每經(jīng)記者 張卓青    每經(jīng)編輯 易啟江    

9月22日下午，一場聚焦“金融科技與小微貸款的未來”的論壇在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院舉行。

會議由清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民主持，建設(shè)銀行董事長田國立，螞蟻金服集團(tuán)總裁、網(wǎng)商銀行董事長胡曉明，央行金融市場司司長鄒瀾等在論壇上做主旨發(fā)言。蘇寧銀行董事長黃金老、中國普惠金融研究院理事會聯(lián)席主席兼院長貝多廣等參與圓桌討論。

會議期間，世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF)金融和貨幣體系未來部門負(fù)責(zé)人、執(zhí)行委員會成員Matthew Blake接受了每日經(jīng)濟(jì)新聞記者專訪。他向記者闡述了如何用金融科技的手段來助力小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，他認(rèn)為銀行與金融科技公司的合作能讓小微企業(yè)貸款的風(fēng)險得到有效控制，同時他也強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)為中小型企業(yè)提供服務(wù)必須是有利可圖的。

圖片來源：每經(jīng)記者 韓陽 攝

金融科技能對小微企業(yè)進(jìn)行有效信用評分

近期，中國人民銀行采取了一系列舉措來降低社會融資成本，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是降低小微、民營企業(yè)的融資成本。在今年9月16日，央行決定全面下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點。

除此之外，為促進(jìn)加大對小微、民營企業(yè)的支持力度，央行還決定再額外對僅在省級行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營的城市商業(yè)銀行定向下調(diào)存款準(zhǔn)備金率1個百分點，于10月15日和11月15日分兩次實施到位，每次下調(diào)0.5個百分點。

另一方面，伴隨著貸款市場報價利率（LPR）改革的逐步推進(jìn)，從長遠(yuǎn)來看，央行有意通過LPR引導(dǎo)市場利率下行來降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本，而對于金融機(jī)構(gòu)來講，其客戶會變得更加健康，長期的信用風(fēng)險也會降低，客戶長期需求也會得到更好的保障。

Matthew Blake對記者表示，通常一個國家的央行會采取一些傳統(tǒng)的措施，比如借貸利率機(jī)制等來為市場注入流動性，從而刺激和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，他認(rèn)為目前中國央行利用不同的工具去刺激經(jīng)濟(jì)是非常好的舉措。

實際上小微企業(yè)融資難、融資貴是世界性難題，小微企業(yè)貸款面臨著高風(fēng)險、低收益等問題，這也讓許多金融機(jī)構(gòu)望而卻步。那么在金融科技日新月異的當(dāng)下，金融科技是否能在為小微企業(yè)貸款服務(wù)中發(fā)揮作用，助金融機(jī)構(gòu)一臂之力？

Metthew Blake表示,目前大的金融機(jī)構(gòu)通過與金融科技公司合作來為小微企業(yè)提供貸款，而通常這些貸款都能有很好的風(fēng)險控制，所以不良貸款率以及壞賬率也在降低。

具體而言，金融科技公司可以利用人工智能或者是銀行的小微貸款大數(shù)據(jù)對信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而對小微企業(yè)進(jìn)行有效的信用評分。他認(rèn)為正是通過這些機(jī)構(gòu)之間的合作可以服務(wù)到那些從前沒有接受較好金融服務(wù)覆蓋的市場主體。

小企業(yè)貸款要讓金融機(jī)構(gòu)有利可圖

Blake所服務(wù)的WEF創(chuàng)立于1971年，是一家致力于推動公私合作的國際組織，Blake介紹說,WEF目前已經(jīng)與二十多個不同領(lǐng)域的一千多家大公司合作，他表示,小微企業(yè)實際的資金需求與他們目前所能獲得的資金之間存在巨大的鴻溝，據(jù)他估算，這中間的差距在24-26億美元左右，他指出,如果金融科技公司與價值鏈條上的其他參與者共同合作來向小微企業(yè)提供貸款，那么就能夠縮小這個差距。

Blake給《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者舉了一個例子，是關(guān)于WEF如何與肯尼亞當(dāng)?shù)劂y行以及萬事達(dá)公司（master card)合作來服務(wù)小微企業(yè)的。

他向記者介紹道，在肯尼亞，有一家大型日用品供應(yīng)商向商戶分銷產(chǎn)品，他們之間的交易是通過現(xiàn)金，那么如何激勵商家從現(xiàn)金交易過渡到電子支付呢？WEF看到了商家與供應(yīng)商之間的信任關(guān)系，并引入了數(shù)字支付手段，Blake表示，現(xiàn)在這些肯尼亞的商家已經(jīng)能夠使用萬事達(dá)卡來向供應(yīng)商采購貨品。

在此過程中，萬事達(dá)公司所做的事情就是收集數(shù)據(jù)，然后把這些數(shù)據(jù)提供給當(dāng)?shù)氐你y行，當(dāng)銀行在審查這些數(shù)據(jù)的時候會發(fā)現(xiàn)某一家商戶的信用良好，所以銀行可以為商戶提供額外的資金以便他們向供應(yīng)商采購更多的貨品，在這個過程中，所有的支付方式都變成了電子支付且形成了良性循環(huán)。

雖然我們都在不斷地強(qiáng)調(diào)要降低小微企業(yè)的融資成本，但實際上對于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，如何給小微企業(yè)貸款定價仍然是一個難題。Blake對記者表示：為中小型企業(yè)提供金融服務(wù)必須是有利可圖的，雖然并不意味著收獲暴利，但（金融機(jī)構(gòu)）必須要從中獲利的，如若不然，那么便不值得再進(jìn)行下去。