每經(jīng)記者 唐如鈺    每經(jīng)編輯 肖芮冬    

隨著人口老齡化的加劇，中國(guó)社會(huì)正以前所未有的速度“變老”。據(jù)世界銀行發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)的政策選擇：建設(shè)高效可持續(xù)的中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)體系》報(bào)告預(yù)計(jì)，到2050年，中國(guó)65歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤龑?huì)達(dá)到26%，80歲及以上的老年人口占比將達(dá)到8%。

與社會(huì)加速“變老”相對(duì)立的則是人們養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)的薄弱和行動(dòng)的緩慢。螞蟻金服和富達(dá)國(guó)際聯(lián)合發(fā)布的2018《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》（下稱報(bào)告）就指出，中國(guó)人存在養(yǎng)老準(zhǔn)備普遍不足的問(wèn)題。

記者在調(diào)研中亦發(fā)現(xiàn)，即便是已有意識(shí)為日后養(yǎng)老作準(zhǔn)備的城鎮(zhèn)家庭也面臨不知如何規(guī)劃或計(jì)劃粗糙、無(wú)明確財(cái)務(wù)目標(biāo)以及缺乏多元化的投資等問(wèn)題。為此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》近日走訪了多位業(yè)內(nèi)專家，以期為民眾的養(yǎng)老規(guī)劃帶來(lái)更多的參考。

▲近年我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模情況 數(shù)據(jù)來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院 鄒利制圖

養(yǎng)老準(zhǔn)備普遍不足

雖然經(jīng)過(guò)近二十年的發(fā)展我國(guó)已建立了以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（第一支柱）為主，企業(yè)年金（第二支柱）、個(gè)人養(yǎng)老金（第三支柱）為補(bǔ)充的多層次社會(huì)養(yǎng)老金制度。但不可否認(rèn)的是目前仍是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)獨(dú)大，且只能覆蓋退休后基本生活開(kāi)銷(xiāo)的情況。多位受訪人士向記者指出，要想退休后仍有較高的生活質(zhì)量，個(gè)人也應(yīng)為自己的養(yǎng)老承擔(dān)起更多的責(zé)任，并提早開(kāi)始規(guī)劃準(zhǔn)備。

而影響老年生活質(zhì)量最核心的要素就是個(gè)人儲(chǔ)蓄。

不過(guò)前述《報(bào)告》調(diào)查卻顯示，調(diào)查對(duì)象普遍對(duì)未來(lái)缺乏緊張感，且缺乏儲(chǔ)蓄目標(biāo)或儲(chǔ)蓄時(shí)間晚等問(wèn)題。具體而言，由于缺乏相關(guān)養(yǎng)老投資者教育 ，人們開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的時(shí)間普遍太晚?！秷?bào)告》發(fā)現(xiàn)，不到一半的調(diào)查對(duì)象尚未開(kāi)始為養(yǎng)老做任何儲(chǔ)蓄。年輕一代同樣缺乏對(duì)未來(lái)的緊張感，大部分人計(jì)劃在40歲時(shí)才開(kāi)始儲(chǔ)蓄。在50歲以上已開(kāi)始儲(chǔ)蓄的人群中，有四分之三的人在平均年齡45歲時(shí)才開(kāi)始儲(chǔ)蓄 ，導(dǎo)致積累儲(chǔ)蓄的時(shí)間不足 。

顯然，缺乏具體的養(yǎng)老規(guī)劃和儲(chǔ)蓄目標(biāo)是民眾普遍面臨的一大問(wèn)題。

北京師范大學(xué)中國(guó)公益研究院常務(wù)副院長(zhǎng)高華俊就向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，“未備先老”并非是中國(guó)獨(dú)有的問(wèn)題，而是在社會(huì)老齡化進(jìn)程下全球主流國(guó)家面臨的共同挑戰(zhàn)。“不過(guò)與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我們用了更短的時(shí)間快速進(jìn)入老齡化社會(huì)，因此我們面對(duì)的壓力和挑戰(zhàn)也更大”。

而如何應(yīng)對(duì)“未備先老”，受訪人士均表示應(yīng)從政策與個(gè)人兩個(gè)維度發(fā)力應(yīng)對(duì)這一難題。一方面，政策應(yīng)走在個(gè)人之前。換言之，即應(yīng)由上至下地建立起有利于個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的機(jī)制與環(huán)境。高華俊就建議公共政策部門(mén)可采取相關(guān)舉措引導(dǎo)個(gè)人規(guī)劃養(yǎng)老；各級(jí)政府、社會(huì)組織亦可在企業(yè)、社區(qū)等開(kāi)展宣講活動(dòng)從多維度向民眾提供科學(xué)規(guī)劃和理財(cái)課程等。此外，針對(duì)準(zhǔn)退休人群，社區(qū)可向其提供相關(guān)養(yǎng)老規(guī)劃培訓(xùn)課程，退休再就業(yè)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，幫助其更好地規(guī)劃日后生活。

“只有頂層設(shè)計(jì)開(kāi)始強(qiáng)調(diào)個(gè)人規(guī)劃的重要性，全社會(huì)的意識(shí)才會(huì)逐漸提高。”北京地區(qū)一養(yǎng)老服務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者說(shuō)道。

三大考量，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備

中國(guó)社科院世界社保研究中心秘書(shū)長(zhǎng)房連泉?jiǎng)t進(jìn)一步向記者指出，當(dāng)下中國(guó)人仍有明顯的儲(chǔ)蓄意識(shí)，但尚未樹(shù)立針對(duì)養(yǎng)老的長(zhǎng)期投資觀念，“儲(chǔ)蓄還需和金融理財(cái)結(jié)合起來(lái)才能實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)的增值保值”，因此政策還可通過(guò)稅收優(yōu)惠等手段鼓勵(lì)民眾早儲(chǔ)蓄、多儲(chǔ)蓄并且將財(cái)富積累與多元化的投資相結(jié)合。

另一方面則須民眾充分從自身需求出發(fā)為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

房連泉就建議，城市居民可從老年生活需求的幾大要素出發(fā)，系統(tǒng)性地建立起財(cái)務(wù)目標(biāo)，并提前進(jìn)行長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和投資安排。具體而言，首先是要為保證退休生活質(zhì)量做儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備，“退休后也能過(guò)上舒適體面的生活”，這即需要民眾根據(jù)當(dāng)下生活開(kāi)銷(xiāo)和日后所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金估算出退休后每月額外還需的金額，并為此開(kāi)始儲(chǔ)蓄和理財(cái)投資；其次，則是應(yīng)對(duì)潛在重大疾病的開(kāi) 銷(xiāo)——即基本醫(yī)療保險(xiǎn)不能覆蓋的部分，對(duì)此民眾可有針對(duì)性地為自己挑選合適的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品；再者，則是需考慮高齡后可能出現(xiàn)失能、失智需要人照護(hù)的情況，如此還可為自己適當(dāng)配置長(zhǎng)期性的商業(yè)健康護(hù)理保險(xiǎn)。

不過(guò)咨詢機(jī)構(gòu)合伙人則指出，目前我國(guó)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)種產(chǎn)品設(shè)計(jì)尚不完善且多作為其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，與發(fā)達(dá)國(guó)家真正意義上的護(hù)理保險(xiǎn)還有較大的差距，急需保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善自身產(chǎn)品構(gòu)建，推出真正滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。同時(shí)，高華俊則認(rèn)為護(hù)理險(xiǎn)的不完善仍與頂層制度設(shè)計(jì)先關(guān)，“當(dāng)下我國(guó)社保長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)仍處于試點(diǎn)階段，尚未形成核心的機(jī)制建設(shè)，也是這一問(wèn)題長(zhǎng)久得不到突破的原因”。

而關(guān)于啟動(dòng)養(yǎng)老規(guī)劃的年齡，多位受訪人士均強(qiáng)調(diào)，越早越好。

房連泉就表示，較早開(kāi)始儲(chǔ)蓄與投資有兩方面的優(yōu)勢(shì)，一方面是有較好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；另一方面則是可為自己爭(zhēng)取更多時(shí)間、空間進(jìn)行多元化的投資安排。具體而言，在財(cái)富積累的早中期人們通常有更強(qiáng)的投資抗風(fēng)險(xiǎn)能力，因此可根據(jù)自身情況對(duì)不同收益風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行多元化的配置并實(shí)現(xiàn)價(jià)值投資，而在臨近退休階段，人們則會(huì)更傾向于保守穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品。

此外，前述咨詢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人還表示，人們?cè)跒轲B(yǎng)老做儲(chǔ)蓄時(shí)還要考慮到“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”，“即我們活得更可能會(huì)比自己預(yù)期更長(zhǎng)，也要為此留出額外的積蓄”。