圖片來源：攝圖網(wǎng)

銀保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局近日提醒消費(fèi)者，警惕違法辦理信用卡的“黑中介”。

這些“黑中介”往往以幫助“辦理高額度信用卡”或“快速辦理信用卡”為名引誘一些不符合辦卡條件或者資質(zhì)不佳的用戶，獲得超過其償付能力的授信額度，同時(shí)收取信用卡額度5%至20%的手續(xù)費(fèi)。

信用卡是“雙刃劍”，如果過度消費(fèi)、盲目分期取現(xiàn)，超過個(gè)人償還能力，持卡人甚至?xí)S為“卡奴”。

“黑中介”違規(guī)辦卡

北京銀保監(jiān)局近日在官網(wǎng)公布的案例顯示，大學(xué)剛畢業(yè)的小王在北京一寫字樓擔(dān)任前臺(tái)工作，實(shí)際月收入僅有3000多元。后來，某信用卡中介小張來“掃樓”，他提出自己有路子能幫小王申請(qǐng)到高額信用卡。果然，很快卡就寄到了，額度高達(dá)20萬。

隨后，小王又陸續(xù)通過小張申請(qǐng)了好幾家金融機(jī)構(gòu)的信用卡，授信總額度高達(dá)80萬元。積累已久的消費(fèi)欲如開閘的洪水，一發(fā)不可收拾。在透支百萬余元后，小王資金鏈斷裂，本人的收入和家庭狀況根本承擔(dān)不起這么高的還款金額。

北京銀保監(jiān)局在官網(wǎng)提示，上述案例發(fā)生主要因素有兩點(diǎn)：一是通過“黑中介”違規(guī)辦卡，二是信用卡使用不當(dāng)。

當(dāng)下不少“黑中介”打著“高額授信”的旗號(hào)，利用微信群、網(wǎng)頁、短信、小廣告等方式散布“代辦大額信用卡”信息，通過偽造收入證明、財(cái)產(chǎn)證明等方式，幫助目標(biāo)客戶獲得超過其償付能力的授信額度。部分消費(fèi)者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨額中介費(fèi)用，以達(dá)到辦理大額信用卡的目的。

但信用卡是一把“雙刃劍”，在方便支付的同時(shí)可以享受更多的優(yōu)惠活動(dòng)，但如果過度消費(fèi)，持卡人會(huì)淪為“卡奴”，給自己帶來無法挽回的經(jīng)濟(jì)損失，影響個(gè)人征信，甚至危及正常的生活。

北京銀保監(jiān)局提醒，要遠(yuǎn)離非法中介。非法中介打著“辦理高額信用卡”的旗號(hào)，收取信用卡額度5%-20%的手續(xù)費(fèi)，一張額度2萬元的信用卡，就要支付其1000元-4000元的手續(xù)費(fèi)。信用卡辦理應(yīng)選擇正規(guī)渠道，銀行或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會(huì)收取任何費(fèi)用，且能夠根據(jù)申請(qǐng)人的真實(shí)資信情況進(jìn)行授信，切勿通過中介包裝，盲目提高授信額度，給自身埋下信用風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

此外，對(duì)于持卡人，北京銀保監(jiān)局提醒，取現(xiàn)、分期要謹(jǐn)慎、盲目消費(fèi)要杜絕。消費(fèi)者使用信用卡取現(xiàn)或賬單分期功能會(huì)產(chǎn)生利息和手續(xù)費(fèi)，取現(xiàn)的利息一般為按日計(jì)息，利率為萬分之五，折合年利率為18.25%；此外還有取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，一般為取現(xiàn)金額的1%-3%；賬單分期也要支付分期手續(xù)費(fèi)，如果按12期分期付款來計(jì)算，實(shí)際手續(xù)費(fèi)可達(dá)7%以上。切忌使用信用卡套現(xiàn)、“拆東墻補(bǔ)西墻”等方式盲目消費(fèi)，從而避免因“資金鏈”斷裂引發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)。

不過，事實(shí)上，券商中國(guó)記者注意到，從之前的一些案例來看，更有一些辦卡黑中介宣稱能代辦信用卡，往往以幫助“辦理高額度信用卡”或“快速辦理信用卡”為名引誘一些不符合辦卡條件或者資質(zhì)不佳的客戶，待客戶提交相關(guān)材料和費(fèi)用后，才發(fā)現(xiàn)已誤入陷阱。

市場(chǎng)上常見的手法主要有：

手法一：騙取客戶申請(qǐng)資料和簽名，偽冒辦卡，獲取信用卡后盜刷并攜款潛逃。代辦中介雖然承諾辦出卡前不收取任何費(fèi)用，但卻利用申請(qǐng)人提交的個(gè)人資料辦理信用卡，待獲得卡片后，直接利用中介自己的POS機(jī)刷卡盜刷后潛逃，最終由客戶承擔(dān)銀行卡的還款責(zé)任。

手法二：代辦中介在成功辦卡后，讓申請(qǐng)人交納相關(guān)費(fèi)用才能正常使用。一些代辦中介謊稱能免費(fèi)代辦各家銀行的信用卡，但是他們?cè)隍_取客戶資料后，偽造虛假的工作單位、住宅信息、聯(lián)系人等相關(guān)信息后通過網(wǎng)絡(luò)渠道申請(qǐng)信用卡，待卡片核發(fā)后這些中介也會(huì)按照約定將卡片給到申請(qǐng)人手中。但是由于客戶并不清楚中介在申請(qǐng)時(shí)填寫的相關(guān)聯(lián)系信息，導(dǎo)致申請(qǐng)人即使拿到了卡片也無法正常激活使用。辦卡黑中介通常利用這點(diǎn)，向客戶大肆收取手續(xù)費(fèi)。

對(duì)這類行為，各家銀行歷來對(duì)這類欺詐案件嚴(yán)厲打擊。交通銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理專家表示，能否成功辦理信用卡、額度多少完全由銀行根據(jù)申請(qǐng)人資質(zhì)決定，持卡用戶在將來用卡過程中被銀行發(fā)現(xiàn)資料前后不一致、可能會(huì)被拉入黑名單，記入不良信用記錄。

監(jiān)管嚴(yán)查過度授信

信用卡高額授信、過度授信，一方面是部分黑中介“鉆空子”、成組織的黑產(chǎn)鏈條作案；另一方面是銀行信用卡作為轉(zhuǎn)型零售的重要業(yè)務(wù)，近三年來快速發(fā)展，各家銀行信用卡中心競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，為了搶奪市場(chǎng)、拓展用戶、激勵(lì)用戶分期消費(fèi)，在跑馬圈地式發(fā)展中過度授信。

這已經(jīng)引起銀行和監(jiān)管重視。今年1月份，數(shù)家銀行信用卡用戶反映被銀行下調(diào)授信額度、甚至被凍結(jié)封卡。一位資深銀行信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人士告訴記者，“現(xiàn)在監(jiān)管也注意到銀行信用卡過度授信、共債風(fēng)險(xiǎn)，銀行信用卡需要規(guī)范管理。一方面一些持卡用戶薅羊毛、違規(guī)套現(xiàn)、用卡不規(guī)范行為要糾偏；另一方面，風(fēng)控體系要完善，收入償債比例要合理。”

今年8月26日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見》(《意見》)，針對(duì)當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)面臨的電信詐騙、盜刷、信用卡授信不審慎等突出風(fēng)險(xiǎn)問題，從銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控總體要求、加強(qiáng)防范銀行卡賬戶開立風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)格信用卡授信管理、加強(qiáng)銀行卡交易監(jiān)控、強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制等六個(gè)方面明確十三項(xiàng)具體監(jiān)管要求。

該《意見》在加強(qiáng)授信審批審慎管理上，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，對(duì)客戶名下的多個(gè)信用卡賬戶授信額度、分期付款授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，不得突破設(shè)定總授信額度上限，并將客戶名下他行信用卡授信額度納入本行授信額度合并管理。

同時(shí)，該《意見》要求，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重視審查第一還款來源，建立合理的收入償債比例控制機(jī)制；對(duì)于信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)，不得因合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施而放松審批條件。

為防范風(fēng)險(xiǎn)，上述《意見》還要求，北京市轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡小額多筆循環(huán)套現(xiàn)還款、境外套現(xiàn)等新型套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)特征的分析，持續(xù)優(yōu)化套現(xiàn)交易監(jiān)控模型，采取有效措施防范信用風(fēng)險(xiǎn)延期暴露、共債風(fēng)險(xiǎn)向銀行集聚以及跨境洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。

上海銀保監(jiān)局在2018年8月24日至10月15日也監(jiān)查信用卡過度授信問題，對(duì)其轄內(nèi)19家主要發(fā)卡銀行信用卡“剛性扣減”監(jiān)管要求執(zhí)行情況進(jìn)行了稽核調(diào)查，并通報(bào)提示部分銀行信用卡授信管理、總授信額度風(fēng)險(xiǎn)控制存在諸多問題。

在上述監(jiān)管調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分銀行對(duì)他行授信額度按照70%-90%的比例“打折”扣減；在調(diào)升固定額度時(shí)不查詢央行征信報(bào)告，未能有效評(píng)估持卡人資信狀況導(dǎo)致過度授信風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。除此之外，部分銀行對(duì)持卡人資信調(diào)查不盡職，并高估申請(qǐng)人收入的現(xiàn)象。“個(gè)別銀行設(shè)定較高的杠桿倍數(shù)，對(duì)其認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶或公職人員，其杠桿倍數(shù)達(dá)月收入的80倍至160倍，遠(yuǎn)超持卡人正常承債能力。”

同時(shí)，另一種情況是，銀行通過對(duì)客戶信用卡的臨時(shí)額度長(zhǎng)期固定化，即臨時(shí)額度設(shè)定期限較長(zhǎng)或頻繁調(diào)升并長(zhǎng)期占用，“變相”突破總授信額度管控上線。如部分銀行未將汽車分期等大額專項(xiàng)、低額度卡種以及自動(dòng)審批等業(yè)務(wù)納入總授信額度管理并執(zhí)行“剛性扣減”要求；若超額授信可能會(huì)產(chǎn)生的額外的惡性套現(xiàn)、甚至挪用資金進(jìn)行炒房炒股，超過了自身的負(fù)債能力則帶來信用塌陷。

根據(jù)央行公開的數(shù)據(jù)，截至今年二季末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.11億張，環(huán)比增長(zhǎng)3.04%。而去年同期該增幅是4.07%。剛剛公布的上市銀行半年報(bào)也顯示，多家銀行尤其是數(shù)家零售業(yè)務(wù)見長(zhǎng)的股份行，信用卡流通卡數(shù)量同比增速數(shù)據(jù)以及信用卡交易額同比增速數(shù)據(jù)，相比去年同期數(shù)據(jù)全部放緩；9家銀行披露了信用卡不良率數(shù)據(jù)，這之中有7家銀行比年初有微增。

中信銀行、招商銀行、平安銀行都在半年報(bào)中提到了信用卡共債風(fēng)險(xiǎn)，并表示采取根據(jù)客戶用卡及還款情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)授信調(diào)整、對(duì)疑似共債等高風(fēng)險(xiǎn)客戶及信用卡套現(xiàn)等不合規(guī)用卡行為長(zhǎng)期專項(xiàng)監(jiān)測(cè)與打擊等舉措；平安銀行提到，該行自2017年底開始提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)政策調(diào)整，重點(diǎn)防范共債風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)針對(duì)共債、高負(fù)債及高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)客戶采取額度管控、謹(jǐn)慎授信等措施，控制并降低了高風(fēng)險(xiǎn)客戶占比，新發(fā)放業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好。