每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 廖 丹    

9月22日下午，一場(chǎng)聚焦“金融科技與小微貸款的未來(lái)”的論壇在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院舉行。

會(huì)議由清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民主持，建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立，螞蟻金服集團(tuán)總裁、網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)胡曉明，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾等在論壇上作主旨發(fā)言。

論壇期間，胡曉明在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)說(shuō)，他特別欣賞馬老師（馬云）的一句話：不希望阿里成為一家只會(huì)賺錢(qián)但平庸的公司，強(qiáng)大的公司不容易，好公司更難。強(qiáng)公司是商業(yè)能力決定，好公司是擔(dān)當(dāng)、責(zé)任和善良。胡曉明說(shuō)，這也是網(wǎng)商銀行的理念，他不希望成為一家只會(huì)賺錢(qián)但平庸的銀行，希望的是，有一天，中國(guó)的小微企業(yè)、小店老板們可以說(shuō)：我們生活在全世界小微企業(yè)貸款最便捷的國(guó)家。

金融科技創(chuàng)新有三大基石：互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和計(jì)算能力

胡曉明在演講中對(duì)未來(lái)世界發(fā)展作出了幾項(xiàng)判斷：

第一，現(xiàn)在，盡管吃喝玩樂(lè)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生，但是互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)于社會(huì)的改變不到20%，未來(lái)還有80%的空間和制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、城市管理、社會(huì)治理密切相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)于人類社會(huì)的改變還會(huì)產(chǎn)生巨大的作用。

第二，互聯(lián)網(wǎng)最神奇的是產(chǎn)生了數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)不是數(shù)據(jù)多，而是計(jì)算能力強(qiáng)。所以，大數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)資料，讓金融在普惠上成為可能，在金融風(fēng)險(xiǎn)管理上成為可能。

第三，還有一個(gè)很大的突破是計(jì)算能力的突破。未來(lái)5年，對(duì)于計(jì)算能力運(yùn)用的釋放，會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)本身的發(fā)揮起到積極作用。

所以，他認(rèn)為，金融科技創(chuàng)新有三大基石：互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和計(jì)算能力的釋放。

金融科技上，從阿里巴巴、螞蟻金服來(lái)看，重點(diǎn)應(yīng)用有四大“技數(shù)”，他特別強(qiáng)調(diào)不是技術(shù)，而是Techonology and Data。這四大方面，使金融創(chuàng)新有了可能。

第一，數(shù)據(jù)治理，如何把AI等技術(shù)的能力整合到數(shù)據(jù)運(yùn)用層面，到了今天完全有可能。

第二，智能風(fēng)控。對(duì)于螞蟻金服，目前來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)的員工占了30%，技術(shù)員工占了接近60%，這是大概的人員結(jié)構(gòu)。今天支付寶的用戶在國(guó)內(nèi)有8億，海外不到3億，但如果沒(méi)有技術(shù)來(lái)進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)控，偷數(shù)據(jù)的、偷賬戶的、作信貸欺詐的就會(huì)成批出現(xiàn)，所以必須發(fā)揮智能風(fēng)控作用。

第三，區(qū)塊鏈。目前，區(qū)塊鏈相當(dāng)于2000年前后的互聯(lián)網(wǎng)，未來(lái)會(huì)對(duì)于城市管理、制造業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到根本作用。區(qū)塊鏈不僅僅用于虛擬幣，更重要的是應(yīng)用在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，這將會(huì)被廣泛應(yīng)用。

最后是生物識(shí)別技術(shù)。今天在整個(gè)螞蟻金服，通過(guò)人臉識(shí)別，已經(jīng)占到交易支付中的10%，未來(lái)還會(huì)進(jìn)一步增長(zhǎng)。胡曉明判斷，未來(lái)生物識(shí)別技術(shù)占到其所有支付業(yè)務(wù)當(dāng)中80%到90%，會(huì)驅(qū)動(dòng)技術(shù)本身進(jìn)一步發(fā)展。

銀稅互動(dòng)幫助小微企業(yè)獲得更高額貸款支持

小微企業(yè)融資難是世界性難題，網(wǎng)商銀行專注于小微貸款，從其利潤(rùn)方面來(lái)看，似乎“賺錢(qián)效應(yīng)”并不明顯。對(duì)此，胡曉明告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，他特別欣賞馬老師（馬云）的一句話:不希望阿里成為只會(huì)賺錢(qián)但平庸的公司，強(qiáng)大的公司不容易，好公司更難。強(qiáng)公司是商業(yè)能力決定，好公司是擔(dān)當(dāng)、責(zé)任和善良。這也是網(wǎng)商銀行的理念，他不希望網(wǎng)商銀行成為一家只會(huì)賺錢(qián)但平庸的銀行，希望的是有一天中國(guó)的小微企業(yè)、小店老板們可以說(shuō)：我們生活在全世界小微企業(yè)貸款最便捷的國(guó)家。

胡曉明在演講中用幾個(gè)案例來(lái)說(shuō)明這一點(diǎn)。其中一個(gè)案例是快捷支付。如果沒(méi)有快捷支付，中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)起碼晚發(fā)展5年。此外還有掃碼支付，原來(lái)我們所有刷卡支付都是用POS機(jī)。今天把線下收單成本降為零，只需要在互聯(lián)網(wǎng)上申請(qǐng)一個(gè)商戶，進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)管控以后，就可以申請(qǐng)一個(gè)二維碼，傭金都是零。

同樣，“310”（即3分鐘放貸，1秒鐘獲貸，0人工干預(yù)）背后的核心邏輯，是金融風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。

胡曉明進(jìn)一步告訴記者，要看到科技的發(fā)展帶來(lái)巨大的機(jī)會(huì)。以前，銀行業(yè)都認(rèn)為做小微企業(yè)融資是件虧本的事情，現(xiàn)在已經(jīng)能做到微利，科技讓網(wǎng)商銀行在運(yùn)營(yíng)小微企業(yè)貸款上成本和風(fēng)險(xiǎn)都得到非常有效的控制，每筆貸款的平均運(yùn)營(yíng)成本僅為2塊3，其中2塊是電費(fèi)和存儲(chǔ)硬件等技術(shù)投入費(fèi)用?！斑@讓我們很有信心，可以在可持續(xù)的前提下，繼續(xù)為小微企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值。”他說(shuō)。

對(duì)于這樣一家以普惠金融作為發(fā)展方向的銀行，其未來(lái)布局受到人們的關(guān)注。胡曉明對(duì)記者表示，網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持開(kāi)放的戰(zhàn)略?！拔覀?cè)诔闪?周年時(shí)就說(shuō)過(guò)，啟動(dòng)‘凡星計(jì)劃’，要聯(lián)合1000家金融機(jī)構(gòu)，共同服務(wù)3000萬(wàn)家小微企業(yè)，這個(gè)計(jì)劃正在快速推進(jìn)，目前我們合作的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)400家?！彼f(shuō)，就在前不久，還通過(guò)技術(shù)輸出的方式，和三大政策性銀行之一的農(nóng)發(fā)行達(dá)成合作，使得一部分信用優(yōu)秀的小微企業(yè)可以享受農(nóng)發(fā)行提供的低息貸款，大幅度節(jié)省了貸款利息。

“政府部門(mén)對(duì)小微企業(yè)融資難問(wèn)題也是一直保持著高度關(guān)注，為了讓小微企業(yè)能夠擁有更完整的信用畫(huà)像，我們和政府部門(mén)的合作在過(guò)去兩年不斷加深?！彼e例說(shuō)，近兩年，稅務(wù)信息化程度大幅度提升，稅務(wù)系統(tǒng)也一直在力推銀稅互動(dòng)，網(wǎng)商銀行從去年開(kāi)始，累和多省的稅務(wù)系統(tǒng)打通，用戶只需要一鍵授權(quán)，稅務(wù)信息就可以通過(guò)加密方式在稅務(wù)和銀行系統(tǒng)之間流轉(zhuǎn)，幫助小微企業(yè)獲得更高額的貸款支持，據(jù)他們測(cè)算，繳稅狀況良好的小微企業(yè)，平均提額8-10倍。像這樣的合作我們會(huì)繼續(xù)探索和推進(jìn)。