每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 劉野    

日前，浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問題的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求進(jìn)一步規(guī)范轄內(nèi)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)(不含住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款)發(fā)展。9月17日，浙江銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

重申消費(fèi)貸“四禁止”、“六不得”

浙江銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)人表示，近年來，個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在激發(fā)居民消費(fèi)潛力、擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)等方面發(fā)揮了積極作用，但是也出現(xiàn)了產(chǎn)品偏離消費(fèi)屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題，尤其是資金違規(guī)進(jìn)入股市、房市，影響了宏觀調(diào)控效果。

其同時(shí)強(qiáng)調(diào)，《通知》并不是出臺(tái)新政策，而是針對(duì)當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域存在的問題，重申原有相關(guān)政策要求，督促銀行機(jī)構(gòu)堅(jiān)持消費(fèi)本源，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，更加有效滿足居民真實(shí)合理的消費(fèi)需求。

《通知》要求銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款用途管控，重申了四大禁止性領(lǐng)域，一是嚴(yán)禁用于支付購(gòu)房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴(yán)禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場(chǎng)；三是嚴(yán)禁用于購(gòu)買銀行理財(cái)、信托計(jì)劃以及其它各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品；四是嚴(yán)禁用于民間借貸、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及其它禁止性領(lǐng)域等。

根據(jù)當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題，《通知》提出了“六不得”合規(guī)底線，一是不得發(fā)放無指定用途個(gè)人消費(fèi)類貸款；二是不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；三是不得對(duì)無償還能力的客戶發(fā)放消費(fèi)貸款；四是不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包；五是不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資放貸或?yàn)槠涮峁┵Y金放貸；六是不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)增信及變相增信。

針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，《通知》明確要求銀行機(jī)構(gòu)不得濫用客戶隱私信息和非法買賣、泄漏客戶信息；不得通過盲呼等方式向不特定客戶電話營(yíng)銷；不得對(duì)明確表示不愿被打擾的客戶再次電話營(yíng)銷；不得違規(guī)搭售；不得對(duì)與債務(wù)無關(guān)的第三人催收；不得采用暴力恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等不當(dāng)行為催收。

多地監(jiān)管發(fā)文指向信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

值得一提的是，《通知》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)提出了專門要求。一是嚴(yán)格遵循消費(fèi)定位，除服務(wù)“三農(nóng)”的信用卡外，不得辦理用于非消費(fèi)領(lǐng)域的信用卡；二是嚴(yán)格預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理，預(yù)借現(xiàn)金額度原則上不得超過非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度；三是嚴(yán)格專項(xiàng)分期用途管控和交易監(jiān)測(cè)，規(guī)范與中介機(jī)構(gòu)合作行為，切實(shí)防止套現(xiàn)行為。

記者注意到，近期已有多地監(jiān)管發(fā)文，指向信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。8月27日，北京銀保監(jiān)局下發(fā)監(jiān)管意見，要求加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控，其中明確要求轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，必要時(shí)要求客戶提供發(fā)票等購(gòu)物憑證，確保個(gè)人信用卡透支用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房和投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)信用卡小額多筆循環(huán)套現(xiàn)還款、境外套現(xiàn)等新型套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)特征的分析，持續(xù)優(yōu)化套現(xiàn)交易監(jiān)控模型，采取有效措施防范信用風(fēng)險(xiǎn)延期暴露、共債風(fēng)險(xiǎn)向銀行集聚以及跨境洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。

9月2日，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于防范“代理處置信用卡債務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)提示》，指出有“維權(quán)人士”，通過微信群、QQ群等進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)、慫恿消費(fèi)者向監(jiān)管部門、銀行投訴，謊稱具備“代理處置信用卡債務(wù)”的資格，提供統(tǒng)一的投訴模板；通過虛構(gòu)消費(fèi)者身份取得代理資格，代理消費(fèi)者“處置”與銀行的信用卡債務(wù)。這種“代理處置信用卡債務(wù)”行為，不僅擾亂消費(fèi)者還款計(jì)劃，而且嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者合法權(quán)益，具體表現(xiàn)形式包括收取高額傭金，增加了還款費(fèi)用，以及個(gè)人征信系統(tǒng)留有不良記錄，形成信用污點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)者后續(xù)申請(qǐng)銀行貸款、買房、買車、就業(yè)等方面造成負(fù)面影響。