全國性股份制商業(yè)銀行如何將普惠金融打造成“發(fā)展型金融”？已將普惠金融上升為全行戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的光大銀行在實(shí)踐中給出了答案。

日前，光大銀行在成都召開“2019年財(cái)政類普惠生態(tài)鏈業(yè)務(wù)培訓(xùn)會”，向全國各分支機(jī)構(gòu)重點(diǎn)推廣該行面向財(cái)政招標(biāo)類機(jī)構(gòu)客戶打造的“陽光e標(biāo)貸”“陽光政采易”兩款普惠生態(tài)鏈產(chǎn)品。作為線上化的融資產(chǎn)品，“陽光e標(biāo)貸”可為參與投標(biāo)的小微企業(yè)在線支付投標(biāo)保證金，“陽光政采易”則能為中標(biāo)供應(yīng)商提供“秒提秒放”的應(yīng)收賬款融資。高效、便捷的在線融資體驗(yàn)切實(shí)解決了政府采購供應(yīng)商首貸難、融資難、融資貴、融資慢的問題。

自2018年成立普惠金融事業(yè)部以來，光大銀行不斷完善體制機(jī)制，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，積極推出普惠金融創(chuàng)新型產(chǎn)品，努力滿足小微企業(yè)客戶在生產(chǎn)經(jīng)營、節(jié)能服務(wù)、政府采購等方面的融資需求。在構(gòu)建普惠金融生態(tài)鏈的過程中，光大銀行各分支機(jī)構(gòu)充分結(jié)合區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，“一行一策、特色經(jīng)營”，大力拓展普惠金融覆蓋面，全面提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和能力。

再造普惠金融“明星產(chǎn)品”

近年來，光大銀行系統(tǒng)性推進(jìn)普惠金融的政策研究、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等工作，在39家分行設(shè)立了普惠金融管理委員會和普惠金融部，27家分行成立了信貸工廠，30家專營支行掛牌,持續(xù)不斷地為小微企業(yè)量身打造個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。

2019年4月17日，光大銀行太原分行率先試水面向政府采購供應(yīng)商的“陽光政采易”。這是光大銀行、山西省財(cái)政廳、人民銀行中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺三方系統(tǒng)共同打造的省級政府采購全流程線上化融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了線上申請、線上提款、線上還款、線上鎖定匯款賬號等各項(xiàng)功能，具備利率低、額度高、無抵押、無擔(dān)保的特點(diǎn)，且在5個(gè)工作日內(nèi)就能完成審批。據(jù)悉，自“陽光政采易”上線以來，該行已批復(fù)小微企業(yè)252戶，批復(fù)金額達(dá)6.67億元。

光大銀行太原分行普惠金融部總經(jīng)理寧向明表示，“陽光政采易”將政府采購系統(tǒng)、人行中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺、光大銀行普惠云系統(tǒng)等三套系統(tǒng)跨界聯(lián)通，具有數(shù)據(jù)傳輸無縫對接、全流程線上化封閉運(yùn)行、貸款風(fēng)險(xiǎn)完全可控等特點(diǎn)，其創(chuàng)新性走在全國前列，光大銀行已計(jì)劃將這一模式在全國范圍內(nèi)進(jìn)行復(fù)制。

“普惠金融的主要服務(wù)對象小而分散，是典型的長尾客群，要想不斷改善金融服務(wù)質(zhì)效，必須加強(qiáng)金融科技應(yīng)用。”光大銀行蘇州分行普惠金融部總經(jīng)理汪鈺介紹，該行正瞄準(zhǔn)“供應(yīng)鏈、大數(shù)據(jù)、線上化”的普惠金融發(fā)展思路，努力加快轉(zhuǎn)型升級。例如，該行以“特色行業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式為突破口，通過產(chǎn)品“網(wǎng)貸易”對接“化纖匯”平臺上的“化纖白條”產(chǎn)品，既解決了小微企業(yè)采購資金需求，也有效保障了信貸資金用于企業(yè)主業(yè)經(jīng)營。截至2019年9月末，該項(xiàng)目已累計(jì)批復(fù)52戶，累計(jì)放款9326萬元。

面向存量結(jié)算客戶，有“陽光e微貸”；面向糧食企業(yè)，有“陽光e糧貸”；面向持“企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)”的小微企業(yè)，有“陽光e保貸”；面向納稅企業(yè)，有“陽光e稅貸”……隨著產(chǎn)品線日漸豐富，光大銀行對小微企業(yè)的吸引力顯著增強(qiáng)。2018年末，光大銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到1282億元，同比增長約31%；普惠客戶數(shù)接近31萬戶，同比凈增了5.16萬戶。截至2019年6月末，該行普惠貸款余額進(jìn)一步增至1472.35億元，較年初增加190.59億元，增長14.87%；普惠客戶達(dá)到35.13萬戶，較年初增加4.24萬戶。

搭建供應(yīng)鏈普惠金融生態(tài)圈

金融如何更好服務(wù)于小微企業(yè)？光大銀行還給出了“圍繞核心企業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)做普惠金融”的發(fā)展思路。

在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的支持下，光大銀行通過對接核心企業(yè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、資金定向支付、核心企業(yè)進(jìn)行連帶責(zé)任擔(dān)?；蚧刭彄?dān)保等形式，積極開發(fā)上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)，構(gòu)建起多層次“金融+渠道+場景”的服務(wù)體系，形成普惠金融業(yè)務(wù)生態(tài)圈。

廣東是民營經(jīng)濟(jì)大省，全省50%以上的GDP由民營經(jīng)濟(jì)所貢獻(xiàn)。針對域內(nèi)的市場特點(diǎn)，光大銀行廣州分行重點(diǎn)圍繞供應(yīng)鏈的核心企業(yè)，找場景、找數(shù)據(jù)、找平臺，大力服務(wù)其上下游的小微企業(yè)，連續(xù)四年開展年度新增1000個(gè)小微有效授信客戶的“千戶計(jì)劃”。截至2019年9月，光大銀行廣州分行小微企業(yè)貸款客戶數(shù)相較2016年末增長了286%，貸款金額增長了210%。光大銀行廣州分行普惠金融部總經(jīng)理王會超介紹，光大銀行廣州大道中支行普惠金融專營機(jī)構(gòu)有一個(gè)60多人的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，專門服務(wù)于核心企業(yè)遍布于全國的上下游企業(yè)，今年服務(wù)的客戶數(shù)預(yù)計(jì)將達(dá)到800戶。

隨著近年來西南地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)日益活躍，光大銀行成都分行也將民營和小微企業(yè)金融作為了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)的重要配置方向。該行依托核心企業(yè)，通過網(wǎng)銀、銀企直連或第三方供應(yīng)鏈金融平臺等電子渠道，針對供應(yīng)鏈上游或下游交易，創(chuàng)新推出“陽光融e鏈”在線供應(yīng)鏈產(chǎn)品，成效顯著。截至2019年6月末，光大銀行成都分行民營和小微企業(yè)貸款新增額占各項(xiàng)貸款比例為65.52%，高于各項(xiàng)貸款增速19.81%。普惠口徑小微貸款增速高于各項(xiàng)貸款增速36.25%。

“回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。”光大銀行成都分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，該行還將繼續(xù)仔細(xì)挖掘民營企業(yè)和小微企業(yè)的多種金融需求，以科技金融為手段，大力創(chuàng)新，為民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)“量體裁衣”，分享金融服務(wù)的雨露甘霖。