(jù)，2018年財產(chǎn)保險公司原保費收入數(shù)據(jù)顯示，2018年88家財產(chǎn)保險公司共實現(xiàn)原保費收入近1.2萬億，同比增長11.5%。其中，同比增速超市場平均水平，達到39.4%的有15家財險公司，同比增速超過50%的有14家，安心保險位列保費增速第八。

此外，最新二季度償付能力報告數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，安心保險業(yè)務收入達9.05億元，同比2018年上半年，增速達55%。增長勢頭仍然強勁。

從虧損指標來看，成立3年，伴隨科技投入、基礎設施、人力等成本的增加，安心保險凈虧損不可避免的攀升，但進入第4年，安心保險已給出扭虧信號。最新二季度償付能力報告顯示，2019年上半年，安心保險虧損額度已降至0.13億元，相比2018年同期大幅扭虧，經(jīng)營能力穩(wěn)步提升，基本實現(xiàn)了盈虧平衡。

對此，安心保險相關負責人曾公開解讀，“安心保險取得較好業(yè)績表現(xiàn)的主要原因在于：一是緊跟市場需求不斷調整業(yè)務結構，推出大量高性價比健康險產(chǎn)品，市場口碑效應初顯；二是公司加強業(yè)務品質管控，積極引入第三方大數(shù)據(jù)風控技術，精準識別承保風險，同時通過線上線下相結合的醫(yī)療健康風險查勘，全方位提升風控管理的深度和廣度；三是成立三年來，隨著保費規(guī)模的持續(xù)擴大，科技投入、基礎設施、人力等固定成本攤薄，互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢開始顯現(xiàn)；四是公司經(jīng)營狀況穩(wěn)定，效率提升等原因。”

保存量、覓增量，安心保險如何夯實發(fā)展地基？

安心保險的高速增長及快速扭虧，內外解讀中都離不開尋覓增量市場這一關鍵點。事實上，作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在傳統(tǒng)保險同質化、紅?；窬忠研纬杀尘跋抡Q生，另辟蹊徑、尋找增量市場，是必選之路。而在這一點上，安心保險無疑用最敏感的互聯(lián)網(wǎng)“嗅覺”走在探索的前列。

接近互聯(lián)網(wǎng)年輕一代，是作為互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢之一。有報告指出，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下成長起來的年輕一代，對自身風險認知更為強烈，同時也對保險產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更多個性化需求。而近兩年來，“健康中國”戰(zhàn)略的引導，以及消費者健康意識的崛起，商業(yè)健康險快速增長，成為增量市場之一。

面對市場增量的凸顯及需求端的變化，安心保險開始不斷挖掘潛在保障需求，為用戶帶來場景化、個性化的健康保障和服務體驗。在產(chǎn)品布局上，安心保險不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品形態(tài)、完善產(chǎn)品矩陣，覆蓋更多人群的健康保障需求，推出了一系列高性價比的健康險產(chǎn)品。

具體來看，安心保險針對不同年齡層以及不同性別的人群，將大數(shù)據(jù)技術與產(chǎn)品創(chuàng)新相結合，專注兒童疾病、女性健康以及中老年人等不同群體的特定疾病保障，通過更加個性化的產(chǎn)品和服務讓消費者擁有更適合自身情況的健康保險。

據(jù)介紹，目前安心保險已形成重疾險、百萬醫(yī)療險、防癌險等產(chǎn)品矩陣，有效增強了用戶抵御重大疾病風險的能力。在增值服務上，安心健康險還引入了行業(yè)領先的住院直付、就醫(yī)綠色通道以及質子重離子等精準醫(yī)療服務，解決保險保障需求之外還提供了涵蓋病前、病中、病后的綜合性健康保障管理全過程服務。

此外，安心保險還接入多元化場景，精準匹配保障需求。安心保險與第三方流量平臺實現(xiàn)合作，借助龐大的用戶數(shù)據(jù)及流量資源進行保險需求的精準匹配，從而更準確地預測消費者的風險保障需求和細分保險市場。同時，在產(chǎn)品設計端對接再?；蛘咂渌麑I(yè)風控機構，對投保人群和可保風險進行科學細分，多維度接入風險數(shù)據(jù)，充分滿足針對不同人群的風險管理需求。

正是3年不斷對健康險新增市場的挖掘，安心保險找到了高速發(fā)展的新“引擎”。數(shù)據(jù)顯示，2016年、2017年、2018年，健康險保費收入在安心保險整體保費規(guī)模中占比逐漸攀升，從4.6%上升至11.5%，在快速擴展至39.0%。如今，3年牢固夯實業(yè)務基礎，打穩(wěn)地基的安心保險，更堅定發(fā)展之路，未來也將在健康險領域持續(xù)重點布局。

科技賦能，安心保險手握利器勇創(chuàng)新

值得一提的是，帶著“互聯(lián)網(wǎng)+”基因誕生的安心保險，業(yè)務尋找增量、勇于創(chuàng)新的過程之中，科技成為當之無愧的利器。據(jù)介紹，成立以來，安心保險成功抓住了“互聯(lián)網(wǎng)+”的紅利，搶先運用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和移動互聯(lián)網(wǎng)技術，在激烈的市場競爭中，以云上保險、創(chuàng)新理賠方式、提升理賠時效形成了自己眾多獨特“殺手锏”。

首先，安心保險成為第一家全業(yè)務系統(tǒng)全部上云，“云上”通過監(jiān)管開業(yè)驗收的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。伴隨著云護航的推進，安心保險大大提升效率，并進行了一系列的云上業(yè)務探索，探索整個云生態(tài)的過程中，保險公司的業(yè)務觸角也不斷延伸。

科技端的不斷創(chuàng)新，與保險業(yè)務發(fā)展相結合，安心保險“研”以致用，實踐成果也層出不窮。

首先，2018年安心保險完成了非車承保2.0系統(tǒng)的建設。為了滿足非車險的碎片化場景、大流量高并發(fā)的支撐，非車承保2.0系統(tǒng)按業(yè)務操作進行微服務切分，按渠道、險種、業(yè)務操作、流量等細化成微服務切分策略。

其次，安心保險構建了面向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺,旨在打破公司IT系統(tǒng)內部的數(shù)據(jù)孤島，提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營和管理能力，從數(shù)據(jù)中挖掘業(yè)務價值。與此同時，為了深入合作拓寬渠道、實現(xiàn)定制化產(chǎn)品服務和渠道管理、為商戶提供在線完成保險需求的標準化流程，安心保險自主研發(fā)了開放平臺項目。

此外，安心保險還構建了新一代電商服務平臺，集投保、理賠、增值服務于一體，采用公司核心框架，結合互聯(lián)網(wǎng)主流技術實現(xiàn)前后端動態(tài)分離，后臺配合客戶端處理重要業(yè)務邏輯并提供接口服務，核心框架結合業(yè)務邏輯完成后臺對業(yè)務的管理，并且與客戶端配合完成數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析功能，保證用戶從投保到理賠能夠一鍵輕松解決。

不斷創(chuàng)新之下，安心保險成為由內而外的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，并搭乘技術紅利之風，實現(xiàn)了打造核心競爭力、為客戶提供“簡單保險”的初衷。

（來源 藍鯨財經(jīng)）