每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 何劍嶺    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

家里只要有上學(xué)的小朋友，大多都會(huì)同時(shí)擁有一份“學(xué)生平安保險(xiǎn)產(chǎn)品”，也就是所謂“學(xué)平險(xiǎn)”。因?yàn)橘M(fèi)用不高，很多朋友在交這個(gè)保險(xiǎn)的時(shí)候也就沒有過多深究，交了也就交了。不過，今天小編還是要較個(gè)真，本期《投資錦囊》就給大家理一理：這個(gè)保險(xiǎn)到底是怎么回事？有什么樣的優(yōu)點(diǎn)和不足？還有更好的替代方案嗎？

“便宜”就是硬道理，但好像還少了點(diǎn)什么……

想當(dāng)年，小編還是學(xué)生的時(shí)候，學(xué)平險(xiǎn)在各中小學(xué)校、幼兒園均有銷售學(xué)平險(xiǎn)，主要是保障孩子們?cè)谛Ｆ陂g的風(fēng)險(xiǎn)。最初是學(xué)平險(xiǎn)可是學(xué)校強(qiáng)制讓買的，不過如今的家長(zhǎng)們可以自行決定要不要買了，這下可難為了有“選擇困難癥”的家長(zhǎng)。

單是從保費(fèi)來看，學(xué)平險(xiǎn)一學(xué)年一百來塊真心便宜?。〔贿^學(xué)平險(xiǎn)都保些什么項(xiàng)目呢？乍一看宣傳材料，保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)直齊活了：意外、疾病身故賠付，意外傷殘給付金，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償金，住院補(bǔ)貼金，還有重大疾病給付金……不僅有意外保險(xiǎn)責(zé)任、疾病也能保，看起來的確是讓家長(zhǎng)安心的居家必備之利器??！

一張大鈔就能擁有，還要啥自行車？當(dāng)然要買！不過，話說回來，“便宜”也正是學(xué)平險(xiǎn)的硬傷……

就拿重疾保障舉例來說——等下，我沒看錯(cuò)吧，只有2萬(wàn)??！對(duì)于重大疾病來說，這連零頭都不夠吧？手術(shù)費(fèi)完了還有抗癌藥啥的，因此而傾家蕩產(chǎn)的案例在朋友圈以及各種籌款平臺(tái)經(jīng)常會(huì)上演呢。

再仔細(xì)看一眼，“保額不高”也正是學(xué)平險(xiǎn)的通病。所有身故的給付都是8萬(wàn)元；意外傷殘也是以8萬(wàn)元為基數(shù)，按照傷殘比例確定最終的給付金。醫(yī)療呢，限額是3000塊，也不包括自費(fèi)項(xiàng)目。（小編特意查了學(xué)平險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款，白紙黑字寫著報(bào)銷范圍是“社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)范圍的住院醫(yī)療費(fèi)用”）不過，住院補(bǔ)貼金的天數(shù)倒是蠻長(zhǎng)，每天補(bǔ)貼30元，最多可以補(bǔ)貼180天。

這一項(xiàng)項(xiàng)看下來，小編也是明白了：“全才”就是無(wú)“專才”。學(xué)平險(xiǎn)“大而泛”，其實(shí)落到每一項(xiàng)保障上面，都略顯雞肋。

不過回頭來想想也是，只花一百多塊就啥保障都有了，每個(gè)單項(xiàng)“保額低”也是在情理之中的。

學(xué)平險(xiǎn)“拆包”之后，接下來可以“去粗存精”了

作為學(xué)子專屬保險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)的保障全面毋庸置疑。不過想要給子女買保險(xiǎn)的要求再高一點(diǎn)，學(xué)平險(xiǎn)就有點(diǎn)捉襟見肘了。那么，到底該買什么？別急，最好的模板一直都在那里。

我們還是先從學(xué)平險(xiǎn)聊起：小編先做了個(gè)減法——拆解學(xué)平險(xiǎn)。從上面提到的學(xué)生平安保險(xiǎn)產(chǎn)品中不難發(fā)現(xiàn)，大而泛的保障實(shí)際上是由四大保障類險(xiǎn)種組合而來的，分別是：定期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

這里需要說明的是，定期壽險(xiǎn)是單純以死亡為給付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單來說，就是孩子用不到，最終是給孩子的家屬用的，所以小編在此不建議給孩子購(gòu)買。說個(gè)題外話，要是擔(dān)心家庭“頂梁柱”倒了，給家人帶來沉重的負(fù)擔(dān)，定期壽險(xiǎn)可是一個(gè)高杠桿且有意義的投保選擇。

言歸正傳，對(duì)于孩子而言，真正需要的正是另外三大險(xiǎn)種：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。小編建議，有需求的家長(zhǎng)們可以有針對(duì)性地購(gòu)買一些相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，來豐富孩子的基礎(chǔ)保障。

看到這里，家長(zhǎng)們就可以放心根據(jù)自己的要求進(jìn)行選購(gòu)啦。不熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品的親們也不必著急，小編接下來手把手地教你。

“三步”選好三款產(chǎn)品，保障得到大幅提高

好人做到底，小編搜索了市面上熱度較高的定期重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，從中各自篩選出一款高性價(jià)比、結(jié)合起來保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)完善的產(chǎn)品，做了一套少兒保險(xiǎn)一站式方案供家長(zhǎng)們參考。（為避免廣告嫌疑，小編把承保人的名稱打了馬賽克，大家可以自己做功課了解。）

圖片來源：每經(jīng)記者涂穎浩整理

（信息來源：各大平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，以實(shí)際投保為準(zhǔn)。）

第一步，重疾險(xiǎn)——期限靈活的“媽咪寶貝”重疾險(xiǎn)

相對(duì)于保終身的產(chǎn)品而言，選擇定期的好處是能夠大大縮減你的保險(xiǎn)預(yù)算。比如同樣是10年繳費(fèi)，選擇保障期間20年，價(jià)格只有保終身的十分之一。這一方案是為4歲男孩投保“媽咪寶貝”，30萬(wàn)保額，保障期間30年（保到孩子34歲），對(duì)應(yīng)的保費(fèi)是288元/年*20年。

第二步，醫(yī)療險(xiǎn)——包含住院醫(yī)療的“菁英學(xué)子”學(xué)平險(xiǎn)

方案選擇年繳費(fèi)118元的保險(xiǎn)計(jì)劃，對(duì)應(yīng)住院醫(yī)療2萬(wàn)元、意外醫(yī)療1萬(wàn)元，此外住院補(bǔ)貼是30元/天，最高90天。與開篇提到的學(xué)平險(xiǎn)“大而泛”不同，“菁英學(xué)子”的住院醫(yī)療保障較為突出，對(duì)于有醫(yī)保的被保險(xiǎn)人，醫(yī)保范圍內(nèi)報(bào)銷在扣除第三方補(bǔ)償、100元免賠額后按90%賠付。

第三步，意外險(xiǎn)——短期綜合意外保險(xiǎn)“小神童”

根據(jù)監(jiān)管要求，父母給未成年子女投保以死亡為給付條件的保險(xiǎn)有限額規(guī)定，18歲以下不得超過50萬(wàn)元，10歲以下不得超過20萬(wàn)元。這一方案頂格選擇20萬(wàn)元版本，對(duì)應(yīng)保費(fèi)是每年60元。“小神童”的亮點(diǎn)是意外醫(yī)療，包含意外住院和門急診和自費(fèi)藥品費(fèi)用，0免賠100%賠付。

這樣一來，按小編這套方案算下來，每年保費(fèi)還不到500元（4歲男孩保費(fèi)：288+118+60=466元），保障卻得到大幅提高：重疾——30萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)+15萬(wàn)元的中癥+9萬(wàn)元的輕癥；醫(yī)療——住院醫(yī)療2萬(wàn)元、意外醫(yī)療2萬(wàn)元（醫(yī)療險(xiǎn)為費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，不重復(fù)理賠）；意外身故/傷殘——20萬(wàn)元上限。

再跟開頭的學(xué)平險(xiǎn)再做個(gè)對(duì)比：重疾保額從2萬(wàn)元增至30萬(wàn)元、意外身故和傷殘保險(xiǎn)金從8萬(wàn)元增至20萬(wàn)元，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充金從3000元增至2萬(wàn)元，其中1萬(wàn)元額度還能報(bào)銷醫(yī)保外藥品。當(dāng)然，方案不再包含8萬(wàn)元的重疾身故，住院津貼的天數(shù)減少到了90天。

挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)鍵要看“核心保障”

目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳亮點(diǎn)太多，條款繁雜難懂，如何避免看似有保障實(shí)際上保障不足的尷尬呢？

小編這里要告訴你們秘訣：抓住“核心保障”，盡量提高保額，在不差錢的前提下可以依次增加保障期間、擴(kuò)大保障范圍。

就拿小編的方案舉例來說：家長(zhǎng)們可以選擇更高的保額（最高到80萬(wàn)元）、更長(zhǎng)的保障期間（最長(zhǎng)可至終身），根據(jù)需要增加二次重疾、少兒罕見病責(zé)任等，醫(yī)療險(xiǎn)額度也可以繼續(xù)提高到5萬(wàn)元以上。

此外，在小編的方案中，“菁英學(xué)子”醫(yī)療險(xiǎn)有家長(zhǎng)們關(guān)心的預(yù)防接種保障，不過醫(yī)療險(xiǎn)還有100元免賠額的設(shè)置，且有一定的賠付比例要求。“小神童”增加了飛機(jī)等綜合交通工具意外保障，除了核心意外保障充足，“小神童”還包括無(wú)免賠的意外醫(yī)療，與“菁英學(xué)子”有所重復(fù)和互補(bǔ)，搭配購(gòu)買價(jià)格也不貴。

近年來，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，保障型產(chǎn)品更是得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，目前市面上的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，設(shè)計(jì)各有特色。到底選哪個(gè)產(chǎn)品好，其實(shí)不必犯糾結(jié)，重要的事情還得說三遍：核心保障要做足，同上，再同上！基礎(chǔ)保障做好了，家長(zhǎng)們?cè)俑鶕?jù)個(gè)性化需求選擇產(chǎn)品即可！