每經(jīng)編輯 李凈翰    

“首付不夠，刷信用卡湊”，是不少買房族湊首付的一大“利器”，而該方法將買房人的資金杠桿放大，加重了購房人的還款負擔，也醞釀著更大的金融風險。

在此背景下，8月以來，農(nóng)行、建行、招行、興業(yè)、平安、光大等多家銀行的信用卡中心先后發(fā)布公告，要求收緊房地產(chǎn)類商戶刷卡，有的銀行是限制額度，有的是禁止交易。

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關）

丨信用卡涉“房”交易受限制

據(jù)北京青年報，8月以來，多家銀行先后發(fā)布公告，加強房地產(chǎn)類商戶交易的管理。有的全面限制房地產(chǎn)商戶，有的銀行為特定類別的商戶設定交易限額。被限制的與房地產(chǎn)相關的商戶類別主要涉及5個：

住宅與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)（商戶類別碼1520）、不動產(chǎn)代理——房地產(chǎn)經(jīng)紀 （商戶類別碼7013）、建筑工程（商戶類別碼1771）、分時使用的別墅或度假用房（商戶類別碼7012）和不動產(chǎn)管理-物業(yè)管理（商戶類別碼6513）。

不同銀行對這些商戶的限制情況各有不同：

住宅與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)（商戶類別碼1520）、不動產(chǎn)代理——房地產(chǎn)經(jīng)紀 （商戶類別碼7013）這兩類因為可買房，均被禁止交易。

建筑工程（商戶類別碼1771）、分時使用的別墅或度假用房（商戶類別碼7012）這兩類有的銀行禁止，有的銀行限額交易。

不動產(chǎn)管理-物業(yè)管理（商戶類別碼6513）這類，屬于大家日常繳費需要的，都可以透支刷卡但有限額。

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）了解到，以招行為例，9月27日，招行信用卡中心發(fā)布公告稱，該行信用卡不可在3類房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易；在物業(yè)類、分時用房類商戶（如商戶類別碼為6513、7012等）設定交易限制。當客戶持有該行信用卡在這些商戶交易時，有可能導致交易失敗。

圖片來源：招行信用卡官網(wǎng)

而農(nóng)行、建行更是直接給出了相關業(yè)務限制的金額：

農(nóng)行信用卡不得在境內(nèi)開發(fā)商和房產(chǎn)中介（商戶類別碼為1520、7013）兩類商戶進行交易；在剩余三類境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為6513、1771、7012）的單筆交易金額不得超過1.5萬元人民幣，日累計交易金額不得超過1.5萬元人民幣，月累計交易金額不得超過5萬元人民幣，季度累計交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過5萬元人民幣。

圖片來源：農(nóng)行信用卡官網(wǎng)

建行信用卡公告稱，該行信用卡不得在境內(nèi)3種房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易。對在境內(nèi)物業(yè)管理和出租等商戶（商戶類別碼為6513、7012）交易，按客戶實施管控：單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日累計交易金額不得超過5萬元人民幣，月累計交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過10萬元人民幣。

圖片來源：建行官網(wǎng)

據(jù)北京商報，一位業(yè)內(nèi)人士分析，銀行收緊信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易限額最主要的原因就是怕用戶借道信用卡炒房、湊首付。“雖然信用卡少則幾萬元、多則幾十萬元的額度對于一二線城市買房來說杯水車薪，但現(xiàn)在很多三四線城市，總價幾十萬元的房子，用多張信用卡是可能做到炒房的。”在一些總價較低的商住房樓盤，售樓人員仍在建議通過大額信用卡的方式支付購房款。

丨中介、物業(yè)這樣回應

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關）

據(jù)中新經(jīng)緯，目前多家中介公司和售樓處均表示不接受信用卡刷卡購房。“不可以刷信用卡買房，售樓處都不接受信用卡刷卡支付，而且去銀行付首付時，銀行會審查首付的資金來源。”某房產(chǎn)中介小君表示。

小君表示，即使將信用卡里的錢用其他方式刷出來了，但只要在持卡人名下買房或者辦理房貸，這些錢都算負債，在辦理貸款時銀行看到多張信用卡都有欠款，一定會懷疑你的還款能力；并且刷卡日期和購房日期相近，銀行也會懷疑信用卡資金用來做首付，現(xiàn)在監(jiān)管非常嚴格，申請首付貸款很可能被拒絕。

而在在北上廣深等一線城市，買房不僅要付出幾百萬總房款，購買二手房還要付出一筆不小的中介費。據(jù)了解，目前北京地區(qū)二手房中介費在2%-2.7%不等。若購買一套500萬元的二手房，以2%中介費計算，需要支付中介公司10萬元中介費。

目前支付中介費可以刷信用卡支付。某房產(chǎn)中介小董表示，此前，多數(shù)銀行的信用卡在房地產(chǎn)代理和經(jīng)紀類的單筆上限為10萬元，基本可以滿足總房款在500萬元以下的購房者的需求。

“但是，我們不建議客戶使用信用卡支付中介費，在批貸之前盡量少用信用卡，因為大額刷信用卡可能會影響貸款審核資質。”小董強調。

物業(yè)公司均表示可以支持信用卡支付物業(yè)費，多數(shù)業(yè)主的物業(yè)費在限額范圍內(nèi)，基本不受影響。

租房方面，一位自如管家表示，租客與中介公司交易，可以通過線上APP，只需要通過支付寶或者微信綁定信用卡，就可以用信用卡支付房租。

丨專家：為管控信用卡風險的前奏

也正是基于存在信用卡透支購房的隱患，監(jiān)管已經(jīng)重點對相關行為進行處罰：

根據(jù)8月9日監(jiān)管部門發(fā)布的行政處罰信息，廣發(fā)銀行深圳分行因個人綜合消費貸款資金、信用卡透支資金違規(guī)挪用于購房或支付相關費用的問題被深圳銀保監(jiān)局罰款40萬元。8月13日，農(nóng)業(yè)銀行深圳分行被深圳銀保監(jiān)局罰款80萬元，其中一項違規(guī)案由包括信用卡透支資金流向房地產(chǎn)市場。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道9月報道，今年7月底，監(jiān)管召集部分銀行分管管理層前往北京開會，要求銀行控制信用卡業(yè)務，下半年不得新增規(guī)模，不得下發(fā)考核指標。“主要還是控制風險，現(xiàn)在嚴查信貸資金流向，重點監(jiān)管違規(guī)信貸。”

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）注意到，在今年8月底，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關于加強銀行卡風險防控的監(jiān)管意見》，在13條監(jiān)管措施中有5條直指信用卡業(yè)務，其中一條就提到“加強信用卡資金流向監(jiān)控”：

轄內(nèi)商業(yè)銀行應加強對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務的資金流向監(jiān)控，必要時要求客戶提供發(fā)票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費領域。

圖片來源：北京銀保監(jiān)局官網(wǎng)

據(jù)北京青年報，銀行資深專家董崢認為，對信用卡資金流入房產(chǎn)的管控一直都存在，近期監(jiān)管趨嚴一方面是房地產(chǎn)調控的政策原因，另一方面更重要的是下半年信用卡風險管控的前奏。

董崢指出，經(jīng)過過去一段時間爆發(fā)式的規(guī)模增長，今年以來銀行信用卡規(guī)模增速放緩，信用卡不良上升，有些銀行甚至大范圍封卡或降額，調整信用卡業(yè)務結構。在他看來，從風險形式來看，近年來信用卡業(yè)務的風險形式不同于以前，主要反映在投資領域，比如P2P、房地產(chǎn)等。下半年銀行信用卡業(yè)務的重點是消化不良控制風險，管控房地產(chǎn)領域的消費，正是其中的重要內(nèi)容。

（每日經(jīng)濟新聞綜合北京青年報、北京商報、中新經(jīng)緯、21世紀經(jīng)濟報道、每經(jīng)APP）