每經(jīng)記者 張卓青    每經(jīng)編輯 易啟江    

9月22日下午，一場(chǎng)聚焦“金融科技與小微貸款的未來(lái)”的論壇在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院舉行。

會(huì)議由清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民主持，建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立，螞蟻金服集團(tuán)總裁、網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)胡曉明，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾等在論壇上作主旨發(fā)言。蘇寧銀行董事長(zhǎng)黃金老、中國(guó)普惠金融研究院理事會(huì)聯(lián)席主席兼院長(zhǎng)貝多廣等參與圓桌討論。

會(huì)議期間，世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF)金融和貨幣體系未來(lái)部門負(fù)責(zé)人、執(zhí)行委員會(huì)成員Matthew Blake接受了《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪。他向記者闡述了如何用金融科技的手段來(lái)助力小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，他認(rèn)為銀行與金融科技公司的合作能讓小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，同時(shí)他也強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)為中小型企業(yè)提供服務(wù)必須是有利可圖的。

金融科技能對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行有效信用評(píng)分

近期，中國(guó)人民銀行采取了一系列舉措來(lái)降低社會(huì)融資成本，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是降低小微、民營(yíng)企業(yè)的融資成本。在今年9月16日，央行決定全面下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

除此之外，為促進(jìn)加大對(duì)小微、民營(yíng)企業(yè)的支持力度，央行還決定再額外對(duì)僅在省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行定向下調(diào)存款準(zhǔn)備金率1個(gè)百分點(diǎn)，于10月15日和11月15日分兩次實(shí)施到位，每次下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)。

另一方面，伴隨著貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革的逐步推進(jìn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，央行有意通過LPR引導(dǎo)市場(chǎng)利率下行來(lái)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，其客戶會(huì)變得更加健康，長(zhǎng)期的信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)降低，客戶長(zhǎng)期需求也會(huì)得到更好的保障。

Matthew Blake對(duì)記者表示，通常一個(gè)國(guó)家的央行會(huì)采取一些傳統(tǒng)的措施，比如借貸利率機(jī)制等來(lái)為市場(chǎng)注入流動(dòng)性，從而刺激和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，他認(rèn)為目前中國(guó)央行利用不同的工具去刺激經(jīng)濟(jì)是非常好的舉措。

實(shí)際上小微企業(yè)融資難、融資貴是世界性難題，小微企業(yè)貸款面臨著高風(fēng)險(xiǎn)、低收益等問題，這也讓許多金融機(jī)構(gòu)望而卻步。那么在金融科技日新月異的當(dāng)下，金融科技是否能在為小微企業(yè)貸款服務(wù)中發(fā)揮作用，助金融機(jī)構(gòu)一臂之力？

Metthew Blake表示,目前大的金融機(jī)構(gòu)通過與金融科技公司合作來(lái)為小微企業(yè)提供貸款，而通常這些貸款都能有很好的風(fēng)險(xiǎn)控制，所以不良貸款率以及壞賬率也在降低。

具體而言，金融科技公司可以利用人工智能或者是銀行的小微貸款大數(shù)據(jù)對(duì)信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行有效的信用評(píng)分。他認(rèn)為正是通過這些機(jī)構(gòu)之間的合作可以服務(wù)到那些從前沒有接受較好金融服務(wù)覆蓋的市場(chǎng)主體。

小企業(yè)貸款要讓金融機(jī)構(gòu)有利可圖

Blake所服務(wù)的WEF創(chuàng)立于1971年，是一家致力于推動(dòng)公私合作的國(guó)際組織，Blake介紹說(shuō),WEF目前已經(jīng)與20多個(gè)不同領(lǐng)域的1000多家大公司合作，他表示,小微企業(yè)實(shí)際的資金需求與他們目前所能獲得的資金之間存在巨大的鴻溝，據(jù)他估算，這中間的差距在24億~26億美元左右，他指出,如果金融科技公司與價(jià)值鏈條上的其他參與者共同合作來(lái)向小微企業(yè)提供貸款，那么就能夠縮小這個(gè)差距。

Blake給《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者舉了一個(gè)例子，是關(guān)于WEF如何與肯尼亞當(dāng)?shù)劂y行以及萬(wàn)事達(dá)公司（master card)合作來(lái)服務(wù)小微企業(yè)的。

他向記者介紹道，在肯尼亞，有一家大型日用品供應(yīng)商向商戶分銷產(chǎn)品，他們之間的交易是通過現(xiàn)金，那么如何激勵(lì)商家從現(xiàn)金交易過渡到電子支付呢？WEF看到了商家與供應(yīng)商之間的信任關(guān)系，并引入了數(shù)字支付手段，Blake表示，現(xiàn)在這些肯尼亞的商家已經(jīng)能夠使用萬(wàn)事達(dá)卡來(lái)向供應(yīng)商采購(gòu)貨品。

在此過程中，萬(wàn)事達(dá)公司所做的事情就是收集數(shù)據(jù)，然后把這些數(shù)據(jù)提供給當(dāng)?shù)氐你y行，當(dāng)銀行在審查這些數(shù)據(jù)的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)某一家商戶的信用良好，所以銀行可以為商戶提供額外的資金以便他們向供應(yīng)商采購(gòu)更多的貨品，在這個(gè)過程中，所有的支付方式都變成了電子支付且形成了良性循環(huán)。

雖然我們都在不斷地強(qiáng)調(diào)要降低小微企業(yè)的融資成本，但實(shí)際上對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，如何給小微企業(yè)貸款定價(jià)仍然是一個(gè)難題。Blake對(duì)記者表示：為中小型企業(yè)提供金融服務(wù)必須是有利可圖的，雖然并不意味著收獲暴利，但（金融機(jī)構(gòu)）必須要從中獲利的，如若不然，那么便不值得再進(jìn)行下去。