每經(jīng)記者 易望奇 啟江    每經(jīng)編輯 李凈翰 趙云    

從2016年5月開始的1年半時間里，原銀監(jiān)會、教育部等部委不斷針對校園貸出臺文件，監(jiān)管態(tài)度不可謂不嚴厲。“關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知”就明確要求，一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

然而，校園貸卻屢禁不止，甚至還“創(chuàng)新”出了更多的高利息收取方式。

《每日經(jīng)濟新聞》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，閃銀、拍拍貸、及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業(yè)務(wù)。在記者測試的平臺中，仍從事校園貸的占比超過42%。其中，閃銀平臺向?qū)W生發(fā)放高利貸年化利率高達199.38%，該平臺還“發(fā)明”了變種砍頭息，借1000元，實際只得790元！

▲正規(guī)貸款與不良校園貸區(qū)別 視覺中國圖

監(jiān)管 多次出手整治校園貸

高利貸、自殺……校園貸不斷爆出各類負面消息乃至惡性事件，監(jiān)管層不斷出臺措施嚴厲整治。

2016年5月，教育部與原銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，還側(cè)重在“校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸”上，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制。原銀監(jiān)會明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

2017年4月，原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，要求重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

2017年5月，教育部會同原銀監(jiān)會、人社部共同下發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，在鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行為大學(xué)生提供金融服務(wù)的同時，要求一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)（不僅是之前文件針對的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，即P2P網(wǎng)貸）開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。同時，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

2017年9月6日，教育部也舉行新聞發(fā)布會，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。

2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（141號文），則堵住了部分平臺以“助貸”名義繞開原有監(jiān)管規(guī)定從事校園貸的行為。141號文一方面再次明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司不得發(fā)放校園貸，同時要求銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機構(gòu)不得向借款人收取息費。

閃銀：變相收取砍頭息 年化利率高達199.38%

測試學(xué)生小明說，閃銀高舉著“砍頭刀”，的確對學(xué)生也沒有放過。

據(jù)小明反饋，他在閃銀貸款1000元，實際只得到790元，他認為這是挨了210元砍頭息。

小明所說的210元砍頭息，如何構(gòu)成的？

一部分，是160元的新人擔(dān)保憑證白條——小明借款成功后，他在閃銀的賬單顯示為兩個：一個是需要在3天內(nèi)就還款的160元新人擔(dān)保憑證白條；另外才是他此次借款的真正賬單；另一部分，是50元自動扣款——借款1000元到賬后1分鐘左右，小明同學(xué)綁定在閃銀的銀行賬戶被自動扣款50元。

兩筆款的收取賬戶，均為北京閃銀奇異科技有限公司。

測試學(xué)生小明借款1000元，分三期還款，第一期需要還款379.65元，第二期需要還款340.02元，第三期也是340.02元，總計需要還款1059.69元，看起來利息并不高。但是除掉210元砍頭息后，實際僅獲得現(xiàn)金790元。以IRR公式計算可知，小明實際上在閃銀的借款利率為年化199.38%！

拍拍貸：提示學(xué)生不能借錢，但仍成功下款

紅杉資本等投資的拍拍貸平臺，不顧國家校園貸禁令，仍然讓學(xué)生獲得了貸款。

據(jù)測試學(xué)生小強反饋，其在拍拍貸獲得了13000元的授信額度，他提現(xiàn)了1000元。

雖然拍拍貸會特意提醒“不為在校學(xué)生提供借款服務(wù)”，但事實上，身為學(xué)生的小強，從該平臺獲得了貸款。

據(jù)小強介紹，在申請借款時，拍拍貸會跳出一個提醒：拍拍貸不為在校學(xué)生提供借款服務(wù)，如果您是在校學(xué)生，請停止借款。而后有兩個按鈕，一個是灰色的停止借款按鈕，一個是淡藍色的繼續(xù)借款。他點擊繼續(xù)借款之后不久，綁定在拍拍貸的銀行卡收到一筆來自上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司的1000元。

借款合同顯示，測試學(xué)生小強這筆1000元的借款來自10名拍拍貸平臺的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名為25元。小強的貸款分12期償還，每期為一個月，每月需要償還88.38元（包含利息，借款利率為年利率11%）。同時，據(jù)合同顯示，小強還需要給拍拍貸支付6.66元/每月的列表手續(xù)費，12期總計79.92元；以及每月支付10.17元的風(fēng)險保障費，12期總計122.04元。加上這兩筆費用，實際上小強每月需要還105.21元。

借款本金1000元，每期還款105.21元，以IRR公式計算可知，小強實際上在拍拍貸借款利率為年化45.39%，高于24%的法定利率。

及貸：年利率高達71.56%，還搭售保險

測試學(xué)生小王在及貸平臺借款過程中，還稀里糊涂投了天價保險，而且借款利率年化高達71.56%！

小王原申請的借款是1000元，但借款后發(fā)現(xiàn)變成了1093元，需要多還93元本金，多出的93元為投保易安保險的意外險產(chǎn)品。

不僅被及貸悄悄搭售易安保險的產(chǎn)品，且保費超易安官網(wǎng)同類產(chǎn)品100倍：1000元保額、保6個月的意外險，保費高達93元；而易安保險官網(wǎng)保額10萬、保1年的類似產(chǎn)品，保費也才80元。

借款人到底為何被投保了保險而在投保前不知情？這個投保過程顯得極為隱蔽，全程并未給出明確的投保提示。借款人在借款的時候，需要將頁面最下方的“借款人保障計劃”點開，才能取消投保。但這個借款人保障計劃也并未直接顯示是購買保險產(chǎn)品，一般人很難發(fā)現(xiàn)，所以就稀里糊涂地被搭售了保險。

測試學(xué)生小王實際獲得的貸款為1000元，分6期償還，每期需還款203.13元，總計要還款1218.78元。調(diào)用IRR公式計算，年化利率竟高達71.56%，這顯然高出了法定利率。

二三四五立即貸：申請授信未成功

測試學(xué)生小明反饋，在二三四五立即貸注冊手機號碼，拍攝身份證正反面照片，進行人臉識別，提交相關(guān)個人信息之后，不久收到審核信息提示：您的資料未滿足開戶條件，本次申請未通過審核！二三四五官網(wǎng)顯示，上海二三四五網(wǎng)絡(luò)控股集團創(chuàng)立于2005年，是A股互聯(lián)網(wǎng)上市公司（二三四五，002195，SZ）。旗下業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)絡(luò)科技、金融科技、星球聯(lián)盟等三大板塊。

豆豆錢：要驗證公積金賬號，學(xué)生未獲授信

測試學(xué)生小明反饋：在豆豆錢注冊手機號碼，進行實名驗證，填寫相關(guān)個人信息，提交手機運營商認證，進行人臉識別之后，還需要進行信用卡驗證或者公積金賬號綁定。由于小明還未畢業(yè)，沒有信用卡，更沒有公積金賬戶，所以未獲得豆豆錢的信用額度。豆豆錢官網(wǎng)信息顯示，豆豆錢是維信金科推出的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，最高可貸20萬元。2018年6月21日，維信金科登陸香港聯(lián)合交易所主板，股票代碼為02003。

51人品：學(xué)生獲授信未能下款 查詢拒貸原因要收費

據(jù)測試學(xué)生小張同學(xué)反饋，其在51人品APP獲得6000元授信額度。該平臺背后有中信銀行、京東、小米、銀泰、新湖中寶、嘉實投資等知名企業(yè)和基金。

以借款3000元，借款6個月為例，51人品APP顯示，其應(yīng)還總額為3522.6元，第一期需要還款749.6元（包括195元的審核費），而后五期每期（每期一個月）需要還款554.6元。調(diào)用IRR計算公式可知，小明在51人品若借款成功，實際利率為年化60.09%。

但是小張在提交貸款申請之后，審核未通過。而在拒貸通知下方，有個1分鐘查詢拒貸原因的入口，進入顯示需要支付一筆費用才可以查詢拒貸原因。每經(jīng)記者注意到，在借款申請?zhí)峤怀晒撁嫦路剑@示還可以購買一個省時寶服務(wù)，花費19.9元，就可以享受審核超時最高賠10倍的服務(wù)。

51人品相關(guān)工作人員告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，預(yù)授信額度并不等同于實際借款額度，實際借款額度將根據(jù)平臺的風(fēng)控體系對用戶的審核評估而定；51人品風(fēng)控審核拒絕在校學(xué)生群體，由此平臺會拒絕其借款申請。

51人品2019年8月5日頁面顯示：已累計交易775.9億元。

小贏卡貸：要驗證信用卡 學(xué)生未獲授信

測試學(xué)生小明稱，小贏卡貸也需要驗證信用卡信息，其未獲得該平臺的信用額度。

小贏卡貸官網(wǎng)顯示，其是小贏科技旗下產(chǎn)品。小贏科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美國紐約證券交易所掛牌上市，股票代碼為XYF。

小贏科技的創(chuàng)始人唐越還是藝龍旅行網(wǎng)的創(chuàng)始人。小贏科技的股東還包括：朱保國（健康元董事長）、周大福企業(yè)、張松橋（2007年胡潤房地產(chǎn)富豪榜第20名）、新華聯(lián)集團（000620）、銀泰集團、華瑞世紀集團、金螳螂企業(yè)集團（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地產(chǎn)等。（為保護當(dāng)事人隱私，文中測試學(xué)生為化名）實習(xí)生張令、余玲、韓清偉對本文也有貢獻