每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

10月10日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展銀行保險機構(gòu)侵害消費者權益亂象整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），旨在提升銀行保險機構(gòu)消費者權益保護工作水平，營造公平公正的市場秩序，切實維護銀行保險消費者合法權益。

據(jù)悉，此次整治工作主要分為三大階段，分別為自查整改階段、監(jiān)管抽查階段和總結(jié)匯報階段。銀保監(jiān)會表示，本次整治工作綜合性強，排查要求明確具體，各單位要高度重視，周密安排，精心組織，確保全業(yè)務覆蓋、全員工參與。各銀行保險機構(gòu)和各銀保監(jiān)局要成立專項工作組，制定專門工作方案，層層推進落實。

整改涵蓋銀行保險機構(gòu)七大共性問題

據(jù)悉，本次整治工作的重點是：以規(guī)范經(jīng)營行為、保護消費者合法權益為目標，以《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發(fā)〔2015〕81號）為依據(jù)，以相關法律法規(guī)為準繩，排查本機構(gòu)、本單位、本地區(qū)存在的突出問題。

銀保監(jiān)會表示，各銀行保險機構(gòu)和各銀保監(jiān)局要準確把握習近平總書記在全國金融工作會議上關于加強行為監(jiān)管的重要講話精神，充分認識到消費者權益保護是貫徹落實以人民為中心的發(fā)展思想的集中體現(xiàn)，整治侵害金融消費者權益亂象是防范和化解金融風險的重要環(huán)節(jié)。要以深化整治侵害消費者權益亂象為重要抓手，正視問題，堅持問題導向，真刀真槍解決問題，切實維護金融消費者合法權益，為提升人民群眾獲得感和幸福感提供重要保障。

據(jù)悉，此次整改涵蓋了銀行業(yè)、保險業(yè)存在的共性問題和個性問題。

共性問題方面，主要7大問題，分別為：非法利用政府公信力進行營銷宣傳；私自推介銷售未經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品；銷售金融產(chǎn)品未經(jīng)消費者權益保護部門進行獨立審查；客戶信息安全保護不到位；銀行保險機構(gòu)電話營銷主動呼出存在盲呼擾民問題，或者未經(jīng)客戶同意即向消費者發(fā)送營銷短信，干擾他人正常生活；銀行保險機構(gòu)自行組織或通過第三方向消費者撥打電話或發(fā)送宣傳短信中，內(nèi)容存在誤導、虛假內(nèi)容，或提供不準確信息；績效考核和激勵機制不合理，導致消費者保護不到位。

個性方面的問題，銀行業(yè)侵害消費者亂象的表現(xiàn)形式主要集中在產(chǎn)品設計、營銷宣傳、產(chǎn)品銷售、內(nèi)部管理、與第三方機構(gòu)合作等方面。

具體來看，在營銷宣傳方面，存在有意針對低收入人群開展信用卡業(yè)務，發(fā)展高風險用戶。如過度向沒有還款能力的在校大學生營銷信用卡，額度管控不審慎；為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發(fā)放高額額度；過度營銷分期業(yè)務；

在產(chǎn)品銷售方面，未對消費者進行適當性測試而銷售產(chǎn)品；代客操作風險評估或不當引導消費者提高風評等級，以達到推銷高風險理財產(chǎn)品目的；銷售的產(chǎn)品風險等級與客戶的風險承受能力不匹配，將私募產(chǎn)品銷售給非合格投資者，如將信托等私募產(chǎn)品分拆，銷售給非合格投資者。

而保險業(yè)侵害消費者亂象的表現(xiàn)形式主要集中在產(chǎn)品、銷售、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險等領域。

機構(gòu)自查為主，監(jiān)管部門適時開展督導和抽查

據(jù)了解，本次整改主要分為三大階段：10月至11月為機構(gòu)自查整改階段，各銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)各銀行保險機構(gòu)按照整治工作要點認真開展對照自查，在自查基礎上積極完成整改。各銀行保險機構(gòu)應于11月30日前完成自查整改工作并書面報告轄區(qū)銀保監(jiān)局。

10月至12月為監(jiān)管抽查階段，各銀保監(jiān)局根據(jù)轄區(qū)情況，針對重點機構(gòu)和重點業(yè)務，適時開展監(jiān)管抽查。

最后為總結(jié)匯報階段，各銀保監(jiān)局應于2019年12月15日前，向銀保監(jiān)會消保局報送侵害消費者權益亂象整治工作報告，報告內(nèi)容應包括組織實施、機構(gòu)自查情況、監(jiān)管抽查情況、行政處罰情況和工作建議等內(nèi)容，并填報相關表格。

“以機構(gòu)自查為主，監(jiān)管部門適時開展督導和抽查。”銀保監(jiān)會表示，銀行保險機構(gòu)對機構(gòu)自查和監(jiān)管抽查發(fā)現(xiàn)的問題要逐一建檔立案，嚴格自查自糾，一次性問責到位。對于違反銀行業(yè)保險業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度的問題，要依規(guī)處理；對于違反銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)管法規(guī)的問題，要依法處罰；對開辦的不當業(yè)務、存在的不當銷售行為，要立即叫停或糾正，出現(xiàn)侵害消費者權益問題的要問責到人；對于涉及違法犯罪的問題，要移送司法機關懲處。對于機構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)并及時糾正的問題，監(jiān)管部門將從輕、減輕或不予處罰；對于自查不力，隱瞞不報的機構(gòu)，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)后將嚴肅追責并處罰。

銀保監(jiān)會表示，各級監(jiān)管部門要督促銀行保險機構(gòu)深入剖析本次整治發(fā)現(xiàn)的問題，查找問題根源，彌補制度短板，完善治理體系，建立長效機制。具體表現(xiàn)在三個方面：

一是落實主體責任，各銀行保險機構(gòu)要壓實深化整治侵害消費者權益亂象的主體責任。董事會擔負起最終責任，董事長是第一責任人，高管層擔負起執(zhí)行責任，監(jiān)事會擔負起監(jiān)督責任，上級機構(gòu)擔負起管理責任，真正使責任落實到位，落實到人；

二是完善體制機制，各銀行保險機構(gòu)要加強頂層設計，缺什么補什么，完善產(chǎn)品服務管理、投訴管理、信息保護、內(nèi)部考核等制度辦法，強化制度的持續(xù)執(zhí)行力和剛性約束力；

三是強化擔當作為，各銀行保險機構(gòu)要通過此次問題排查整改，強責任，硬制度，規(guī)范行為，全面提升消保工作水平。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)