據(jù)《華爾街日報》報道，過去20年里，美國國內(nèi)在汽車、住宅、大學(xué)教育、醫(yī)療等領(lǐng)域的生活成本不斷增加。與此同時，個人收入雖然有所增加，但基本上已經(jīng)達(dá)到了頂峰。為了彌補個人收入與消費之間的巨大差距，越來越多的美國中產(chǎn)階級不得不依靠貸款才能維持中產(chǎn)階級的生活。這也導(dǎo)致了美國國內(nèi)消費經(jīng)濟的融資呈急速增長的趨勢。

生活成本增加，維持中產(chǎn)生活不容易

據(jù)報道，美國現(xiàn)在的家庭開支債務(wù)（不包含房貸）達(dá)到了4萬億美元，達(dá)到歷史最高水平。房貸在2008年金融危機之后有所下降，但很快又呈現(xiàn)了逐漸上升的趨勢。另外，美國去年的學(xué)費貸款達(dá)到了1.5萬億美元，成為除房貸之外美國消費者債務(wù)中最大的一項內(nèi)容。汽車的貸款達(dá)到了1.3萬億美元，跟10年前相比，增加了近40%。

美國中產(chǎn)階級家庭的負(fù)債情況（圖據(jù)《華爾街日報》）

有觀點認(rèn)為，家庭開支債務(wù)的增加是對將來有信心的表現(xiàn)。因為只有消費者認(rèn)為自己將來的收入一定能夠償還這些貸款，才會接受并采用這種提前消費的形式。另外，貸款機構(gòu)只有在認(rèn)為國內(nèi)雇傭形勢良好的時候，才愿意增加與家庭開支相關(guān)的貸款。但如果失業(yè)率開始上升，貸款人的收入不僅不能支撐家庭開支，更無法償還貸款，這就可能導(dǎo)致大面積的債務(wù)逾期，從而給整個金融業(yè)帶來巨大的風(fēng)險。

根據(jù)美國人口調(diào)查局統(tǒng)計顯示，截至2017年底，美國家庭收入的平均數(shù)為61372美元。如果不考慮通貨膨脹，這個數(shù)字在過去30年里增加了135%。若考慮通脹因素，這個數(shù)字僅比1999年的平均水平略高一點。

根據(jù)美國大學(xué)理事會的數(shù)據(jù)顯示，從1987年到2017年，在不考慮通脹的情況下，四年制公立大學(xué)的平均學(xué)費上漲了549%。根據(jù)醫(yī)療保險和醫(yī)療補助服務(wù)中心的數(shù)據(jù)顯示，從1990年至2017年，在相同的基礎(chǔ)上，人均個人醫(yī)療保健支出在這段時間內(nèi)上升了約276％。根據(jù)標(biāo)普CoreLogic Case-Shiller提供的全美房價指數(shù)顯示，平均房價在過去30年里上漲了188%。

美國中產(chǎn)階級家庭平均收入和支出的增加率（圖據(jù)《華爾街日報》）

美國喬治亞大學(xué)研究破產(chǎn)、金融監(jiān)管與消費金融的法學(xué)教授亞當(dāng)·列維廷表示：“對于這些仍然停留在中產(chǎn)階級的美國人而言，生活成本正在上升。”

為節(jié)約開銷，甚至把信用卡放冰箱

家住美國康涅狄格州西哈特福德的喬納森·古茲曼和梅拉·菲諾夫婦大學(xué)畢業(yè)后從事與科技相關(guān)的工作，目前每年的家庭收入約為13萬美元。這個數(shù)字比美國家庭平均收入高出了約1倍，看似非常可觀，但這對小夫妻依然每時每刻都感覺到巨大的經(jīng)濟壓力。

雖然喬納森·古茲曼和梅拉·菲諾今年才28歲，但他們已經(jīng)欠下了一大筆債務(wù)。比如，他們當(dāng)年在紐約圣約翰大學(xué)讀書期間一共產(chǎn)生了5萬多美元的學(xué)費貸款。此外，他們還有1.8萬美元的車貸以及8張信用卡的5萬美元欠款。剛出生的女兒以及27萬美元的房貸也壓得他們快喘不過氣來。

喬納森·古茲曼、梅拉·菲諾夫婦以及他們的女兒（圖據(jù)《華爾街日報》）

古茲曼說：“我是一個精打細(xì)算的人。但我從來沒有想到過的是，像我們這樣的收入人群也會面臨巨大的經(jīng)濟壓力。”他們不再外出吃飯。在此之前，他們一周要在外面吃好幾次飯。即便精打細(xì)算的生活，有一些開銷是他們預(yù)算中不可避免的支出。比如，一輛破舊的二手汽車又迫使他們借更多的錢。

古茲曼的妻子梅拉·菲諾大概已經(jīng)有1年多沒有再用過她的TJMaxx信用卡了。她每月都以最低還款金額來償還一筆7500美元的債務(wù)。她的賬單提醒她說，如果以這種速度來還款的話，她一共需要23年時間才能還完這筆欠款。

為了防止不必要的家庭開銷，今年早些時候，古茲曼用保鮮口袋把他的信用卡和水一起放入了冰箱里。然而，今年5月他們參加了兩場婚禮，需要一張信用卡來支付購買禮物和租車的費用。古茲曼不得已從冰箱里取出了一張信用卡來用。他說：“很多事情一下子就來了。”從那時起，他又把所有的信用卡統(tǒng)統(tǒng)從冰箱里取出來用了。

根據(jù)調(diào)查公司W(wǎng)alletHub.com對美聯(lián)儲的數(shù)據(jù)進行分析后得出的結(jié)果顯示，2019年第一季度持有信用卡的美國家庭平均欠下了8390美元的債務(wù)，比2015年增加了9%。

表面上情況不錯，貧富差距擴大卻讓中產(chǎn)成“困難戶”

通過抵押貸款來購買可以升值的房子或者通過學(xué)位貸款來增加可投資的資金，這可能是明智的選擇。但把貸款用于日常消費或買那些失去價值的汽車，恐怕比投資股票更不安全，更難創(chuàng)造財富。

根據(jù)美國經(jīng)濟分析局的數(shù)據(jù)顯示，從1989年到2016年美國的經(jīng)濟規(guī)模大概翻了一番，家庭資產(chǎn)也增加了58萬億美元。但《華爾街日報》根據(jù)美聯(lián)儲的數(shù)據(jù)進行分析后發(fā)現(xiàn)，其中1/3的家庭資產(chǎn)集中到了1%的超富裕階層手里。穆迪公司副首席經(jīng)濟學(xué)家克里斯·德拉蒂斯說：“從表面上來看，情況看起來相當(dāng)不錯。但如果你深入挖掘一下，你會看到不同的亞種群表現(xiàn)不佳。”

伊麗莎白·寶莉與丈夫亞丁一年的收入超過15萬美元，可以算美國前20%的高收入家庭。伊麗莎白·寶莉夫婦大約從7年前就在計劃買房的事，但直到現(xiàn)在都還沒有買成。夫妻倆工作的地方都在西雅圖的核心商業(yè)區(qū)，在這種就業(yè)和房租都很堅挺的地方，房子的價格也是一路上漲。

伊麗莎白·寶莉夫婦7年前就想買一套自己滿意的房子，但到現(xiàn)在依然沒有實現(xiàn)目標(biāo)（圖據(jù)《華爾街日報》）

報道稱，即便是這種收入超過平均數(shù)1倍多的家庭，要買一個自己滿意的家庭住房也是很困難的。伊麗莎白·寶莉喜歡帶有2個浴室、兩個臥室以及庭院的房子。這樣的房子哪怕在西雅圖郊外至少也要賣60萬美元一套。

除此之外，伊麗莎白·寶莉夫婦面臨的問題跟美國絕大多數(shù)的家庭一樣——各種債務(wù)。他們現(xiàn)在還背負(fù)著約8.8萬美元的學(xué)費貸款，每個月都要還1000美元。除此之外，每個月的家庭開銷大概要花1750美元，兒子每個月的保育費需要1200美元。寶莉說：“每個月工資一到賬，4000塊錢就沒了。”

根據(jù)美國哈佛大學(xué)住宅研究中心的一份報告顯示，即便是那些年收入約10萬美元的家庭，他們花在房租上的開銷從2006年到2016年這10年里基本上翻了一番。對于這些家庭而言，也是一筆巨大的家庭開銷。

亞特蘭大聯(lián)邦儲備銀行的金融調(diào)查官多米尼克·佩爾比安斯指出，收入在平均水平線上的那些人已經(jīng)買不起平均價位的房子了。去年當(dāng)?shù)匦路康钠骄鶅r為32.3萬美元，二手房現(xiàn)在的平均價格為27.8萬美元。

紅星新聞記者 羅天

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)