每經(jīng)記者 肖 樂(lè)    每經(jīng)編輯 廖 丹    

盡管校園貸已被取締，但一些為大學(xué)生提供網(wǎng)絡(luò)貸款的渠道依然在社交網(wǎng)絡(luò)上潛行。近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在微博上發(fā)現(xiàn)眾多明確指向大學(xué)生貸款的賬號(hào)，這些微博賬號(hào)名稱(chēng)中均有“大學(xué)生”“貸款”“借錢(qián)”等關(guān)鍵詞，且都擁有數(shù)十萬(wàn)粉絲。

記者以大學(xué)生身份聯(lián)系了其中數(shù)個(gè)中介，多人表示可以向記者發(fā)放貸款，均需收取手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)在放款金額的15%到30%不等。

校園貸早已被明令禁止，為何這些微博賬號(hào)還明確指向大學(xué)生貸款，如果大學(xué)生可以通過(guò)賬號(hào)背后的貸款中介獲得貸款，那么是如何操作的？賬號(hào)所標(biāo)榜的無(wú)前期手續(xù)費(fèi)，又是真是假？針對(duì)這些問(wèn)題，記者展開(kāi)了調(diào)查。

社交媒體賬號(hào)為“校園貸”導(dǎo)流

在微博平臺(tái)上以“貸款”為關(guān)鍵詞搜索，能夠找到眾多貸款中介賬號(hào)。在這其中，眾多賬號(hào)名稱(chēng)明確指向“大學(xué)生”，例如“大額分期穩(wěn)下大學(xué)生貸款借錢(qián)借款”“貸款借錢(qián)大學(xué)生秒下款”“貸款大學(xué)生小額大額包下”，這些賬號(hào)均在主頁(yè)標(biāo)榜“無(wú)前期手續(xù)費(fèi)”等信息，并附上微信或QQ等聯(lián)系方式。

記者以學(xué)生身份聯(lián)系了數(shù)個(gè)中介。

“芝麻分花唄截圖”，這是中介A對(duì)記者的開(kāi)場(chǎng)白，姓名、年齡、具體工作、是否蘋(píng)果手機(jī)、通訊錄多少人、目前負(fù)債……隨后，中介A要求記者填寫(xiě)了多項(xiàng)個(gè)人信息。知道記者學(xué)生身份之后，其又要求發(fā)送學(xué)信網(wǎng)截圖。

在確認(rèn)家中向記者提供生活費(fèi)之后，中介A發(fā)來(lái)了一條網(wǎng)頁(yè)鏈接，并表示：“這是我們公司的申請(qǐng)后臺(tái)，資料認(rèn)證越多額度越高，通過(guò)率越高，資料一定要真實(shí)，父母號(hào)碼禁止造假，只有一次機(jī)會(huì)，提交后截圖給我，我報(bào)備審核加速。”

同時(shí)，中介強(qiáng)調(diào)：“我們這邊沒(méi)有利息，只有手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)第一次是額度的30%，因?yàn)榈谝淮魏献?，公司風(fēng)險(xiǎn)比較大，下次就能降了，周期開(kāi)始是7天，后期成為老客戶(hù)可以申請(qǐng)?zhí)犷~降費(fèi)，延長(zhǎng)周期?！闭J(rèn)證前，中介A向記者收取了12元的審核費(fèi)用。

鏈接指向一個(gè)名為“錢(qián)哥哥金融”的網(wǎng)頁(yè)，記者無(wú)法在手機(jī)應(yīng)用商店或者電腦端網(wǎng)頁(yè)搜索到其相關(guān)信息?！皹O速放款、最快5分鐘審核”，頁(yè)面上的廣告語(yǔ)醒目。輸入手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼之后，記者進(jìn)入實(shí)名認(rèn)證界面，提交姓名和身份證號(hào)之后進(jìn)入認(rèn)證授權(quán)界面，認(rèn)證授權(quán)界面共有7項(xiàng)認(rèn)證信息，包括實(shí)名認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證、聯(lián)系信息、地理位置、通訊錄、淘寶認(rèn)證、運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證，其中淘寶認(rèn)證和學(xué)歷認(rèn)證為選填。

實(shí)名認(rèn)證需要上傳身份證正反面以及手持身份證照片；學(xué)歷認(rèn)證僅需輸入用戶(hù)名和密碼；地理位置要求自動(dòng)獲取地理位置，同時(shí)需要手動(dòng)填寫(xiě)具體到房間號(hào)的住址信息；聯(lián)系信息要求填寫(xiě)QQ、微信、支付寶賬號(hào)以及電子郵箱賬號(hào)，同時(shí)還要填寫(xiě)父母親姓名、電話、收入、工作，以及同事朋友的姓名電話；而點(diǎn)擊通訊錄認(rèn)證后，頁(yè)面進(jìn)一步跳轉(zhuǎn)，要求下載一個(gè)名為“風(fēng)控助手”的APP，下載并登錄風(fēng)控助手后，才能夠進(jìn)行通訊錄同步和淘寶認(rèn)證授權(quán)。

值得注意的是，今年6月，全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)踐指南——移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基本業(yè)務(wù)功能必要信息規(guī)范》明確指出，金融借貸基本業(yè)務(wù)功能應(yīng)允許用戶(hù)在金融借貸應(yīng)用中手動(dòng)輸入緊急聯(lián)系人信息，而不應(yīng)強(qiáng)制讀取用戶(hù)的通訊錄。

記者留意到，點(diǎn)擊淘寶認(rèn)證后，風(fēng)控助手頁(yè)面上彈出數(shù)據(jù)采集隱私政策，并顯示該政策的制定方為東莞市億信云網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)億信云網(wǎng)絡(luò)科技）。

啟信寶顯示，億信云網(wǎng)絡(luò)科技成立于2017年11月，注冊(cè)資本200萬(wàn)元人民幣。根據(jù)官網(wǎng)介紹，其能夠提供在線進(jìn)件管理、在線風(fēng)控、反欺詐驗(yàn)證、征信數(shù)據(jù)獲取、客戶(hù)管理、跟進(jìn)記錄等。商戶(hù)無(wú)需任何開(kāi)發(fā)能力即可獲得完整的風(fēng)控進(jìn)件、風(fēng)控一體化解決方案，注冊(cè)申請(qǐng)即可使用。

“這種現(xiàn)金貸平臺(tái)看起來(lái)像‘714高炮’?！币晃滑F(xiàn)金貸業(yè)內(nèi)人士向記者說(shuō)道。他還告訴記者：“現(xiàn)在有好多‘坑爹’的平臺(tái)，3天的產(chǎn)品都有，5天砍頭息43%，還有7天的產(chǎn)品分三期，風(fēng)控很差，就是買(mǎi)的系統(tǒng)，靠暴力催收?！?/p>

學(xué)生通過(guò)包裝成功申請(qǐng)借款

學(xué)生小王（化名）也通過(guò)微博賬號(hào)聯(lián)系上一名中介B。和記者經(jīng)歷的一樣，中介B首先也確認(rèn)了小王的芝麻分、年齡學(xué)歷、目前在哪些平臺(tái)有借款等信息，之后便告訴小王可以下款。

“填基本資料幫你操作?！敝薪锽告訴小王，“然后根據(jù)個(gè)人資歷匹配合適的平臺(tái)?！逼湟蟮馁Y料包括手機(jī)號(hào)、運(yùn)營(yíng)商服務(wù)密碼、公司名稱(chēng)地址、現(xiàn)居住地址、直系親屬聯(lián)系人姓名電話、朋友或同事姓名電話、本人QQ號(hào)。

“還是學(xué)生，沒(méi)有工作，怎么弄?！毙⊥跆岢鲆蓡?wèn)?！懊赓M(fèi)包裝工作?！敝薪锽稱(chēng)。隨后，中介B要求小王在洋錢(qián)罐平臺(tái)上進(jìn)行申請(qǐng)：“先認(rèn)證基本信息，填工作單位收入等截圖給我?！?/p>

中介B給小王的公司地址和小王的現(xiàn)居住地址僅有一棟樓之隔，名稱(chēng)顯示是一家貿(mào)易公司。“照我發(fā)的填?！毙⊥踉谘箦X(qián)罐平臺(tái)上申請(qǐng)的同時(shí)，中介B在線“指導(dǎo)”。

記者查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，中介B所給的公司確實(shí)存在，不過(guò)，該公司處于營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷(xiāo)的狀態(tài)。

在完成一系列認(rèn)證，并按照中介B的“指導(dǎo)”填寫(xiě)工作信息之后，小王進(jìn)入了洋錢(qián)罐的審核程序。幾分鐘后，貸款便審核通過(guò)，小王在洋錢(qián)罐上獲得了3000元的信用額度。

借款3000元，分6期償還，第1期和第2期的還款金額在1400元左右，第3期到第6期的還款金額在190元左右，還款總額為3538.78元，其中包括借款利息70.18元，手續(xù)費(fèi)60元，其他費(fèi)用408.6元，平臺(tái)顯示的年綜合資金成本剛好為36%。

但需要注意的是，按照借款前和中介談好的條件，下款后需要支付給中介平臺(tái)下款額度20%的手續(xù)費(fèi)，因此小王還要轉(zhuǎn)賬給中介600元手續(xù)費(fèi)。也就是說(shuō)，小王通過(guò)中介在洋錢(qián)罐上申請(qǐng)借款3000元，除去平臺(tái)和中介收取的費(fèi)用，實(shí)際上，最終能到手的不到2000元。

上述現(xiàn)金貸業(yè)內(nèi)人士表示，正規(guī)中介會(huì)給平臺(tái)導(dǎo)流客戶(hù)，但不會(huì)幫客戶(hù)做資料?！罢５闹薪閷?dǎo)流推廣是按點(diǎn)擊注冊(cè)或者下款金額向平臺(tái)收費(fèi)，給平臺(tái)導(dǎo)一個(gè)點(diǎn)擊或者一個(gè)注冊(cè)賺1到2塊，下款賺的費(fèi)用和每一件放款的額度有關(guān)?！痹撊耸空f(shuō)道，“中介收手續(xù)費(fèi)，平臺(tái)也收利息和各種費(fèi)用，加起來(lái)就很高了?！?/p>

信息造假申請(qǐng)網(wǎng)貸涉嫌詐騙

就記者與多名中介溝通的情況來(lái)看，這些貸款中介的套路基本一致。他們會(huì)首先詢(xún)問(wèn)貸款人的年齡、芝麻分、手機(jī)是否實(shí)名、有無(wú)信用卡、近期在哪些網(wǎng)貸平臺(tái)貸過(guò)款等信息，而如果要申請(qǐng)貸款，需要首先發(fā)送姓名、身份證、銀行卡及開(kāi)戶(hù)行、實(shí)名制電話、手機(jī)服務(wù)密碼、現(xiàn)住址、聯(lián)系人電話、身份證正反面、手持身份證等信息，然后在中介指定的一家平臺(tái)上進(jìn)行申請(qǐng)。

對(duì)于學(xué)生身份，多名中介都表示可以包裝信息。而學(xué)生小王也通過(guò)這種“造假”成功獲得了貸款額度。那么，中介和借款人的這種行為是否屬于騙貸，是否需要承擔(dān)法律責(zé)任呢？

一位熟悉網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的律師向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，騙貸僅僅是指騙取金融機(jī)構(gòu)的貸款，上述中介和借款人的行為涉嫌詐騙?！昂诵狞c(diǎn)在于造假的信息是否影響了平臺(tái)的風(fēng)控決策，例如說(shuō)學(xué)歷是假的，或者工作單位是假的，這些假的信息直接影響了平臺(tái)放款與否，那么這個(gè)行為就構(gòu)成了詐騙。”

對(duì)于中介而言，如果成功下款，其所賺不菲。貸款中介收取的手續(xù)費(fèi)是下款額度的15%到30%，大多數(shù)是20%。而在申請(qǐng)貸款前，并無(wú)法確定平臺(tái)最終能夠給到的額度，如果平臺(tái)給了一萬(wàn)元額度，按照20%的手續(xù)費(fèi)，借款人就需要向中介支付2000元手續(xù)費(fèi)。

盡管現(xiàn)金貸處于嚴(yán)監(jiān)管之中，校園貸也早已被明令禁止，但違法違規(guī)的貸款渠道依然在社交網(wǎng)絡(luò)上層出不窮。根據(jù)微信官方今年7月公布的數(shù)據(jù)，在2018年1月至2019年7月間，微信公眾平臺(tái)針對(duì)虛假、無(wú)資質(zhì)的信貸類(lèi)賬號(hào)累計(jì)處罰了30000多個(gè)公眾號(hào)、2000多個(gè)小程序。

知名IT與知識(shí)產(chǎn)權(quán)律師、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)信用評(píng)價(jià)中心法律顧問(wèn)趙占領(lǐng)向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，社交媒體提供的是信息存儲(chǔ)空間，是技術(shù)服務(wù)，一般情況下，它的責(zé)任主要是接到舉報(bào)投訴或者侵權(quán)投訴之后對(duì)這種違法的信息進(jìn)行刪除?！耙?yàn)樗畔⒘亢艽?，不可能人工主?dòng)發(fā)現(xiàn)，只能通過(guò)技術(shù)過(guò)濾系統(tǒng)，設(shè)置關(guān)鍵詞屏蔽一些違法詞匯，而對(duì)于一些無(wú)法明顯看出違法的信息，只能接到通知之后刪除?！?/p>

（實(shí)習(xí)生周浩對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）