9月6日，平安人壽推出首款針對(duì)糖尿病前期或II型糖尿病患者的保險(xiǎn)產(chǎn)品糖保保。作為一款慢病管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，糖保保專為血糖異常人士打造，提供3年專業(yè)血糖管理服務(wù)+終身健康保障，事前助力改善血糖指標(biāo)，降低并發(fā)癥發(fā)生概率；事后提供重疾保障，為醫(yī)療費(fèi)提供有力支持。

近年來(lái)，“保險(xiǎn)+健康管理”的理念在保險(xiǎn)業(yè)掀起了新風(fēng)潮。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“事后理賠”只能提供基本的保障，隨著消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的不斷升級(jí)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始逐步參與到客戶健康管理的過(guò)程中，發(fā)力健康管理領(lǐng)域，協(xié)同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在“產(chǎn)品+”策略下，大型險(xiǎn)企如平安人壽加速推進(jìn)新產(chǎn)品值得關(guān)注。憑借“平安福+平安RUN”這一核心長(zhǎng)期保障產(chǎn)品，該公司在業(yè)界較早形成了“保險(xiǎn)+健康管理”的創(chuàng)新模式。

2019年，平安人壽不斷豐富產(chǎn)品線，推出了大小福星、安心百分百、糖保保三款新產(chǎn)品，平安福和少兒平安福、愛(ài)滿分和福滿分全新升級(jí)，及對(duì)老客戶加保的福保保，覆蓋了客戶不斷升級(jí)的保障需求。得益于堅(jiān)持高價(jià)值高保障產(chǎn)品的銷(xiāo)售策略，2019年上半年，平安人壽的新業(yè)務(wù)價(jià)值率同比提升5.7個(gè)百分點(diǎn)。“產(chǎn)品+”“科技+”兩大策略的落地，助力公司價(jià)值穩(wěn)健增長(zhǎng)。

行業(yè)標(biāo)桿 平安福數(shù)次迭代不斷完善

平安人壽“產(chǎn)品+”策略落地執(zhí)行典型的一例，當(dāng)屬公司核心長(zhǎng)期保障產(chǎn)品——平安福+平安RUN。

自誕生以來(lái)，平安福每年都是高居平安銷(xiāo)量榜首的保障型產(chǎn)品，這樣的好成績(jī)多少讓業(yè)內(nèi)感到驚訝。截至目前，平安福累計(jì)銷(xiāo)售超1600萬(wàn)件、保費(fèi)年均復(fù)合增長(zhǎng)率55.3%。是什么成就了平安福穩(wěn)扎穩(wěn)打的銷(xiāo)售數(shù)據(jù)？究其根本，離不開(kāi)客戶對(duì)平安人壽產(chǎn)品價(jià)值的長(zhǎng)期認(rèn)可。

七年七迭代，平安福自2013年首次推出以來(lái)不斷根據(jù)用戶需求升級(jí)優(yōu)化，歷次升級(jí)后性價(jià)比也不斷攀升。值得一提的是，在2016年再度升級(jí)的平安福，借助旗下平安健康險(xiǎn)的戰(zhàn)略投資方、南非規(guī)模領(lǐng)先的健康保險(xiǎn)公司Discovery引入了“健行天下”健康管理理念，以一款“平安RUN”計(jì)劃將保險(xiǎn)保障與運(yùn)動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合，通過(guò)對(duì)客戶的長(zhǎng)期健康管理，培養(yǎng)客戶的健康運(yùn)動(dòng)習(xí)慣，幫助客戶提升身體素質(zhì)。

保險(xiǎn)到底能為客戶帶來(lái)什么？平安人壽對(duì)此有著自己的思考：與獲得賠付相比，消費(fèi)者更關(guān)心“健康不生病”，繼而是“生病后得到優(yōu)質(zhì)便捷醫(yī)療服務(wù)”，深諳于此的平安人壽，將平安福與健康管理理念相結(jié)合，構(gòu)造了“產(chǎn)品+健康”的創(chuàng)新模式。平安RUN自推出三年來(lái)，已累計(jì)獲得近600萬(wàn)名優(yōu)質(zhì)客戶的青睞，提升超百億身故及重疾保障額度，“以客戶需求為導(dǎo)向”的實(shí)踐被日漸驗(yàn)證。

平安福+平安RUN將健康管理、疾病治療等諸多產(chǎn)品線上的內(nèi)容進(jìn)行整合，拓寬了平安福的產(chǎn)品邊界。對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司僅在購(gòu)買(mǎi)、理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)與客戶發(fā)生聯(lián)系，而平安RUN的加入則提供了保險(xiǎn)產(chǎn)品和客戶高頻互動(dòng)的可能性。根據(jù)平安RUN 最新的升級(jí)計(jì)劃，達(dá)成每周運(yùn)動(dòng)目標(biāo)可有機(jī)會(huì)獲星巴克咖啡禮券等不同檔位獎(jiǎng)勵(lì)。此外，還新增了線上運(yùn)動(dòng)課程等實(shí)用獎(jiǎng)品，更調(diào)動(dòng)用戶積極性。

緊跟消費(fèi)者訴求，才能讓經(jīng)典成為經(jīng)典。在新平安福2019中，新增了客戶重點(diǎn)關(guān)注的冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、輕度腦中風(fēng)、不典型急性心肌梗塞等20種高發(fā)輕癥，保障再次擴(kuò)圍。此外，產(chǎn)品組合更加靈活，可自主選擇意外險(xiǎn)等多款附加險(xiǎn)種。產(chǎn)品升級(jí)不是“閉門(mén)造車(chē)”，用心傾聽(tīng)市場(chǎng)的聲音是產(chǎn)品銷(xiāo)售長(zhǎng)盛不衰的秘訣。

“科技+” 助推產(chǎn)品價(jià)值螺旋式上升

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”向“保險(xiǎn)科技”的轉(zhuǎn)變成了行業(yè)共識(shí)，趨勢(shì)逐漸覆蓋行業(yè)的全鏈路，并呈現(xiàn)出上游風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)驅(qū)動(dòng)、中游客戶體驗(yàn)驅(qū)動(dòng)、下游的效率驅(qū)動(dòng)的特點(diǎn)。反觀趨勢(shì)背后的邏輯，一是來(lái)自用戶對(duì)于效益和體驗(yàn)更加敏感，二是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)的助推。

以平安福的進(jìn)階來(lái)看，第一個(gè)層面是不斷關(guān)注用戶保險(xiǎn)需求，險(xiǎn)種從少到多、由窄變廣，更大程度覆蓋投保用戶的多種保險(xiǎn)訴求。

隨著消費(fèi)水平的日益提升，不斷升級(jí)的保險(xiǎn)需求對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高的要求。在消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)下，消費(fèi)觀念演進(jìn)的觀察和思辨：消費(fèi)者愿意多花錢(qián)，其驅(qū)動(dòng)力在于人們向往更美好生活的愿望在升級(jí)，只有保險(xiǎn)和賠付，顯然無(wú)法“讓生活更美好”，最多是“不那么糟”。平安人壽洞悉用戶投保心理，除了保障產(chǎn)品的性價(jià)比這一天然訴求之外，以平安RUN健康管理計(jì)劃，推出“保險(xiǎn)+健康管理”的創(chuàng)新管理模式。

在平安人壽產(chǎn)品升級(jí)迭代的第二個(gè)層面，平安福+平安RUN結(jié)合，不僅幫助客戶逐漸改變不良的生活習(xí)慣，也有效降低了其患病的概率。

此后，平安福+平安RUN連續(xù)多年創(chuàng)造了銷(xiāo)售奇跡，這一產(chǎn)品創(chuàng)新為行業(yè)所關(guān)注，如何擺脫激烈的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，平安率先布局的“科技+”策略開(kāi)始助推產(chǎn)品價(jià)值螺旋式上升。2008年開(kāi)始，平安開(kāi)始布局科技，并以用戶為基準(zhǔn)源源不斷的推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。在長(zhǎng)期高達(dá)數(shù)百億的投入和13萬(wàn)研發(fā)人員的努力下，生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈五大核心技術(shù)逐漸完善。

結(jié)合大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等科技賦能產(chǎn)品，提升理賠和服務(wù)效率，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，此乃平安福+平安RUN升級(jí)迭代的第三個(gè)層面。

由于智能客服的應(yīng)用，推動(dòng)了平安人壽保單在線一次性辦理及客戶數(shù)據(jù)化管理，96%投保申請(qǐng)通過(guò)AI自動(dòng)核保完成，客戶保全服務(wù)4000萬(wàn)件，其中90%通過(guò)AI完成。“閃賠”服務(wù)創(chuàng)新服務(wù)模式，使得審核周期大大縮短，根據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)，其已辦理理賠案件381萬(wàn)件，60%在30分鐘內(nèi)完成賠付，最快26秒完成賠付到賬?？萍简?qū)動(dòng)下的效率提升，用戶體驗(yàn)被極大優(yōu)化。

高價(jià)值產(chǎn)品 推動(dòng)行業(yè)協(xié)同進(jìn)階

在行業(yè)回歸“保險(xiǎn)姓保”的價(jià)值導(dǎo)向下，2019年開(kāi)門(mén)紅期間，大型險(xiǎn)企正在逐步淡化行業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”概念，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。具有前瞻性的保險(xiǎn)公司，如平安人壽即選擇推出更多保障型及長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，專注全年穩(wěn)健產(chǎn)品推動(dòng)。

基于洞察客戶需求和大數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)累積，保險(xiǎn)公司能了解到用戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中的各大痛點(diǎn)，從而為產(chǎn)品的創(chuàng)新和迭代指明了方向。在社會(huì)重疾發(fā)病率提升和日益年輕化的情況下，平安人壽2019年還推出了專注重疾的大小福星產(chǎn)品，為事業(yè)剛起步、擔(dān)子重的人群及其子女提供高性價(jià)比重疾保障。

無(wú)論是大小福星等重疾類產(chǎn)品，還是針對(duì)血糖異常人群的糖保保，類似的保障類產(chǎn)品創(chuàng)新不斷。對(duì)于存量產(chǎn)品的升級(jí)迭代，除了平安福和少兒平安福、還有愛(ài)滿分和福滿分。為提升老客戶保障額度，公司還設(shè)計(jì)了老客戶專屬產(chǎn)品。締造豐富而多元化的產(chǎn)品體系，滿足客戶需求，平安已將平安福時(shí)代的“單一重疾保障”模式擴(kuò)充成為保障范圍更全、更多樣的“重疾保障艦隊(duì)”。

對(duì)于行業(yè)而言，短期的規(guī)模增長(zhǎng)固然重要，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，但以保障型產(chǎn)品為主導(dǎo)的產(chǎn)品策略，更有利于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)含價(jià)值及規(guī)模的持續(xù)、健康、穩(wěn)定增長(zhǎng)。

新業(yè)務(wù)價(jià)值是壽險(xiǎn)公司當(dāng)年新業(yè)務(wù)在整個(gè)生命周期的折現(xiàn)利潤(rùn)，新業(yè)務(wù)價(jià)值率等于新業(yè)務(wù)價(jià)值除以首年保費(fèi)，越高則意味著利潤(rùn)率越高。2019年上半年，平安人壽壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)價(jià)值率44.7%，同比提升5.7個(gè)百分點(diǎn) ；代理人渠道新業(yè)務(wù)價(jià)值率58.9%，同比提升9.9個(gè)百分點(diǎn)。2019年上半年，公司實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)484.33億元，同比增長(zhǎng)36.1%；剩余邊際余額8673.90億元，較年初增長(zhǎng)10.3%。

在行業(yè)內(nèi)，保險(xiǎn)公司引領(lǐng)產(chǎn)品創(chuàng)新，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，背后往往離不開(kāi)對(duì)未來(lái)戰(zhàn)略的深度思考。依托“產(chǎn)品+”戰(zhàn)略，不斷升級(jí)的保障型產(chǎn)品支持高價(jià)值業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。平安福+平安RUN的數(shù)次迭代，保障類為主導(dǎo)的產(chǎn)品線推陳出新，平安人壽不僅夯實(shí)了自身的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，更為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)注入能量，推動(dòng)用戶價(jià)值、行業(yè)價(jià)值、生態(tài)價(jià)值的協(xié)同進(jìn)階。

用戶價(jià)值上，“智慧客服”“閃賠”服務(wù)的應(yīng)用，使得投保、理賠效率更高，險(xiǎn)企有效滿足用戶的個(gè)性化需求的同時(shí)，還能實(shí)時(shí)掌控個(gè)人健康狀況，讓體驗(yàn)更為極致。隨著“科技+”策略的落地，平安人壽將實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)向科技型壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型。

結(jié) 語(yǔ)

保險(xiǎn)業(yè)回歸保障是大勢(shì)所趨，主動(dòng)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、尋求平衡發(fā)展的險(xiǎn)企必將引領(lǐng)行業(yè)。平安人壽數(shù)年打磨核心保障產(chǎn)品的匠心，加之“保險(xiǎn)+健康管理”模式的打造與持續(xù)優(yōu)化，既是當(dāng)下壽險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的典范，也給客戶帶來(lái)極致的體驗(yàn)。