每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉    每經(jīng)編輯 易啟江    

近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱協(xié)會(huì)）向會(huì)員機(jī)構(gòu)發(fā)出通知，明確互聯(lián)網(wǎng)在線貸款綜合年化成本的披露和明示自律要求，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的力度。

值得注意的是，協(xié)會(huì)將于2019年10月開始對(duì)部分會(huì)員機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)在線貸款的綜合年化成本披露和明示情況進(jìn)行抽查，對(duì)發(fā)現(xiàn)拒不遵守自律管理要求的會(huì)員機(jī)構(gòu)，除依照相關(guān)章程給予自律懲戒外，將提請(qǐng)監(jiān)管部門依照相關(guān)法規(guī)處理。

明確利率的計(jì)算方法

通知指出，當(dāng)前一些從業(yè)機(jī)構(gòu)仍存在僅以日利率、月利率、服務(wù)費(fèi)等模糊方式開展宣傳，所披露的息費(fèi)與實(shí)際借貸成本不一致，致使一些金融消費(fèi)者做出了錯(cuò)誤的判斷并參與交易。為此，協(xié)會(huì)就規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)在線貸款綜合年化成本披露和明示行為提出了明確的自律要求。

通知要求，各會(huì)員機(jī)構(gòu)從事各類互聯(lián)網(wǎng)在線貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在產(chǎn)品展示、廣告、合同、宣傳等渠道向金融消費(fèi)者顯著提示貸款產(chǎn)品的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息，并以醒目方式(包括但不限于在正文處使用加粗字體、放大字號(hào)、加著重號(hào)、加邊框等方式)突出消費(fèi)者所需承擔(dān)的綜合年化成本。

其中，綜合年化成本指消費(fèi)者在歸還本金之外支付的所有息費(fèi)除以本金，并進(jìn)行年化處理后的百分?jǐn)?shù)。各會(huì)員機(jī)構(gòu)不得在產(chǎn)品展示、廣告、合同、宣傳等渠道僅以日利率、月利率、手續(xù)費(fèi)等模糊方式開展宣傳。

開鑫金科研究院副院長(zhǎng)凌沖表示，協(xié)會(huì)要求明示借款人的綜合化成本的自律要求，與之前監(jiān)管《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》主旨精神一致：從業(yè)金融機(jī)構(gòu)宣傳時(shí)須把“真實(shí)”放在首位。自律規(guī)定明確了利率的計(jì)算方法，展示標(biāo)準(zhǔn)必須換算成年化收益，不得以日利率、月利率、手續(xù)費(fèi)等模糊方式表述，非常具有針對(duì)性和可操作性，能夠有力遏制平臺(tái)“打擦邊球收高利率”、”變相收取砍頭息”的亂象，充分保護(hù)借款人的知情權(quán)。

不得違反最高法關(guān)于民間借貸利率的司法解釋

此外，協(xié)會(huì)將于2019年10月開始對(duì)部分會(huì)員機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)在線貸款的綜合年化成本披露和明示情況進(jìn)行抽查，對(duì)發(fā)現(xiàn)拒不遵守自律管理要求的會(huì)員機(jī)構(gòu)，除依照相關(guān)章程給予自律懲戒外，將提請(qǐng)監(jiān)管部門依照相關(guān)法規(guī)處理。

通知強(qiáng)調(diào)，各從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)履行維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的社會(huì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)借貸利率和費(fèi)率的公開透明，辦理借貸業(yè)務(wù)不得違反最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的司法解釋。

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24％，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持”“借貸雙方約定的利率超過年利率36％，超過部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36％部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

值得一提的是，據(jù)每經(jīng)此前報(bào)道，前不久下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》表示，支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，同時(shí)，還要向征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息，對(duì)于利率超過最高法規(guī)定的，借款人有權(quán)提出異議，要求更正。

不過，借款人有權(quán)利向征信機(jī)構(gòu)提出異議和修正并不意味著可以不還債，借款本金和在法律保護(hù)之內(nèi)的利息需要還，超過最高法規(guī)定的部分可以不還，也可以主張不記錄。彼時(shí)，中國(guó)人民大學(xué)未來(lái)法治研究院金融科技研究中心主任楊東向每經(jīng)記者表示，報(bào)送利率信息可以加強(qiáng)監(jiān)管部門對(duì)于平臺(tái)的掌握，加強(qiáng)利率信息的透明度，有利于更好地對(duì)P2P機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)