每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 廖丹    

螞蟻金服集團總裁、網(wǎng)商銀行董事長胡曉明 圖片來源：每經(jīng)記者 韓陽 攝

9月22日下午，一場聚焦“金融科技與小微貸款的未來”的論壇在清華大學五道口金融學院舉行。

會議由清華大學國家金融研究院院長朱民主持，建設(shè)銀行董事長田國立，螞蟻金服集團總裁、網(wǎng)商銀行董事長胡曉明，央行金融市場司司長鄒瀾等在論壇上做主旨發(fā)言。

論壇期間，胡曉明在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時說，他特別欣賞馬老師（馬云）的一句話：不希望阿里成為一家只會賺錢但平庸的公司，強大的公司不容易，好公司更難。強公司是商業(yè)能力決定，好公司是擔當、責任和善良。胡曉明說，這也是網(wǎng)商銀行的理念，他不希望成為一家只會賺錢但平庸的銀行，希望的是，有一天，中國的小微企業(yè)、小店老板們可以說：我們生活在全世界小微企業(yè)貸款最便捷的國家。

金融科技創(chuàng)新有三大基石

胡曉明在演講中對未來世界發(fā)展做出了幾項判斷：

第一，現(xiàn)在，盡管吃喝玩樂都可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生，但是互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)設(shè)施，對于社會的改變不到20%，未來還有80%的空間和制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、城市管理、社會治理密切相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)對于人類社會的改變還會產(chǎn)生巨大的作用。

第二，互聯(lián)網(wǎng)最神奇的是產(chǎn)生了數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)不是數(shù)據(jù)多，而是計算能力大。所以，大數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)資料，讓金融在普惠上成為可能，在金融風險管理上成為可能。

第三，還有一個很大的突破是計算能力的突破。未來五年，對于計算能力運用的釋放，會對數(shù)據(jù)本身的發(fā)揮起到積極作用。

所以，他認為，金融科技創(chuàng)新有三大基石：互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和計算能力的釋放。

金融科技上，從阿里巴巴、螞蟻金服來看，重點應(yīng)用有四大“技數(shù)”，他特別強調(diào)不是技術(shù)，而是Techonology and Data。這四大方面，使金融創(chuàng)新有了可能。

第一，數(shù)據(jù)治理，如何把AI等技術(shù)的能力整合到數(shù)據(jù)運用層面，到了今天完全有可能。

第二，智能風控。對于螞蟻金服，目前來自于金融機構(gòu)的員工占了30%，技術(shù)員工占了接近60%，這是大概的人員結(jié)構(gòu)。今天支付寶的用戶在國內(nèi)有8億，海外不到3億，但如果沒有技術(shù)來進行實時風控，偷數(shù)據(jù)的、偷賬戶的、作信貸欺詐的就會成批出現(xiàn)，所以必須發(fā)揮智能風控作用。

第三，區(qū)塊鏈。目前，區(qū)塊鏈相當于2000年前后的互聯(lián)網(wǎng)，未來會對于城市管理、制造業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到根本作用。區(qū)塊鏈不僅僅用于虛擬幣，更重要的是應(yīng)用在實體經(jīng)濟上，這將會被廣泛應(yīng)用。

最后是生物識別技術(shù)。今天在整個螞蟻金服，通過人臉識別，已經(jīng)占到交易支付中的10%，未來還會進一步增長。胡曉明判斷，未來生物識別技術(shù)占到其所有支付業(yè)務(wù)當中80%到90%，會驅(qū)動技術(shù)本身進一步發(fā)展。

銀稅互動幫助小微企業(yè)獲得更高額貸款支持

小微企業(yè)融資難是世界性難題，網(wǎng)商銀行專注于小微貸款，從其利潤方面來看，似乎“賺錢效應(yīng)”并不明顯。對此，胡曉明告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，他特別欣賞馬老師（馬云）的一句話:不希望阿里成為只會賺錢但平庸的公司，強大的公司不容易，好公司更難。強公司是商業(yè)能力決定，好公司是擔當、責任和善良。這也是網(wǎng)商銀行的理念，他不希望網(wǎng)商銀行成為一家只會賺錢但平庸的銀行，希望的是有一天中國的小微企業(yè)、小店老板們可以說：我們生活在全世界小微企業(yè)貸款最便捷的國家。

胡曉明在演講中用幾個案例來說明這一點。其中一個案例是快捷支付。如果沒有快捷支付，中國的移動互聯(lián)網(wǎng)起碼晚發(fā)展五年。此外還有掃碼支付，原來我們所有刷卡支付都是用POS機。今天把線下收單成本降為零，只需要在互聯(lián)網(wǎng)上申請一個商戶，進行必要的風險管控以后，就可以申請一個二維碼，傭金都是零。

同樣，“310”（即3分鐘放貸，1秒鐘獲貸，0人工干預(yù)）背后的核心邏輯，是金融風險的管控能力。

胡曉明進一步告訴記者，要看到科技的發(fā)展帶來巨大的機會。以前，銀行業(yè)都認為做小微企業(yè)融資是件虧本的事情，現(xiàn)在已經(jīng)能做到微利，科技讓網(wǎng)商銀行在運營小微企業(yè)貸款上成本和風險都得到非常有效的控制，每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中2塊是電費和存儲硬件等技術(shù)投入費用。“這讓我們很有信心，可以在可持續(xù)的前提下，繼續(xù)為小微企業(yè)創(chuàng)造價值。”他說。

對于這樣一家以普惠金融作為發(fā)展方向的銀行，其未來布局受到人們的關(guān)注。胡曉明對記者表示，網(wǎng)商銀行會堅持開放的戰(zhàn)略。“我們在成立3周年時就說過，啟動‘凡星計劃’，要聯(lián)合1000家金融機構(gòu)，共同服務(wù)3000萬家小微企業(yè)，這個計劃正在快速推進，目前我們合作的金融機構(gòu)已經(jīng)超過400家。”他說，就在前不久，還通過技術(shù)輸出的方式，和三大政策性銀行之一的農(nóng)發(fā)行達成合作，使得一部分信用優(yōu)秀的小微企業(yè)可以享受農(nóng)發(fā)行提供的低息貸款，大幅度節(jié)省了貸款利息。

“政府部門對小微企業(yè)融資難問題也是一直保持著高度關(guān)注，為了讓小微企業(yè)能夠擁有更完整的信用畫像，我們和政府部門的合作在過去兩年不斷加深。”他舉例說，近兩年，稅務(wù)信息化程度大幅度提升，稅務(wù)系統(tǒng)也一直在力推銀稅互動，網(wǎng)商銀行從去年開始，累和多省的稅務(wù)系統(tǒng)打通，用戶只需要一鍵授權(quán)，稅務(wù)信息就可以通過加密方式在稅務(wù)和銀行系統(tǒng)之間流轉(zhuǎn)，幫助小微企業(yè)獲得更高額的貸款支持，據(jù)他們測算，繳稅狀況良好的小微企業(yè)，平均提額8-10倍。像這樣的合作我們會繼續(xù)探索和推進。