每經(jīng)記者 涂穎浩     每經(jīng)編輯 盧九安    

現(xiàn)今，隨著“保險(xiǎn)科技”概念的提出，各家傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、乃至科技公司爭相入局，探索賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，幫助行業(yè)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營的“重新定義”、保險(xiǎn)價(jià)值鏈的“重新塑造”、保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)的“重新構(gòu)建”。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司在承保和理賠等環(huán)節(jié)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管控面臨挑戰(zhàn)，存在欺詐頻發(fā)、依賴人工、信息割裂等痛點(diǎn)，嚴(yán)重影響風(fēng)控效果和效率。據(jù)國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)測算，全球每年約有20%-30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌欺詐。就我國而言，以車險(xiǎn)為例，欺詐滲漏比例約達(dá)20%。以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的科技到底如何解決行業(yè)痛點(diǎn)？

據(jù)了解，運(yùn)行已有五、六年的智能人傷定損平臺，是壹賬通瞄準(zhǔn)了“人傷案件”信息不對等、服務(wù)能力不匹配的癥結(jié)所在，提供的一個(gè)科技落地理賠場景的案例。壹賬通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中心市場總監(jiān)徐陽在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪時(shí)表示：“智能人傷定損系統(tǒng)邏輯在于，以往是偏事后的理賠，系統(tǒng)在前端搜集信息，通過系統(tǒng)規(guī)則和模型向管理者發(fā)出提示性信息，能幫助保險(xiǎn)公司的管理者和查勘人員迅速調(diào)配資源、堵住風(fēng)險(xiǎn)。”

圖片來源：受訪者供圖

解決人傷案件癥結(jié)

NBD：近年來“人傷黃牛”等騙保事件越來越受到行業(yè)關(guān)注，您認(rèn)為“人傷案件”問題的關(guān)鍵點(diǎn)是什么，保險(xiǎn)公司是否能破解？

徐陽：人傷理賠問題，個(gè)人理解很多時(shí)候來自于信息不不對等、服務(wù)能力不匹配。首先是人傷服務(wù)做不好，我們沒有照顧好傷者，黃牛比我們“照顧”得更好，天天噓寒問暖的，受傷人員就認(rèn)黃牛，這確實(shí)是一個(gè)行業(yè)的通病。其次在人傷的鏈條中參與者眾多，包括交警、司法、醫(yī)院、鑒定所等，保險(xiǎn)公司的人員沒有那么多專業(yè)能力，跟各個(gè)方面去溝通。改變傳統(tǒng)的、偏事后的理賠方式，如何把最有效的資源匹配到最應(yīng)該服務(wù)的客戶上去，是應(yīng)對“人傷案件”的關(guān)鍵點(diǎn)。

舉個(gè)簡單的例子，假如碰撞外傷斷了幾根肋條，可能原來的模式是看看醫(yī)院開出什么病例，把信息拿回來，等傷者治完了黃牛已經(jīng)介入了，拿一堆材料投訴，或者最后仲裁。就人傷整個(gè)的賠付來說空間彈性是比較大的，很多是要有效的談判談出來的，一旦談判，就需要保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員要有各方面的技能，但實(shí)際上這樣的人很少，也很難做到，我們就用系統(tǒng)把他武裝起來。

NBD：從試運(yùn)行保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)來看，2016年-2018年人傷賠付費(fèi)降低10.3%，您如何評價(jià)該智能平臺運(yùn)行的效果？

徐陽：從保險(xiǎn)公司理賠的角度來說是不惜賠的，正常的合理賠付一定是希望能夠快速給客戶賠的。然而很多人傷的風(fēng)險(xiǎn)來自于最后的賠款沒有到客戶手里，傷者本身并沒有拿到?？赡鼙ｋU(xiǎn)公司賠了30萬，客戶就拿了15萬，剩下的15萬就被黃牛或者其他利益相關(guān)方拿走了，長期的超額賠付是有損客戶利益的。

這是個(gè)全方面協(xié)作系統(tǒng)，人傷賠付下降，包括了一些很關(guān)鍵的指標(biāo)，如訴訟在下降。跟客戶談不了，黃牛介入就直接打官司了，很多保險(xiǎn)公司把控訴作為一個(gè)很關(guān)鍵的指標(biāo)。一旦訴訟了，這個(gè)案件賠款就會(huì)上升，本身它有訴訟成本。

其次是案均的醫(yī)療費(fèi)也在下降。通常醫(yī)院用藥一旦走商業(yè)保險(xiǎn)跟走社保完全是不一樣，這個(gè)問題是普遍存在的。賠付的下降是果，它前面會(huì)有很多因，因?yàn)橄到y(tǒng)在各個(gè)關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)做了控制以后，帶來了這些改變，最后的結(jié)果才開始下降。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地難

NBD：目前不少保險(xiǎn)公司都在積極嘗試數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不乏中小保險(xiǎn)公司，在您看來科技落地需要具備哪些條件？

徐陽：隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新并海量推出，這就考驗(yàn)著保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品運(yùn)營能力，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)字化運(yùn)營較為粗放，客戶服務(wù)不智能化、缺乏精細(xì)化運(yùn)營手段。

給一把鋒利的廚刀，能不能切出那么好看的菜出來，其實(shí)還在于如何去使用這個(gè)工具。這可能不是純的科技公司能解決的問題，需要大量的實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，不停地模擬、反饋、內(nèi)化，才能夠達(dá)到想要的效果，現(xiàn)在很多的技術(shù)在實(shí)際落地當(dāng)中，就出現(xiàn)這樣的問題。

從系統(tǒng)本身來說，最大的價(jià)值就是底層數(shù)據(jù)的積累，這需要行業(yè)里面的垂直公司自己一點(diǎn)一點(diǎn)花時(shí)間和人力去做；另一方面，還需要利用技術(shù)方面的管理上的經(jīng)驗(yàn)，以及走過的試錯(cuò)的機(jī)會(huì)成本。

NBD：海外成熟車險(xiǎn)市場是否存在車險(xiǎn)“人傷案件”的問題？

徐陽：以德國為例，他們面臨的整個(gè)市場環(huán)境是比較類似，高訴訟，高賠償，及缺少管控。對他們而言面臨最大的問題是，人傷的數(shù)據(jù)根本沒有被電子化，紙質(zhì)的數(shù)據(jù)掃描來錄進(jìn)系統(tǒng)。很多頭部保險(xiǎn)公司，雖然知道很難，但是無從下手。

NBD：如何看待國內(nèi)市場在科技運(yùn)用的程度，不同市場之間是否有可借鑒參考之處？

徐陽：首先是法律法規(guī)和保險(xiǎn)條款有差異。我們在國內(nèi)很多數(shù)據(jù)做的“顆?；?rdquo;很多，我可以知道一段時(shí)間的賠付賠出多少藥錢、賠出多少醫(yī)療錢、賠了多少殘疾賠償金、死亡賠償金，各種賠付項(xiàng)目都可以按比例看到；這些方面在歐洲是拿不出來的，他們的賠款還是一頁一頁的紙，錄進(jìn)系統(tǒng)里面，根本沒有把這些數(shù)據(jù)電子化。所以建模任重道遠(yuǎn)，面臨的問題是每年的人傷賠償率越來越高，達(dá)到50%。

其次是必須花時(shí)間。行業(yè)交流的結(jié)果是沒有更高效的辦法，有些基礎(chǔ)性的東西，尤其是數(shù)據(jù)積累層面的東西，很少有更高效的辦法。要花時(shí)間去積累，但是只要你做了，明天就比今天好，總會(huì)一天比一天好。我們在國內(nèi)建立了大量的底層數(shù)據(jù)和規(guī)則，但是在歐洲還是要自己去解決。