每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 陳星    

理賠哪家快，獲賠率誰最高，哪類產(chǎn)品應(yīng)該多留意？這些都是人們?cè)谫徺I人身險(xiǎn)時(shí)要重點(diǎn)考慮的問題。但繁多的保險(xiǎn)公司、復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，普通人哪能看清楚？

近日，各家保險(xiǎn)公司紛紛曬出理賠半年報(bào)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者通過詳細(xì)地梳理，發(fā)現(xiàn)了一些有趣的數(shù)據(jù)。

各家險(xiǎn)企理賠報(bào)告透露，目前人身險(xiǎn)保額普遍不足是一大共性。多家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的件均賠付額在10萬元上下，這相對(duì)于重大疾病高額的治療費(fèi)用來說存在較大缺口。類似的是，身故的賠付額也很難滿足被保險(xiǎn)人身故后其家人的生活需要。

此外，值得一提的是，多家險(xiǎn)企披露的重大疾病年齡分布顯示，31~60歲賠付占比最高，有的甚至超過九成，其中41~50歲人群的賠付比例一般最高，其次是51歲~60歲和31~40歲人群。重大疾病、特別是惡性腫瘤呈年輕化趨勢(shì)，這意味著家庭頂梁柱急需保障。

理賠時(shí)效0.5天~2天是常態(tài)

數(shù)據(jù)來源：記者整理

從各家公司披露的上半年理賠時(shí)效來看，目前賠付較快的是中國人壽，最慢的是北京人壽。但真的像一些消費(fèi)者擔(dān)心的那樣，中小保險(xiǎn)公司的賠付效率會(huì)更低嗎？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者不完全統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，目前行業(yè)內(nèi)人身險(xiǎn)理賠的時(shí)效大都在0.5~2天，總體差別并不太大。

縱向?qū)Ρ瓤?，保險(xiǎn)業(yè)理賠業(yè)務(wù)效率大大提升。中國人壽2019年上半年理賠時(shí)效同比提速53%，2018年上半年理賠時(shí)效平均是1.24天。同方全球人壽披露，2017年上半年、2018年上半年，該公司的件均時(shí)效是2.79天、2.71天，2019年上半年則縮短至1.71天。

不少保險(xiǎn)公司都推出了小額案件線上理賠實(shí)時(shí)賠付，提升了理賠效率。比如，陽光保險(xiǎn)的小額案件平均索賠支付周期是0.43天，中意人壽閃賠閃付的服務(wù)周期是0.12天。

對(duì)于消費(fèi)者所擔(dān)心的“理賠難”問題，從保險(xiǎn)公司披露的獲賠率可以看到，目前行業(yè)獲賠率均在97%以上，以規(guī)模較大的幾家公司為例，中國人壽獲賠率是99.38%、華夏人壽是97.45%、陽光人壽小額案件是99.99%、富德生命人壽是98.59%。

重疾險(xiǎn)件均賠付額存明顯缺口

數(shù)據(jù)來源：記者整理 

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，從保險(xiǎn)公司披露的賠付數(shù)據(jù)來看，與其他類賠付相比，重大疾病的賠付金額最為顯著。

華夏人壽理賠數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的賠付支出占比是58.72%，其次是醫(yī)療、身故、傷殘。重疾理賠病種第一是惡性腫瘤，占比75.39%。此后是急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、良性腦腫瘤、終末期腎病，占比分別為7.25%、2.03%、1.69%、1.01%。中英人壽數(shù)據(jù)顯示，從賠付金額看，重疾類占比最高，前三高發(fā)疾病是惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞。

據(jù)了解，目前重大疾病治療和康復(fù)的費(fèi)用平均是10萬~50萬元，保險(xiǎn)公司披露的件均賠付額顯示存在缺口，這意味著大部分客戶的保障金額還有待提升。

泰康人壽的理賠報(bào)告顯示，惡性腫瘤件均賠款是7.9萬元，惡性腫瘤治療康復(fù)費(fèi)用平均需12萬~50萬元；心臟病件均賠付6.6萬元，急性心肌梗塞治療康復(fù)費(fèi)用平均需10萬~30萬元；腦血管疾病件均賠款5.7萬元，腦中風(fēng)后遺癥治療康復(fù)費(fèi)用平均需10萬~40萬元。

數(shù)據(jù)顯示，華夏人壽重大疾病理賠的件均賠付是14萬元，從保額分布來看，保額20萬元及以下的客戶占比62%。中德安聯(lián)人壽、同方全球人壽兩家重疾件均賠付保額分別是15.49萬元、15萬元。中英人壽、陽光人壽、北京人壽在10萬元以上，平安人壽7.4萬元。

不僅是重疾，身故賠付額不足也無法滿足事故發(fā)生后家庭的生活需要。泰康人壽疾病身故的賠付件數(shù)占比76%，其中惡性腫瘤是頭號(hào)殺手，其次是心臟病和腦血管疾?。灰馔馍砉收急?4%，其中主要是交通事故，其次是高墜和溺水。中英人壽數(shù)據(jù)顯示，身故平均賠付金額為8.96萬元，超過60%的身故案件金額不足10萬元。

在業(yè)內(nèi)人士看來，保額不足的原因無外乎有三點(diǎn)：一是當(dāng)時(shí)買的產(chǎn)品不對(duì)；二是沒有及時(shí)加保；三是產(chǎn)品單一，無更多靈活選項(xiàng)。

惡性腫瘤呈年輕化趨勢(shì)

消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，一般會(huì)陷入孩子、老人優(yōu)先購買的誤區(qū)。保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)卻顯示，中年人即家庭頂梁柱才是重疾賠付的主要人群。

華夏人壽的理賠年齡分布顯示，40~49歲人群的重疾險(xiǎn)理賠占比高達(dá)38.01%，50~59歲占比32.38%、30~39歲占比19.96%，以此計(jì)算30~59歲群體理賠占比高達(dá)90.35%。陽光人壽數(shù)據(jù)顯示，41~50歲人群重疾險(xiǎn)理賠占比達(dá)35.51%，31~60歲群體的理賠占比超過八成。

重疾發(fā)病人群逐漸呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，發(fā)病率也在逐漸提高。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，重疾險(xiǎn)不僅要買而且保額一定要買足。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)品研究發(fā)展部總經(jīng)理衛(wèi)江山表示，消費(fèi)者在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)確定合理的保險(xiǎn)金額，其次要結(jié)合當(dāng)下的狀況參考選定合適的保險(xiǎn)期間。他解釋稱：“我們購買保險(xiǎn)的目的是在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候擁有足額的保障，解決實(shí)際的問題。購買任何金融產(chǎn)品都需要適時(shí)調(diào)整，現(xiàn)階段購買的保險(xiǎn)保額一定是結(jié)合當(dāng)下的收入、資產(chǎn)負(fù)債情況、大病保險(xiǎn)支出等得出的，消費(fèi)者名下的保單只有不斷做出調(diào)整才能事半功倍。”

他建議，消費(fèi)者應(yīng)結(jié)合自身需求及保費(fèi)支出情況，選擇階段性符合自身需求的產(chǎn)品。在保額確定的情況下，要結(jié)合預(yù)算來選定保險(xiǎn)形態(tài)。從保費(fèi)投入來看，終身型大于定期型，返還型大于消費(fèi)型，多次賠付型大于單次賠付型，疾病不分組型大于分組型?？傊Ｕ显蕉?、保險(xiǎn)形態(tài)越復(fù)雜，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)就越高。

封面圖片來源：視覺中國