每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 易啟江    

在ATM自動取款機上取到百元假鈔，很多人都不知道該如何證明假錢是從這個機器里出來的，銀行真能“離柜不認(rèn)”嗎？

央行調(diào)查顯示，48.77%的人不知道人民幣冠字號功能！當(dāng)ATM機有了冠字號記錄功能，哪張鈔票從哪個取款機取出來的，冠字號查詢系統(tǒng)一查便知道了，取到假錢的人可以進行追溯倒查。

此外，央行的調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，僅41.39%的消費者會仔細(xì)閱讀對賬單并能清晰理解；對財產(chǎn)險理賠的理解，僅有33.11%的消費者回答正確……

這是7月31日人民銀行發(fā)布的《2019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》（以下簡稱《報告》）中顯示的部分調(diào)查內(nèi)容。

這是第二次全面開展消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查。報告在每個省級行政單位隨機抽取600名金融消費者進行問卷調(diào)查，全國共18600個樣本。調(diào)查從消費者態(tài)度、行為、知識和技能等多角度綜合定性分析我國消費者的金融素養(yǎng)情況。

消費者態(tài)度：80%以上的群體能意識到金融教育的重要性

《報告》顯示，88.27%的消費者認(rèn)為金融教育“非常重要”或“比較重要”，與2017年相比，這一比例上升1.22%。當(dāng)詢問消費者對在校園開展金融教育的態(tài)度時，總體來看，82.52%的消費者認(rèn)為在校園開展金融教育非常有價值，僅有5.76%的受訪者認(rèn)為沒必要。

消保局副局長尹優(yōu)平指出，“此前人民銀行曾在集中性金融知識普及活動中向大學(xué)生群體開展過有針對性的宣講活動。今年9月，人民銀行將聯(lián)合銀保監(jiān)會、證監(jiān)會一起開展金融知識普及宣傳活動，提升包括大學(xué)生在內(nèi)的各群體的防范金融風(fēng)險的能力。”

他進一步表示，金融教育要抓早抓小。一方面，央行在和相關(guān)部門溝通協(xié)作，把不同年齡階段的金融知識納入教育大綱中；另一方面，央行正在編寫金融教材讀本，希望教育一個孩子輻射一個家庭，在整個社會營造一種學(xué)金融、懂金融、用金融的氛圍。

消保局金融教育處處長武岳認(rèn)為，“通過金融知識普及，孩子在不同的年齡除段學(xué)習(xí)相應(yīng)的金融知識，可以向他們逐漸灌輸健康、安全的理財意識，提升金融素養(yǎng)。”

值得一提的是，消費者不僅對金融教育重要性以及校園金融教育的認(rèn)識程度有所提高，同時對謹(jǐn)慎維護信用的態(tài)度也有所提升，88.05%的消費者同意“信用是一輩子的記錄，不應(yīng)過度擴張信用，應(yīng)謹(jǐn)慎維護”的觀點，不認(rèn)可的僅為5.13%。與2017年相比，整體上持積極信用態(tài)度的比例增加了1.26%。

消費者行為：對賬單的理解、信用卡還款方面的行為需要進一步加強 

《報告》顯示，當(dāng)調(diào)查消費者對相關(guān)金融產(chǎn)品或服務(wù)的對賬單的使用情況時，發(fā)現(xiàn)41.39%的消費者表示會仔細(xì)閱讀對賬單并能清晰理解，18.01%的消費者表示會仔細(xì)閱讀對賬單但難以理解，30.00%的消費者簡要閱讀對賬單，4.43%的消費者根本不讀，6.17%的消費者則表示從未收到過對賬單。

當(dāng)對消費者的信用卡還款行為進行調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)54.69%的消費者采用全額還款方式進行還款，14.12%的消費者采用分期還款方式進行還款，3.87%的消費者采用最低還款額方式進行還款，4.31%的消費者有多少錢還多少錢，19.91%的消費者沒有信用卡，另外還有3.1%的消費者有信用卡但不清楚如何還款。

分析指出，從消費者行為看，整體上消費者在金融行為上有待加強，在閱讀合同條款、為小孩上學(xué)儲蓄、使用ATM時的密碼保護行為方面有較好的表現(xiàn);在家庭開支的規(guī)劃和執(zhí)行、對賬單的理解、信用卡還款方面的行為需要進一步加強，在應(yīng)對意外開支方面普遍存在不足。

消費知識：貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高 

從消費者金融知識水平看，消費者整體上對金融知識有一定的掌握，在銀行卡、儲蓄、信用知識方面的正確率較高，均超過60%;在貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高，不同群體對各類金融知識的掌握程度存在著較大的差異。

《報告》顯示，針對保險知識調(diào)查問題，消費者的平均正確率為53.99%。分知識點看，當(dāng)考察消費者對于保險的購買額度的認(rèn)識時，結(jié)果有56.23%的消費者回答正確;當(dāng)消費者對財產(chǎn)險理賠的理解時，結(jié)果有33.11%的消費者回答正確;當(dāng)考察消費者對無條件退保的認(rèn)知時，結(jié)果有64.72%的消費者回答正確。當(dāng)考察消費者是否能夠認(rèn)清投資型保險產(chǎn)品的風(fēng)險時，結(jié)果有61.90%的消費者回答正確。

與2017年相比，消費者在保險知識方面的平均正確率上升了0.17%，其中無條件退保、投資型保險風(fēng)險認(rèn)知等方面知識的平均正確率分別上升了4.01%、0.49%;購買適宜額度保險、財產(chǎn)險理賠方面的平均正確率則分別下降了1.13%、2.67%。

值得一提的是，消費者最感興趣的金融知識按比例高低排序依次是銀行卡(包括借記卡和信用卡，36.72%)、銀行理財產(chǎn)品(35.70%)、住房貸款(33.32%)、基金股票投資(27.25%)、手機銀行等電子銀行服務(wù)(26.55%)、保險產(chǎn)品(17.89%)、退休金計劃(15.22%)、汽車貸款(12.73%)、金融糾紛解決(12.01%)、預(yù)算規(guī)劃(11.89%)、銀行自助終端設(shè)備的使用(8.44%)、債券投資(7.45%)。

消費技能：假幣處理方面的掌握情況相對較好 

從消費者金融技能看，整體上消費者在理解金融合同的權(quán)利和義務(wù)、產(chǎn)品風(fēng)險和收益、假幣處理方面的掌握情況相對較好。調(diào)查顯示，當(dāng)誤收假幣后，73.02%的消費者選擇了“交銀行或者公安機關(guān)”，10.74%的消費者選擇了“自行留存”，13.88%的人選擇了“撕毀”，2.36%的人選擇了“用出去”。

在辨別非法投資產(chǎn)品和渠道、比較金融產(chǎn)品和服務(wù)方面有一定的掌握。消費者在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時能否正確辨別合法與非法的投資渠道和產(chǎn)品服務(wù)？《報告》調(diào)查結(jié)果顯示，有67.77%的消費者選擇了“能”，14.81%的消費者選擇了“不能”，17.42%的消費者選擇了“不知道”。與2017年相比，消費者在辨別合法與非法的投資渠道和產(chǎn)品服務(wù)方面有比較明顯的提升，增加5.39%。

不過，在冠字號碼功能、銀行卡使用方面還需要加強，對新版人民幣防偽特征的掌握水平需要提高?！秷蟾妗窋?shù)據(jù)顯示，當(dāng)詢問消費者是否了解冠字號碼查詢功能的作用時，16.25%的消費者選擇了“非常清楚”，34.98%的消費者選擇了“大致知道”，48.77%的人選擇了“不知道”。

所謂“冠字號”，是指每張人民幣上的漢語拼音字母與阿拉伯?dāng)?shù)字組成的一組符號編碼。一般ATM自動取款機都有冠字號記錄功能，并可打印。在ATM機取到假鈔后，通過冠字號查詢系統(tǒng)進行追溯，哪張鈔票從哪個取款機取出來的，一查冠字號便知道了。

取款人在取款設(shè)備取現(xiàn)后，屏幕上會顯示“打印冠字號”的選項，選擇后便會打印出一張如銀行回執(zhí)單一樣的憑條。假如懷疑在ATM上取到假鈔，打印下冠字號就對你維權(quán)有利，因為它們不會重復(fù)且無法偽造。

綜合分析：數(shù)字技術(shù)對消費者金融素養(yǎng)的促進和滯后效應(yīng)

隨著數(shù)字技術(shù)與各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷融合，消費者的數(shù)字素養(yǎng)水平會直接關(guān)系到其是否能夠充分享受普惠金融發(fā)展帶來的益處，也會影響到金融素養(yǎng)水平的變化。

消保局金融教育處干部華國斌分析認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)對消費者金融素養(yǎng)的影響整體是正向的，影響機制可以概括為促進和滯后兩種效應(yīng)。一是部分群體(年輕人、高學(xué)歷、全日制學(xué)生和全職、高收入、城鎮(zhèn))能夠充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的作用，利用其很方便地了解和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高了自身的金融素養(yǎng)，表現(xiàn)為促進效應(yīng);二是部分群體(老年人、低學(xué)歷、低收入、鄉(xiāng)村)還沒有充分利用數(shù)字技術(shù)或因數(shù)字素養(yǎng)不足導(dǎo)致信心缺乏，從而產(chǎn)生了滯后效應(yīng)。

尹優(yōu)平表示，通過本次調(diào)查，我們得出如下結(jié)論：“一是應(yīng)當(dāng)持續(xù)跟蹤消費者金融素養(yǎng)的變化，為金融教育工作的統(tǒng)籌開展提供重要依據(jù)；二是要繼續(xù)關(guān)注重點人群和區(qū)域的金融素養(yǎng)水平，結(jié)合群體特性開展適宜的金融教育活動，著重提升消費者的金融知識和技能，改善消費者的金融行為;三是要積極應(yīng)對數(shù)字技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)，利用數(shù)字技術(shù)的優(yōu)良特性，開發(fā)更多與數(shù)字時代和人口結(jié)構(gòu)變化相適應(yīng)的金融教育工具。”

據(jù)他透露，下一步，人民銀行將堅持金融素質(zhì)教育工作；著眼長遠(yuǎn)規(guī)劃，穩(wěn)固推進金融知識教育體系化、規(guī)劃化；聚焦重點熱點，統(tǒng)籌開展金融知識宣傳活動，更加注重常態(tài)化；開展數(shù)字時代金融消費者教育活動，更加注重智能化；加緊頂層設(shè)計，構(gòu)建統(tǒng)籌開展金融消費者教育，更加注重科學(xué)化；統(tǒng)籌各部門教育資源、打造線上線下一體化的金融教育宣傳格局。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)