▲Raphael Amit教授在“金融科技與小微貸款的未來”專題論壇發(fā)表演講

“金融科技是將創(chuàng)新型的商業(yè)模式用到金融服務(wù)當中，降低金融服務(wù)當中的摩擦和低效的情況，從而提升金融服務(wù)的運營效率，能夠有效解決中小微企業(yè)融資問題，進而造福整個社會。”賓夕法尼亞大學沃頓商學院Marie和Joseph Melone教授、創(chuàng)業(yè)中心學術(shù)主任Raphael Amit在由清華大學國家金融研究院院長朱民主持的“金融科技與小微貸款的未來”專題論壇上表示。

論壇上朱民院長也歸納了目前金融科技助力小微貸款發(fā)展的四大模式，朱民院長表示,“目前金融科技助力小微貸款的四大模式：一是以建設(shè)銀行為代表的大銀行模式，二是以網(wǎng)商銀行、微眾銀行、百信銀行為代表的金融科技模式，三是以常熟銀行和泰隆銀行為代表的線下到線上模式，四是以飛貸金融科技為代表的賦能模式。”

在這場專題論壇中，Amit教授以斬獲了“全球小微金融獎”重要獎項的中國金融科技企業(yè)——飛貸金融科技為例，展示了中國金融科技企業(yè)如何通過創(chuàng)新緩解小微貸款難題，Raphael Amit教授指出，“飛貸金融科技致力于提供穩(wěn)健創(chuàng)新的移動信貸整體技術(shù)，通過機器學習、人工智能和大數(shù)據(jù)分析的創(chuàng)新應用，再借助豐富的移動零售信貸經(jīng)驗，幫助銀行和其他金融機構(gòu)實現(xiàn)移動信貸的轉(zhuǎn)型和升級，已成為全球金融科技的最佳實踐者。”

筆者注意到，飛貸金融科技是唯一入選美國沃頓商學院的中國金融科技案例，Amit教授作為案例的撰寫者對飛貸金融科技的“關(guān)注”由來已久，2015年10月和2016年8月，Amit教授兩次訪華，在接受媒體采訪時均提到飛貸金融科技對中小微企業(yè)的創(chuàng)新和貢獻。

據(jù)了解，沃頓商學院已成立138年，只有82個案例入選，平均每年不足1個。僅有的15個金融科技領(lǐng)域案例中飛貸金融科技就占2個。“現(xiàn)在每年有超四百名學生在深入研究飛貸金融科技案例，學習如何將科技創(chuàng)新和商業(yè)模式的創(chuàng)新結(jié)合起來。”Amit教授介紹說。

飛貸金融科技作為行業(yè)先行者，究竟是如何服務(wù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)解決中小微企業(yè)融資難問題呢？它又有哪些獨特的創(chuàng)新模式？在論壇期間，Amit教授也同筆者進行了深入交流，對諸多問題進行了詳細的解答。

金融科技成小微企業(yè)貸款難題之新解

“當下中小微企業(yè)融資難、融資貴的局面主要是由三大問題造成的。”Amit教授解釋說，正常的貸款模式就是企業(yè)去銀行貸款，銀行就讓企業(yè)提供一些抵押品，但是中小微企業(yè)的抵押品不足以使銀行信任中小微企業(yè)，這就引出了中小微企業(yè)融資難的三大問題：信息不對稱、雙方的利益沖突和成本問題。

而金融科技無疑已成為解決這一問題的新解。中國作為金融科技較為活躍的市場之一，金融科技在短時間內(nèi)快速崛起，在全球市場表現(xiàn)出較強的競爭力，甚至在一些基礎(chǔ)領(lǐng)域已處于國際領(lǐng)先地位，成為全球市場金融業(yè)的亮點，甚至是引領(lǐng)者。金融業(yè)依靠技術(shù)和數(shù)據(jù)的力量完善風控體系建設(shè)、提升運營效率、改進產(chǎn)品設(shè)計，成為助力民營企業(yè)發(fā)展、推動國民經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量。也正是如此，中國銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化。

“跟美國相比，中國的金融科技市場無論從技術(shù)角度還是從客戶采納角度來看都更加先進。”Amit教授認為，相比于中國，美國金融科技的發(fā)展還處于初期，而中國的金融科技市場值得美國同行借鑒。

專注金融科技服務(wù)的提供商由此誕生

就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)科技對于金融行業(yè)的影響微乎其微，因為金融本身并未發(fā)生改變，真正改變的僅僅只是金融行業(yè)去中間化的流程和環(huán)節(jié)而已。

簡而言之，金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，實現(xiàn)金融+科技高度融合。一言蔽之，金融科技是將科學技術(shù)應用于金融行業(yè)，服務(wù)于普羅大眾，降低行業(yè)成本，提高行業(yè)效率的技術(shù)手段。

金融科技的一系列優(yōu)勢，使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)青睞金融科技，并加大金融科技的投入。雖然大部分中小銀行已經(jīng)分別在手機銀行、直銷銀行、微信銀行、線上生活平臺等方面進行了有益嘗試，但其在開展金融科技時有些銀行面臨機制僵化、技術(shù)落后、資金不足、運營偏弱等多種困難。也因此，眾多銀行機構(gòu)有謀求外部金融科技合作的需要。

飛貸金融科技總裁曾旭暉根據(jù)與銀行多年的合作經(jīng)驗曾表示，銀行和金融科技公司的合作演進已經(jīng)進入“回歸”與“分化”階段。其中，“回歸”在于金融科技回歸科技，銀行回歸金融機構(gòu)。而“分化”在于，中小銀行與大型銀行在金融科技方面呈現(xiàn)不同的選擇路徑，大型銀行更傾向于內(nèi)部自建金融科技，中小銀行與外部合作的需求則較強。

面對大量傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融科技轉(zhuǎn)型需求，金融科技服務(wù)提供商就此誕生，一批以飛貸金融科技為代表的金融科技機構(gòu)開始利用自身科技力量服務(wù)于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

用科技賦能金融機構(gòu)，飛貸成為金融科技賦能模式代表

作為朱民院長歸納的四大金融科技助力小微貸款模式之一，飛貸金融科技可謂是賦能模式的完美實踐代表，通過科技創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，飛貸金融科技助力以銀行為代表的金融機構(gòu)快速、低成本地進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，駛?cè)雱?chuàng)新發(fā)展快車道甚至建立起競爭壁壘。

傳統(tǒng)金融是典型的“小數(shù)據(jù)”金融，客戶經(jīng)理獲取客戶資產(chǎn)、財務(wù)、信用信息手段單一，數(shù)據(jù)呈低緯度、少數(shù)時點、碎片化特點，難以對客戶形成統(tǒng)一認知，資金風險系數(shù)高。飛貸金融科技卻能以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過云計算等技術(shù)手段，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供覆蓋業(yè)務(wù)全流程、運營全體系的移動信貸整體技術(shù)。

“我認為飛貸金融科技屬于技術(shù)應用型公司。”在中國經(jīng)濟改革研究基金會理事孔涇源看來，飛貸金融科技不依賴于特定資源或單一技術(shù)，而是依靠不斷迭代的能力，自力更生。這種能力的積累在于其始終沒有將追求利潤最大化作為唯一 KPI，而是將重心聚焦在技術(shù)研發(fā)和科技進化。其轉(zhuǎn)型過程比較典型地體現(xiàn)了科技對金融服務(wù)方式和質(zhì)量的創(chuàng)新價值。

運營模式方面，飛貸金融科技的前瞻性更顯露無疑。在以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的業(yè)務(wù)模式風起云涌之時，面對不斷涌現(xiàn)的“淘金”機會，飛貸金融科技選擇了當時并不“主流”的與銀行合作的模式，在不觸碰資金的情況下，幫助銀行對接有貸款需求的個體或小微企業(yè)。在2017年，飛貸金融科技在業(yè)務(wù)模式上再次進行重大變革，戰(zhàn)略上逐步由To C向To B轉(zhuǎn)移，定位于移動信貸整體技術(shù)輸出。

相較于此前迭代中更多通過技術(shù)優(yōu)化資金資產(chǎn)的連接效率，此次轉(zhuǎn)型涉及到企業(yè)盈利模式和收入方式上的根本性變化。飛貸金融科技的這套移動互聯(lián)網(wǎng)信貸體系涵蓋了包括產(chǎn)品、科技、風控、大數(shù)據(jù)、品牌營銷、運營等三大平臺六大服務(wù)，共計九個模塊方面的核心能力。

值得注意的是，在向銀行等金融機構(gòu)輸出技術(shù)的過程中，與傳統(tǒng)To B服務(wù)賣系統(tǒng)不同，飛貸移動信貸整體技術(shù)有四大核心優(yōu)勢建立競爭壁壘：涵蓋業(yè)務(wù)流程方方面面的整體輸出，可使合作方業(yè)務(wù)快速上線；數(shù)百億資金實踐驗證，可大大降低試錯及機會成本；不需要依賴特定資源，即可實現(xiàn)業(yè)務(wù)大規(guī)模增長；支持合作機構(gòu)能力建設(shè)，飛貸金融科技會作為“陪練”，提供包括數(shù)據(jù)、方案、各種建議的輸出等方面的支持，在合作中將科技、風控、大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)完成能力轉(zhuǎn)移。

金融科技重要實踐者飛貸已榮獲國內(nèi)外多項大獎

“飛貸金融科技無論是在技術(shù)領(lǐng)域還是商業(yè)模式方面都進行了很大的創(chuàng)新，并成功地將技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式的創(chuàng)新結(jié)合起來，給小微金融帶來了顛覆性、革命性的變革。”Amit教授分析道，飛貸金融科技的創(chuàng)新是獨一無二的創(chuàng)新，是全球重要的金融科技實踐，因為它的創(chuàng)新管理團隊已經(jīng)將其技術(shù)和商業(yè)模式創(chuàng)新無縫整合。

多名業(yè)內(nèi)人士指出，B端服務(wù)市場已成眾多機構(gòu)搶奪的“高地”，隨著在消費端(C端)創(chuàng)新空間不斷縮小，創(chuàng)新逐漸向企業(yè)端(B端)轉(zhuǎn)變，下一個十年技術(shù)與產(chǎn)業(yè)的融合是大勢所趨。預計到2025年，該模式給科技企業(yè)帶來的整體市值將達到人民幣40萬億~50萬億元。

目前，飛貸金融科技已與人保財險、北京銀行、華潤信托、通聯(lián)支付等多家涵蓋保險、銀行、信托、支付四大金融子行業(yè)的多家頭部企業(yè)達成全面整體技術(shù)輸出合作。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2018年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)4588家，95%以上的法人機構(gòu)屬于中小銀行，這意味著應用型輸出將迎來巨大市場想象空間，以飛貸金融科技為代表的創(chuàng)新金融科技企業(yè)，未來十分可期。

看到飛貸金融科技價值的不只是Amit教授，飛貸金融科技創(chuàng)新模式在中國取得的成功，也獲得了全球金融行業(yè)的普遍認同。2018年11月，飛貸金融科技斬獲“全球小微金融獎”，這一獎項堪稱國際金融創(chuàng)新領(lǐng)域的“諾貝爾獎”，而飛貸金融科技是唯一獲此大獎的中國企業(yè)。同年5月，飛貸金融科技登上美國《時代周刊》，被稱作“全球金融科技最佳實踐”。

對于未來的布局，飛貸金融科技董事長唐俠表示，未來我們只有一個定位，就是專注做科技，專注做金融科技。“我們希望能服務(wù)更多的金融機構(gòu)，貢獻出更多的生產(chǎn)力。”