每經(jīng)編輯 孫志成 杜恒峰 杜波    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

“學(xué)生證我有，貸款拿到手”、“花明天的錢，圓今天的夢”，又是一年開學(xué)季，非法校園貸誘人的廣告令不少大學(xué)生怦然心動。

校園貸近年來引發(fā)的問題較多，從上級部門到地方，也多次就遏制校園貸亂象出臺了一系列治理措施。就眼下看，非法校園貸已是“人人喊打”。

雖然作為“偏門”的非法校園貸被堵住了，作為“正門”的規(guī)范、適度的高校金融服務(wù)，卻依然處于空白狀態(tài)。

為引導(dǎo)大學(xué)生遠離“非法校園貸”，進一步遏制這一校園“毒瘤”。日前，湖北省銀保監(jiān)局表示，將不斷完善大學(xué)生信用體系建設(shè)，加大校園正規(guī)銀行信貸產(chǎn)品供給，降低貸款辦理門檻，力爭按照每個學(xué)生消費貸款5000元左右標(biāo)準(zhǔn)，向全省大學(xué)生投放80億元至100億元消費信貸，滿足大學(xué)生正常消費信貸需求。

每個學(xué)生消費貸款5000元

據(jù)湖北日報報道，湖北銀保監(jiān)局近期表示，將始終緊跟金融需求的最新趨勢，全面提升校園普惠金融的滿足度。此外，湖北銀保監(jiān)局和湖北省金融辦還牽頭成立網(wǎng)貸整治工作專班，制定網(wǎng)貸整治制度匯編，建立網(wǎng)貸風(fēng)險非現(xiàn)場統(tǒng)計報表體系，開展網(wǎng)絡(luò)借貸合規(guī)檢查。“非法校園貸”高發(fā)勢頭基本遏制、存量風(fēng)險有效化解，涉及金額、人數(shù)顯著降低。

湖北銀保監(jiān)局表示，將進一步推動各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極探索銀校合作長效機制，不斷加大正規(guī)金融服務(wù)主動供給，發(fā)揮校園金融服務(wù)主力軍作用，具體將從以下三方面進行：

一是進一步完善網(wǎng)格化工作站功能。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)將功能成熟的工作站，納入網(wǎng)點設(shè)立規(guī)劃，及時升級為校園自助銀行、社區(qū)銀行或支行級營業(yè)網(wǎng)點，真正實現(xiàn)網(wǎng)格化工作站從“量的覆蓋”到“質(zhì)的提升”。

二是積極創(chuàng)新校園金融產(chǎn)品運行模式。按照“小額、方便、快捷、高效”原則，探索建立動態(tài)、持續(xù)、完善的校園金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新體系。再造校園信貸產(chǎn)品流程，取消或降低對大學(xué)生所在學(xué)校的資質(zhì)要求，開發(fā)一批健康校園金融產(chǎn)品。

三是全面加強校園信貸服務(wù)供給。大力探索建立省內(nèi)大學(xué)生信貸信息共享平臺，不斷完善大學(xué)生信用體系建設(shè)，加大校園金融服務(wù)產(chǎn)品推廣力度。力爭按照每個學(xué)生消費貸款5000元左右標(biāo)準(zhǔn)，向全省大學(xué)生投放80億元至100億元消費信貸的工作目標(biāo)，以強有力的正規(guī)金融供給驅(qū)逐不良網(wǎng)貸毒瘤。

早在2017年，相關(guān)部門調(diào)查顯示，從2014年到2017年的這4年間，湖北省參與校園網(wǎng)貸的學(xué)生平均年齡20.28歲，包括手續(xù)費、利息、違約金等在內(nèi)的人均借貸金額達22293元（在校期間），平均年化利率36.72%，一筆2000元借款，拿到手往往只有1300元左右。

為了方便和滿足大學(xué)生合理信貸需求，2017年，湖北銀監(jiān)局、省政府金融辦和省教育廳聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于推進校園金融服務(wù)網(wǎng)格化工作的通知》，湖北省內(nèi)每所高校要進駐2家至3家銀行，按每5000名學(xué)生設(shè)置1個金融網(wǎng)格化校園工作站。2017年下旬，共有21家銀行與湖北省129所高校合作，已建立金融服務(wù)網(wǎng)格化工作站261個，實現(xiàn)全省高校全覆蓋。

校園貸有所抬頭

本來想貸款買個五六千的手機，結(jié)果最后變成還不起的高利貸，這樣的非法校園貸時有發(fā)生，尤其是新的開學(xué)季，換上馬甲的非法校園貸有所抬頭。

今年8月，每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者在微博上發(fā)現(xiàn)眾多明確指向大學(xué)生貸款的賬號，這些微博賬號名稱中均有“大學(xué)生”、“貸款”、“借錢”等關(guān)鍵詞，且都擁有幾十萬粉絲。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

在微博平臺上以“貸款”為關(guān)鍵詞搜索，能夠找到眾多貸款中介賬號。在這其中，眾多賬號名稱明確指向“大學(xué)生”，例如“大額分期穩(wěn)下大學(xué)生貸款借錢借款”、“貸款借錢大學(xué)生秒下款”、“貸款大學(xué)生小額大額包下”，這些賬號均在主頁標(biāo)榜“無前期手續(xù)費”等信息，并附上微信或QQ等聯(lián)系方式。

就記者與多名中介溝通的情況來看，這些貸款中介的套路基本一致。對于學(xué)生身份，多名中介都表示可以包裝信息。

對于中介而言，如果成功下款，其所賺不菲。貸款中介收取的手續(xù)費是下款額度的15%到30%，大多數(shù)是20%。而在申請貸款前，并無法確定平臺最終能夠給到的額度，如果平臺給了一萬元額度，按照20%的手續(xù)費，借款人就需要向中介支付2000元手續(xù)費。

由于超高的利率，近年來，非法校園貸致學(xué)生跳樓自殺的消息屢見報端。

2016年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院學(xué)生鄭德幸，先后在多個校園金融平臺貸款近60萬元，無力償還，在貸款方多種手段催債之后，不堪心靈伐戮的他，從青島市一賓館8樓跳下死亡；

2017年4月，廈門華廈學(xué)院一名大二女生因深陷校園貸，被發(fā)裸照催債，在泉州一賓館燒炭自殺；

2017年9月，21歲的陜西大二學(xué)生朱毓迪貸款20多萬，無力償還時跳江自殺。而在失聯(lián)前，他還給同學(xué)發(fā)去一段自殘的小視頻，上面的他左手割了3道很深的傷口。

或?qū)Υ髮W(xué)生積累信用有幫助

在一些銀行機構(gòu)的常規(guī)操作中，為學(xué)生提供貸款（或者辦理可用于透支的信用卡）的動力不足，主要是基于對學(xué)生還款能力的現(xiàn)實評估。盡管大學(xué)生多已成年，但學(xué)生貸款或者信用卡的主要還款源依然是家庭和家長。不少地方的國家助學(xué)貸款，更側(cè)重以生源地貸款的方式發(fā)放，可能也是在從還款源角度做考慮。

并且，因為需要監(jiān)護人以簽字認可來放貸或者開卡，不少在校生的貸款（或者透支）消費的需求被壓制，讓一些不良校園貸趁虛而入。

對此，一位國有大行信貸相關(guān)人士認為：“如果能夠建立起來一個比較完整的一個信用記錄，包括現(xiàn)在的信用懲戒機制也比較完善了，我覺得從大學(xué)生群體來說，應(yīng)該說是風(fēng)險還相對可控。”

這位信貸工作人士對每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示：“對銀行的風(fēng)險無非就是說到時候他畢業(yè)之后，他可能換了手機號聯(lián)系不上，或者就沒有還款的這些情況，或者可能忘了還款等情況。”

該名信貸工作人士認為：“這是一個好的嘗試，我覺得其實對大學(xué)生積累自身的信用也是有幫助的，比如將來他走入社會之后，之前他有著良好的還款記錄和信用記錄，他要申請住房貸款或其他貸款的時候，也是有幫助的，這相當(dāng)于是一個積累信用的一個過程。”

除了提供規(guī)范、適度的高校金融服務(wù)外，教導(dǎo)大學(xué)生避免過度消費，也是驅(qū)逐不良網(wǎng)貸的一大要素。事實上，目前爆出的校園貸悲劇中，也較少出現(xiàn)以滿足基本學(xué)習(xí)、生活需求為目的的貸款。在經(jīng)濟較好的家庭，大學(xué)生正常消費需求多可以得到認可而滿足，而經(jīng)濟條件較差的家庭，需要貸款解決的“正常消費需求”，則需要其家庭對貸款必要性和還款能力有商討有共識。

每日經(jīng)濟新聞綜合湖北日報、每經(jīng)App（記者：肖樂、謝婧）