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令招商銀行行長(zhǎng)深惡痛絕的“員工收取保險(xiǎn)公司回扣”問(wèn)題，即將在制度上找到解決的方法。

上海證券報(bào)今日獨(dú)家獲悉，在之前征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，備受關(guān)注的銀保新政——《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《管理辦法》)，于本周下發(fā)至各銀行及保險(xiǎn)公司。

相較于今年3月的征求意見(jiàn)稿，《管理辦法》在準(zhǔn)入退出、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、問(wèn)責(zé)制度、傭金支付、保障型險(xiǎn)種占比等方面提出了更全、更細(xì)的要求，旨在解決銀保轉(zhuǎn)型難、銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)“小賬”屢禁不止等突出問(wèn)題。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀保新政的出臺(tái)，有利于凈化銀保市場(chǎng)，折射出“監(jiān)管合一”效應(yīng)的進(jìn)一步顯現(xiàn)。在原銀監(jiān)會(huì)與原保監(jiān)會(huì)合并成“銀保監(jiān)會(huì)”后，曾經(jīng)分屬不同金融行業(yè)的銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)有了進(jìn)行深度融合的契機(jī)，銀保監(jiān)管工作也迎來(lái)進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢(shì)。

銀保新政具體有哪些亮點(diǎn)？上海證券報(bào)為大家梳理出以下重點(diǎn)：

1、明確強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作，應(yīng)本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則。

2、首次明確在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

商業(yè)銀行代理銷售意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(不包括投資型財(cái)險(xiǎn))的保費(fèi)收入之和，不得低于保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

達(dá)不到這一占比的商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)及其一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門有權(quán)采取責(zé)令期限改正等監(jiān)管措施。

3、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司結(jié)算傭金，應(yīng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，或者至少二級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。具備條件的商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司，應(yīng)實(shí)現(xiàn)法人機(jī)構(gòu)間傭金集中統(tǒng)一結(jié)算。

商業(yè)銀行對(duì)取得的傭金應(yīng)如實(shí)全額入賬，加強(qiáng)傭金集中管理，合理列支其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。

4、首次明確商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于1年。

還有更多亮點(diǎn)，請(qǐng)仔細(xì)看下文！

完善業(yè)務(wù)準(zhǔn)入退出制度

近年來(lái)，由于傳統(tǒng)銷售渠道日漸式微，中介渠道已躍升為保險(xiǎn)行業(yè)的主流渠道。其中，商業(yè)銀行作為保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)中的主力軍，成為保險(xiǎn)公司最緊密的業(yè)務(wù)伙伴之一。

但也滋生出不少亂象。對(duì)此，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)文件，但缺少對(duì)于銀保渠道的全面規(guī)范。銀保監(jiān)會(huì)“三定”之后，可實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程監(jiān)管。

在此背景下，銀保新政應(yīng)運(yùn)而生。而此番變革的一大重點(diǎn)，便是完善業(yè)務(wù)準(zhǔn)入與退出制度。

在準(zhǔn)入方面，明確及細(xì)化了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)具備的具體條件。同時(shí)，對(duì)于申請(qǐng)業(yè)務(wù)資格具體應(yīng)當(dāng)提交的資料、監(jiān)管部門需要履行的職責(zé)都一一作出規(guī)定。

同時(shí)，明確了商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)上的退出制度。并強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行終止保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

促進(jìn)銀保渠道回歸本源

過(guò)去，銀行喜歡賣短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)?ldquo;好賣”——久期短、預(yù)期收益高、易沖規(guī)模、傭金結(jié)算周期短。然而，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，短期保險(xiǎn)產(chǎn)品往往“賠本賺吆喝”，不僅保單獲取成本高企，還給資產(chǎn)端造成了較大的壓力。如把握不當(dāng)，易引發(fā)利差損。

隨著銀監(jiān)、保監(jiān)的“監(jiān)管合一”，“保險(xiǎn)姓保，回歸本源”的保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型基調(diào)也正逐漸延伸至銀保渠道。

此次銀保新政的另一大亮點(diǎn)，便是促進(jìn)銀保渠道回歸本源。首次明確，在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為消費(fèi)者提供全面的金融服務(wù)。

不僅如此，銀保新政直接要求，商業(yè)銀行代理的上述保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入之和，不得低于保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。如達(dá)不到這一占比的商業(yè)銀行，可能還會(huì)受到監(jiān)管措施。

監(jiān)管部門通過(guò)此舉，意在喚醒保險(xiǎn)公司從高成本吸金的沖動(dòng)上逐漸回歸理性。畢竟保險(xiǎn)公司的定位有別于基金等其他金融類企業(yè)，保險(xiǎn)也不是能與基金等簡(jiǎn)單比拼的價(jià)格敏感性產(chǎn)品。在新政威懾之下，預(yù)計(jì)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)一步轉(zhuǎn)型、逐步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)勢(shì)不可擋。

規(guī)范手續(xù)費(fèi)支付行為

招商銀行行長(zhǎng)田惠宇7月下旬的一次內(nèi)部講話，將“塵封已久”的銀保業(yè)務(wù)“小賬”潛規(guī)則，再次曝光于陽(yáng)光下。

何為銀保“小賬”？是指保險(xiǎn)公司違規(guī)套費(fèi)，變相給銀行或其經(jīng)辦人支付除手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以外的利益和費(fèi)用。這些“小賬”是如何走出去的？據(jù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士透露，一般通過(guò)會(huì)議費(fèi)、旅游費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、咨詢費(fèi)、餐飲費(fèi)等方式虛列公司費(fèi)用。

在之前征求意見(jiàn)稿的基礎(chǔ)上，《管理辦法》對(duì)于傭金支付這一環(huán)節(jié)規(guī)定得更細(xì)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此舉能在一定程度上堵上銀保手續(xù)費(fèi)“小賬”的路徑。

“18個(gè)不得”打擊銷售誤導(dǎo)

多年來(lái)，銷售誤導(dǎo)一直是銀保渠道銷售的一大頑疾。對(duì)此，銀保新政規(guī)定，商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，要做到八個(gè)“不得”。

此外，銀保新政還規(guī)定，商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售人員在開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中，要做到十個(gè)“不得”。

銀保渠道監(jiān)管改革的方向已明，進(jìn)一步規(guī)范銀保渠道業(yè)務(wù)符合“保險(xiǎn)回歸本源”的監(jiān)管基調(diào)，將有利于保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

多位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人也表示，銀保新政的出臺(tái)，有利于凈化整個(gè)市場(chǎng)，減少企業(yè)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，轉(zhuǎn)型還遠(yuǎn)未結(jié)束。產(chǎn)品同質(zhì)化等困擾行業(yè)已久的頑疾，仍然有待于保險(xiǎn)公司一步一個(gè)腳印地去解決。