“普惠信貸面臨‘深水區(qū)’挑戰(zhàn)，科技創(chuàng)新頗有成效但存在邊界，需要科技跟業(yè)務(wù)模式共同創(chuàng)新。”近日，平安普惠副總經(jīng)理倪榮慶在第二屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會上分析了國內(nèi)普惠金融最突出的問題及應(yīng)對方法。

小微企業(yè)在我國經(jīng)濟版圖中，有著至關(guān)重要的戰(zhàn)略地位，但與其所獲得的金融服務(wù)支持力度顯著不匹配。

據(jù)倪榮慶介紹，小微企業(yè)占全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業(yè)、70%以上發(fā)明專利權(quán)、60%以上GDP和50%以上稅收。而與小微企業(yè)為實體經(jīng)濟創(chuàng)造的價值相比，我國小微企業(yè)獲得的信貸支持力度依然存在一定的落差。小微企業(yè)獲得的信貸支持占各項貸款的25%。

普惠金融已經(jīng)是金融里面的深水區(qū)，而普惠型小微又是普惠信貸里面的“深水區(qū)”。倪榮慶指出，“相對中小型企業(yè)，還有數(shù)量龐大的微型企業(yè)、個體工商戶以及自雇人士，是普惠金融里面更難、障礙更多的深水區(qū)，這些人群分享到的信貸資源只有7%。”

倪榮慶認(rèn)為，普惠型小微信貸供需缺口形成的“深水區(qū)”源于三大挑戰(zhàn)。

第一，傳統(tǒng)銀行普惠金融門檻比較高。超過50%銀行小微貸款需要抵押物，而這是小微人群缺乏的。

第二，數(shù)據(jù)顯示，普惠小微貸款不良率5.9%，而貸款平均定價僅7%，收益難以覆蓋風(fēng)險，普惠小微信貸缺乏商業(yè)可持續(xù)性。

第三，“首貸難”。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)平均經(jīng)營四年獲得第一次貸款，但小微企業(yè)生命周期大概在3年，也就意味著金融服務(wù)和小微企業(yè)的生命周期匹配性不強，有一定脫節(jié)。

技術(shù)突圍被首先提出。多年來，商業(yè)銀行借助科技創(chuàng)新彌補了傳統(tǒng)模式技術(shù)短板，提升了業(yè)務(wù)運營效率，填補了互聯(lián)網(wǎng)人群的信貸缺口。但倪榮慶認(rèn)為，只靠科技無法化解線下小微群體的融資難題，科技存在邊界。

在解決普惠金融問題上，平安集團以“科技創(chuàng)新+模式創(chuàng)新”的思路，構(gòu)建了以平安銀行、平安普惠、平安壹帳通為代表的多層次、廣覆蓋的普惠信貸解決方案。其中，平安普惠專注的領(lǐng)域就是比小微企業(yè)體量更小的個體工商戶、自雇經(jīng)營者組成普惠信貸的深水區(qū)。

據(jù)倪榮慶介紹，平安普惠從行業(yè)痛點切入，提出了小微信貸“深水區(qū)”方案：科技助力+模式創(chuàng)新。信貸科技輔助人工，驅(qū)動金融服務(wù)效率提升，聚合模式替代單打獨斗模式，協(xié)同各類主體資源優(yōu)勢互補，需要科技跟業(yè)務(wù)模式共同創(chuàng)新，互融互補。

作為平安方案中模式創(chuàng)新的代表，平安普惠將環(huán)節(jié)打開，能力聚合，連接小微經(jīng)營場景服務(wù)方，融擔(dān)和保險等增信方，銀行、信托、小貸等資金方以及在業(yè)務(wù)鏈條不同環(huán)節(jié)中各有所長的服務(wù)提供商，讓專業(yè)機構(gòu)以高效能的方式解決專業(yè)難題，充分協(xié)同形成合力，共同服務(wù)小微信貸“深水區(qū)”，逐漸消除金融資源和小微群體之間的距離感。與此同時，提倡以科技助力，從場景無感接入、大數(shù)據(jù)建模、智能科技、增信引擎、資金引擎等方面入手，致力于以信貸科技為驅(qū)動力，促使金融服務(wù)效率的提升。

據(jù)倪榮慶介紹，通過“科技助力+模式創(chuàng)新”，平安普惠已經(jīng)服務(wù)了超過1100萬小微為主的普惠金融人群，無抵押貸款占比74%，借助科技運營成本降低了58%。截至2019年上半年，超過60%的用戶通過平安普惠借款時，未從銀行獲得消費類或經(jīng)營類貸款。