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這兩天，一家名為51信用卡的公司正處在風(fēng)口浪尖上。這家公司被稱為是全國最大的獨(dú)立在線信用卡申請(qǐng)平臺(tái)，注冊(cè)用戶超過了8000萬人，累計(jì)管理信用卡數(shù)量近1.4億張，超過100家銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等各類金融機(jī)構(gòu)都是他的合作伙伴。就是這樣一家號(hào)稱金融行業(yè)“獨(dú)角獸”的公司，最近被警方突擊調(diào)查了，調(diào)查的原因是什么？這起事件背后，又暴露出了非法放貸的哪些亂象呢？

10月23日，《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》邀請(qǐng)中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院研究員張珺、財(cái)經(jīng)評(píng)論員萬喆，共同探討這一話題。

催收亂象有多嚴(yán)重？

張珺：暴力催收擾亂市場(chǎng)秩序影響社會(huì)穩(wěn)定

中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院研究員張珺：暴力催收影響正常市場(chǎng)經(jīng)營秩序，而且也危害了人身自由、財(cái)產(chǎn)安全、社會(huì)穩(wěn)定等等。這背后反映出的，是相關(guān)的企業(yè)在經(jīng)營過程當(dāng)中法制意識(shí)淡薄的問題。我認(rèn)為，企業(yè)在經(jīng)營過程中，除了追求經(jīng)濟(jì)利益之外，還應(yīng)當(dāng)守好法制這條底線，尊重法律、尊重公序良俗。

萬喆：創(chuàng)新不能以踐踏社會(huì)底線為代價(jià)

財(cái)經(jīng)評(píng)論員萬喆：創(chuàng)新不能以踐踏社會(huì)底線為代價(jià)。51信用卡或類似的“獨(dú)角獸”公司，搞金融創(chuàng)新，對(duì)整體金融市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)或許有一些補(bǔ)充作用。但51信用卡暴露出來的問題，難道只是一個(gè)短期事件嗎？

實(shí)際上，從這個(gè)公司運(yùn)營路徑來看，在最開始的幾年盈利不是太好，后來主要進(jìn)行的是一些信貸撮合業(yè)務(wù)。信貸撮合業(yè)務(wù)已經(jīng)超過整個(gè)公司50%以上的經(jīng)營內(nèi)容，而且利潤可能會(huì)更高，占了60%、70%以上。在這種情況下，催收成為了目前能夠獲得利潤的重要途徑，其中究竟有多少是通過暴力催收獲得的呢？因此我認(rèn)為，這起事件不是偶然發(fā)生，也不是短期問題，他需要更深刻檢討以及向公眾道歉。

暴力催收該怎么管？

張珺：多元共治行業(yè)自律加強(qiáng)監(jiān)管

中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院研究員張珺：我們?cè)撛趺纯创?、判斷暴力催收行為？?dāng)討論催收行為是否是暴力時(shí)，這個(gè)暴力，不僅僅是日常用語的用法，而核心是要看是不是違法行為。是否違反現(xiàn)在民事法律制度、行政法律法規(guī)，《刑法》上是否觸犯一些罪名。比如，已經(jīng)嚴(yán)重危害到了人身財(cái)產(chǎn)安全，威脅到名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)等等，威脅到用戶個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)的權(quán)益，那么這就構(gòu)成了所謂暴力或者軟暴力催收行為。

因此，限制和減少這種“暴力”，需要全社會(huì)多元共治，多主體參與。首先是行業(yè)企業(yè)要守住法律這條線，要守法經(jīng)營、加強(qiáng)自律；其次，要完善相關(guān)的法律法規(guī)治理的制度，并且加強(qiáng)政府有關(guān)部門對(duì)這些負(fù)面行為的監(jiān)管，共同營造打擊非法的氛圍。

萬喆：需清晰界定非法界限和主體責(zé)任

財(cái)經(jīng)評(píng)論員萬喆：要想把非法放貸的亂象管住，要清晰界定非法的邊界，以及主體責(zé)任到底怎么認(rèn)定。什么樣的屬于非法經(jīng)營罪，比如放貸時(shí)間、放貸人群超過多少數(shù)量，放貸的利息超過了什么樣的數(shù)量，實(shí)際上都是有的。情節(jié)嚴(yán)重的無非就是軟暴力達(dá)到了什么樣的效果，如果導(dǎo)致有的人自殺了，或者甚至有生命危險(xiǎn)等，那這肯定已經(jīng)屬于違法現(xiàn)象了。

另外，還有新型犯罪手段。包括這里面含了新型技術(shù)因素，包括通過爬蟲進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，非法獲取個(gè)人信息。其實(shí)在金融市場(chǎng)里過去由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致融資難、融資貴?，F(xiàn)在有了大數(shù)據(jù)以后，某種程度上使得信息更對(duì)稱了。

那么，數(shù)據(jù)到底應(yīng)該怎么用？由誰來用？由誰來搜集？由誰來應(yīng)用？由誰來分析？以及以什么途徑取得和使用？這樣的界限，如果更清晰一些，實(shí)際上不僅有利于對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管，也有利于更好地服務(wù)市場(chǎng)的主體。

張珺：企業(yè)應(yīng)合法合規(guī)經(jīng)營用戶應(yīng)樹立健康價(jià)值觀

中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院研究員張珺：企業(yè)應(yīng)該做到合法合規(guī)經(jīng)營，用戶也應(yīng)該樹立健康的價(jià)值觀。為什么這么說？企業(yè)一方面追求經(jīng)濟(jì)利益，另一方面要守好法律底線，做到合法、合規(guī)。當(dāng)我們討論到很多行為，是否涉及到暴力催收、非法放貸的問題時(shí)，其實(shí)《刑法》當(dāng)中已經(jīng)有一些對(duì)應(yīng)的罪名，比如恐嚇或者是騷擾這方面的行為，可能會(huì)涉及尋釁滋事罪。而誹謗或者是P圖等等的一些行為，可能會(huì)涉及到誹謗侮辱罪。還有關(guān)于通過爬蟲獲取個(gè)人信息，是否做到了個(gè)人數(shù)據(jù)的收集、使用、傳播等等一系列環(huán)節(jié)中，遵循合法正當(dāng)必要的原則呢？這些都是在企業(yè)經(jīng)營當(dāng)中應(yīng)該格外注意的一些法律風(fēng)險(xiǎn)問題。

另外一方面，我認(rèn)為用戶應(yīng)該樹立健康的金錢觀、消費(fèi)觀?，F(xiàn)在，尤其是很多年輕的群體，可能會(huì)進(jìn)行一些攀比性、炫耀性的消費(fèi)，在進(jìn)行借款行為的時(shí)候，往往是不考慮后果的，或者是不考慮自身的還款能力是否能夠承擔(dān)這筆借款。所以，我們應(yīng)該共同引導(dǎo)形成一種健康的消費(fèi)觀、金錢觀。