每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)編輯 易啟江    

9月19日，網(wǎng)商銀行正式上線基于銀稅互動的貸款服務(wù)，在廣東、江蘇、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陜西9省試行，小微企業(yè)通過支付寶掃描發(fā)票二維碼便可獲得授信。

以往，小微企業(yè)很少利用稅務(wù)信息來為自己獲取貸款。隨著近年來稅務(wù)信息化程度的大幅提升，以及銀稅互動的推進，稅務(wù)信息已成為小微企業(yè)的申貸利器，眾多銀行都推出了“銀稅互動”相關(guān)產(chǎn)品，例如杭州銀行“稅金貸”，能夠為小微企業(yè)提供最高100萬元授信額度，農(nóng)業(yè)銀行全線上銀稅互動小微融資產(chǎn)品“納稅e貸”，額度最高可達300萬元。

銀行“銀稅互動”貸款產(chǎn)品的客群正逐步擴大，以福建省為例，截至到今年5月份，福建省累計有1.67萬戶守信小微企業(yè)通過“銀稅互動”獲得銀行信用貸款支持，貸款金額達339.46億元。

網(wǎng)商銀行行長金曉龍介紹“發(fā)票貸” 圖片來源：每經(jīng)記者 肖樂 攝

網(wǎng)商銀行引入阿里系之外的數(shù)據(jù)源

“在我們目前的客群比例里面，原有阿里體系電商比例在四分之一到三分之一左右，我們更大比例是服務(wù)外部。”這是網(wǎng)商銀行行長金曉龍9月19日在杭州透露的最新數(shù)據(jù)。

盡管網(wǎng)商銀行擁有大量阿里系的數(shù)據(jù)作為小微信貸風控的依據(jù)，但這些并沒有反映小微企業(yè)的經(jīng)營與信用全貌。“用支付寶體系里的數(shù)據(jù)給客戶做貸款的時候，用的只能是支付寶的數(shù)據(jù)，客戶很多生意是通過其他金融機構(gòu)做的，很多收單可能是在微信上做的，支付寶數(shù)據(jù)只是一部分。但是發(fā)票數(shù)據(jù)和納稅數(shù)據(jù)往往是這個小微經(jīng)營者的全部或者是大部分數(shù)據(jù)，通過發(fā)票數(shù)據(jù)以及其他的經(jīng)營數(shù)據(jù)，我們可以相對比較全量地去觀察這個客戶整體的經(jīng)營行為。”金曉龍表示，“可以更清楚的認識到這個客戶的信用，我們也就可以據(jù)此給客戶更高的授信額度，更低的利率。這個利率是風險對價，既包括資金成本，也包括風險成本和經(jīng)營成本。”

據(jù)介紹，在使用“發(fā)票貸”這一新貸款方式后，9省小微企業(yè)在網(wǎng)商銀行可以獲得的額度平均將上漲3倍，如果是有優(yōu)秀稅務(wù)記錄的小微企業(yè)，在授權(quán)并提供稅務(wù)信息后，平均可上漲8-10倍。

“銀稅互動”客群進一步擴大

以往，小微企業(yè)很少利用稅務(wù)信息來為自己獲取貸款，因為要打印提交稅務(wù)信息并不便利。隨著近年來稅務(wù)信息化程度的大幅提升，以及銀稅互動的推進，稅務(wù)信息已成為小微企業(yè)的申貸利器。

2015年，國家稅務(wù)總局和原中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展“銀稅互動”助力小微企業(yè)發(fā)展活動的通知》，首次明確提出在全國范圍內(nèi)共同建立銀稅合作機制，開展“銀稅互動”助力小微企業(yè)發(fā)展。今年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，其中也提到要繼續(xù)深化“銀稅互動”，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)通過與稅務(wù)部門數(shù)據(jù)直連或與正規(guī)持牌的第三方征信機構(gòu)合作等方式，搭建“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融+稅務(wù)”平臺，積極創(chuàng)新銀稅合作信貸產(chǎn)品。

政策助推之下，商業(yè)銀行紛紛推出各種銀稅互動產(chǎn)品，例如，杭州銀行與當?shù)貒叶悇?wù)局聯(lián)手，為依法納稅的小微企業(yè)提供“稅金貸”，最高授信額度100萬元，小微企業(yè)僅憑納稅記錄即可通過線上申請并獲得貸款額度；農(nóng)業(yè)銀行全線上銀稅互動小微融資產(chǎn)品“納稅e貸”，以企業(yè)稅務(wù)信息為主，結(jié)合企業(yè)及企業(yè)主的結(jié)算、工商、征信等信息，對誠信納稅的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供在線自助循環(huán)使用的融資產(chǎn)品，額度最高300萬元。

在金曉龍看來，各家銀行銀稅互動面對的客群有所差別，“一些有銀稅互動服務(wù)的銀行，他比較關(guān)注在稅務(wù)發(fā)票里面相對高端一點的客戶。但是我們能做到將有納稅資格、甚至于納稅表現(xiàn)非常少的客戶，都可以納入到授信范圍內(nèi)。所以我們關(guān)注的客群和其他有銀稅互動的銀行關(guān)注的客群可能會有一些錯位，通常我們會更下沉，準入率更高。”

郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部總經(jīng)理助理陳鵬則向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，不同銀行觸達客戶的方式不一樣，例如郵儲銀行稅務(wù)產(chǎn)品更多是通過線下網(wǎng)點去觸達客戶，“這個市場非常大，差異化的客群足夠大家去服務(wù)，每家機構(gòu)都各有所長。”