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掃碼支付后時(shí)代，無(wú)感支付正悄然崛起，銀行欲借此對(duì)第三方支付巨頭實(shí)現(xiàn)彎道超車。

9月10日，工商銀行宣布，在北京、浙江、四川、吉林、山西、上海、貴州、山東八地同步正式對(duì)外發(fā)布“工銀無(wú)感支付”產(chǎn)品，該產(chǎn)品是工行圍繞智慧出行打造的全新產(chǎn)品體系，北京首都機(jī)場(chǎng)T1、T2、T3所有停車樓新增“工銀無(wú)感支付”服務(wù)，車主在工行手機(jī)銀行綁定車牌號(hào)與銀行卡后，即可實(shí)現(xiàn)駕車離場(chǎng)時(shí)自動(dòng)扣款、快速通行，以提高停車場(chǎng)通行效率，后續(xù)大興國(guó)際機(jī)場(chǎng)也將支持工行無(wú)感支付方式繳納停車費(fèi)。

無(wú)感支付最初是由深圳市寶安機(jī)場(chǎng)、中國(guó)銀聯(lián)等單位在2017年9月聯(lián)合推出的，通過(guò)停車場(chǎng)車牌識(shí)別技術(shù)與銀行卡捆綁而實(shí)現(xiàn)的快捷支付服務(wù)。在銀聯(lián)聯(lián)手銀行推出無(wú)感支付之后，微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)也相繼落地?zé)o感支付的應(yīng)用場(chǎng)景。截至目前，銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等均選擇停車場(chǎng)支付場(chǎng)景作為無(wú)感支付的突破口，并在此基礎(chǔ)上，擴(kuò)大以車牌為支付識(shí)別介質(zhì)的無(wú)感支付應(yīng)用場(chǎng)景的擴(kuò)展，如洗車、加油、高速路收費(fèi)等。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，一些銀行也已推出或準(zhǔn)備推出自己的無(wú)感支付，如目前四大國(guó)有行均已在部分地區(qū)嘗試無(wú)感支付，再加之第三方支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)軍，無(wú)感支付領(lǐng)域的“廝殺”程度已悄然升溫。尤其對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)感支付的及早介入被視為移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)彎道超車、占據(jù)主導(dǎo)地位的絕佳機(jī)會(huì)。

綁定他行卡也能實(shí)現(xiàn)無(wú)感支付

工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來(lái)汽車出行快速增長(zhǎng)，面對(duì)有限的道路資源和不斷增長(zhǎng)的出行需求，提升通行效率、實(shí)現(xiàn)智慧出行成為城市綜合管理的重點(diǎn)。本次發(fā)布的“無(wú)感支付”產(chǎn)品于2019年初試點(diǎn)推向市場(chǎng)，目前，在全國(guó)各地已有高速公路、機(jī)場(chǎng)、市區(qū)路側(cè)停車、大型商業(yè)中心和加油站等領(lǐng)域合作項(xiàng)目近400個(gè)，全面實(shí)現(xiàn)“人－車－場(chǎng)－路”線上線下一體化金融服務(wù)。

以中國(guó)最繁忙的首都為例，工行為首都機(jī)場(chǎng)T1、T2、T3所有停車樓新增“工銀無(wú)感支付”服務(wù)，客戶在工行手機(jī)銀行綁定車牌號(hào)與銀行卡后，即可實(shí)現(xiàn)駕車離場(chǎng)時(shí)自動(dòng)扣款、快速通行，大大提高了停車場(chǎng)通行效率。

“工銀無(wú)感支付”產(chǎn)品體系包含“車牌付”、“掃碼付”、“免密支付”三個(gè)產(chǎn)品，可以針對(duì)合作方的具體需求提供定制化解決方案。其中，“車牌付”借助車牌介質(zhì)實(shí)現(xiàn)無(wú)感自助通行；“掃碼付”提供標(biāo)準(zhǔn)的二維碼主被掃功能；“免密支付”結(jié)合合作方的用戶體系實(shí)現(xiàn)后臺(tái)扣款功能。

據(jù)工行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，車牌付是車主只需在工行手機(jī)銀行APP上添加車牌并綁定任意一張銀行卡（不限于工行卡），即可開(kāi)通成功，當(dāng)車輛通過(guò)收費(fèi)口時(shí)，收費(fèi)站利用車牌識(shí)別系統(tǒng)，掃描車牌號(hào)就能自動(dòng)從銀行卡付款，不再需要現(xiàn)金或手機(jī)。掃碼付則支持主掃和被掃，支付包括支付寶、微信等全渠道二維碼。免密支付則由合作方存儲(chǔ)處理車牌信息，工行負(fù)責(zé)資金扣款服務(wù)。

大行紛紛嘗試無(wú)感支付，應(yīng)用停車場(chǎng)景有五大好處

隨著移動(dòng)支付的發(fā)展和推廣，新一代信息技術(shù)與交通出行深度融合，無(wú)感支付落地初期各家銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)不約而同地選擇以車牌作為支付識(shí)別介質(zhì)，并以停車場(chǎng)、加油站等作為無(wú)感支付應(yīng)用落地的場(chǎng)景。例如，應(yīng)用在停車場(chǎng)時(shí)，“無(wú)感支付”一方面解決了停車場(chǎng)繳費(fèi)擁堵的問(wèn)題，提高了車輛進(jìn)出效率。另一方面，解決車主繳費(fèi)方式不便、繳費(fèi)排隊(duì)的問(wèn)題。

目前，四大行均已涉足無(wú)感支付，只不過(guò)目前并未在全國(guó)鋪開(kāi)，而是選擇在個(gè)別地區(qū)（多選擇在南方城市）先行先試。例如，2018年4月，建設(shè)銀行中國(guó)銀聯(lián)，在深圳正式打響“無(wú)感支付”第一槍，在深圳上百個(gè)停車場(chǎng)、洗車場(chǎng)、加油站布局；中國(guó)銀行也在深圳、杭州等地嘗試無(wú)感支付。

深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人曾對(duì)券商中國(guó)記者表示，二維碼支付模式下，銀行卡只能作為扣款賬戶隱藏在后臺(tái)，無(wú)法真實(shí)接觸到用戶的交易信息，制約了銀行與用戶的高頻交流，在這個(gè)用戶為王的時(shí)代，缺少用戶的交互是非常可怕的。銀行已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了二維碼支付時(shí)代，不能再錯(cuò)過(guò)下一個(gè)智能無(wú)感支付時(shí)代。

該負(fù)責(zé)人表示，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，停車無(wú)感支付的推廣有五方面好處。一是以銀行卡為主導(dǎo)，增加了銀行與用戶的交流機(jī)會(huì)，以此分析掌握用戶需求，發(fā)卡行在無(wú)感支付場(chǎng)景中占據(jù)了主導(dǎo)地位。二是該產(chǎn)品有助于銀行獲取停車場(chǎng)對(duì)公賬戶清算資金的沉淀。三是實(shí)現(xiàn)低成本批量獲客，公私聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品綜合營(yíng)銷，提升客戶粘度。四是客戶綁定銀行卡后，可提高銀行卡使用率。五是通過(guò)停車場(chǎng)月卡費(fèi)用代扣功能，迅速獲取高端車主、業(yè)主客戶等。

信息安全問(wèn)題需規(guī)范

新型支付手段的興起，信息安全和銀行風(fēng)控問(wèn)題同樣也是關(guān)注的熱點(diǎn)。以車牌為支付識(shí)別介質(zhì)進(jìn)行無(wú)感支付，在便捷的同時(shí)，也不免讓人擔(dān)心安全問(wèn)題，例如套牌車的支付問(wèn)題。對(duì)此，工行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，對(duì)于因套牌車問(wèn)題使得客戶被錯(cuò)扣停車費(fèi)，工行目前會(huì)采取先行賠付的方式保障客戶的正當(dāng)權(quán)益，同時(shí)，工行“車牌付”也會(huì)設(shè)置地區(qū)鎖功能，控制異地套牌；目前工行還在探索引入其他相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析比對(duì)，以控制套牌車風(fēng)險(xiǎn)。

深圳市公安局交警局副局長(zhǎng)馮新毅曾對(duì)券商中國(guó)記者表示，所有支付方式都有安全問(wèn)題，但相對(duì)而言，用車牌識(shí)別進(jìn)行支付比較安全。一方面，目前套牌車數(shù)量逐年減少；另一方面，一旦用套牌車發(fā)生支付扣款，真車牌的車主通過(guò)收到扣款短信可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己的車牌被別人套用，交警部門(mén)也可通過(guò)與停車場(chǎng)的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)識(shí)別出套牌車的存在。

有銀行業(yè)人士認(rèn)為，在物聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)代，只要一個(gè)物體能作為確認(rèn)支付主體的唯一性，都可用來(lái)作為支付識(shí)別介質(zhì)，但難點(diǎn)在于誰(shuí)有權(quán)來(lái)采集支付識(shí)別介質(zhì)的信息、如何采集以及如何保護(hù)信息安全。目前以車牌為支付識(shí)別介質(zhì)推廣無(wú)感支付最為成熟，人臉識(shí)別等生物介質(zhì)的無(wú)感支付手段在技術(shù)層面雖已不存在障礙，但需要在法規(guī)、制度層面作出相應(yīng)的規(guī)范才能推廣使用。

目前，工行、建行等銀行在小范圍嘗試過(guò)刷臉付款，但這一支付方式并沒(méi)有大面積鋪開(kāi)。一大行中層對(duì)記者表示，通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行支付在技術(shù)層面已經(jīng)較為成熟完善，但之所以尚未進(jìn)一步推廣，主要問(wèn)題在于人臉識(shí)別支付過(guò)程中，哪類主體有權(quán)采集、存儲(chǔ)和使用人臉信息等關(guān)鍵問(wèn)題缺乏法律依據(jù)。

券商中國(guó) 孫璐璐