每經(jīng)記者 張瀟尹    每經(jīng)編輯 宋思艱    

隨著對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治相關(guān)工作的開展，監(jiān)管和合規(guī)成了今年行業(yè)里的關(guān)鍵詞。那么，熱潮褪去之后，行業(yè)如何進一步實現(xiàn)健康發(fā)展？P2P“大撤退”背后，給行業(yè)留下了什么教訓(xùn)？

圍繞上述問題，11月2日，中國銀保監(jiān)會國際咨詢委員會委員、中國工商銀行原行長楊凱生在第三屆（2019）錢塘江論壇上接受了《每日經(jīng)濟新》記者采訪。針對P2P退潮，楊凱生表示：所謂創(chuàng)新，首先要有良好的初衷；第二，所謂的創(chuàng)新應(yīng)該要有必要的監(jiān)管；第三，不能打著任何創(chuàng)新的旗號來從事不正當?shù)?、不合?guī)的事情。

中國銀保監(jiān)會國際咨詢委員會委員、中國工商銀行原行長楊凱生

圖片來源：每經(jīng)記者 張瀟尹 攝

此外，對于即將召開的進博會，楊凱生呼吁國內(nèi)金融機構(gòu)要為進口企業(yè)提供及時、充分的進口金融服務(wù)。

談P2P：“搞金融還是要穩(wěn)健一點”

NBD：科創(chuàng)板為科創(chuàng)企業(yè)提供了很好的融資通道，那么從銀行層面來說，應(yīng)該如何為科創(chuàng)企業(yè)及中小微企業(yè)解決融資問題？

楊凱生：大家都知道，一個企業(yè)的融資分為直接融資和間接融資兩大類。直接融資，通常是指股本融資、股權(quán)融資，直接從市場上融得資金。顯然科創(chuàng)板的推出給了一批科技創(chuàng)新企業(yè)上市，從市場籌得資金的機會。與此相對應(yīng)的是間接融資，一般是指債務(wù)型的融資方式，比如企業(yè)向銀行或其他市場主體借貸資金。

長期以來，我國（企業(yè)融資）一直以間接融資為主，直接融資的占比在整個市場中較低，這就造成了許多資本較少甚至起步時沒有資本的企業(yè)，他們似乎只能把目光集中在銀行。

銀行如何為這些企業(yè)提供支持？一方面，銀行當然需要改進自己的服務(wù)，提高信貸管理水平，學(xué)會用發(fā)展的眼光去更前瞻性地來判斷企業(yè)的還本付息能力；另一方面，銀行的信貸資金需要具備高流動性，發(fā)放出去之后必須能收回來，因為要保證存款人能隨時提取存款，所以銀行不能承受過高的風(fēng)險壓力，銀行的資產(chǎn)和負債也必須要有合理的比例，這就決定了信貸資金和股本資金有本質(zhì)的不同。

如果企業(yè)的資本不足，就會使其從銀行借貸很困難。現(xiàn)在推出科創(chuàng)板，實際上就是要讓這些企業(yè)在發(fā)展初期，能募集到資本，讓它能夠順利地邁出自己的第一步。第二步，只要企業(yè)發(fā)展得好，再去間接融資的難度就會降低。所以科創(chuàng)板的推出對支持創(chuàng)新型企業(yè)的成長發(fā)展有重要意義，它抓住了長期以來科創(chuàng)型企業(yè)在發(fā)展初期融資方面的痛點。

NBD：目前對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管逐漸加強，行業(yè)發(fā)展?jié)u趨理性、成熟，您認為這個行業(yè)應(yīng)該如何實現(xiàn)健康發(fā)展？據(jù)您觀察，P2P的熱潮褪去之后，還會有其他熱點出現(xiàn)嗎？

楊凱生：現(xiàn)在人們所說的對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，大多數(shù)指的是互聯(lián)網(wǎng)平臺的借貸業(yè)務(wù)，也就是P2P，這在過去的一段時間里確實出現(xiàn)了一些問題。因為P2P理論上只應(yīng)該是扮演信息中介的角色，有資金需求的人和有資金供給的能力的人，在這個平臺上交易，平臺可能在其中收取一定傭金，但借款人應(yīng)該風(fēng)險自擔，債務(wù)人應(yīng)自覺履行債務(wù)人義務(wù)。

但是前期大量的P2P平臺，不是扮演的信息中介角色，而是直接充當了信用中介的角色，成了銀行的角色，我們知道銀行開展借貸業(yè)務(wù)，有自己的特許牌照，也有特殊的管理要求，比如要有足夠的資本，要交法定準備金，要計提貸款損失準備等，但很多P2P平臺在扮演信用中介的過程中，是缺乏這套規(guī)矩的。所以針對這些情況，監(jiān)管部門加強了監(jiān)管，進行了整頓。

這也給我們一個教訓(xùn)，就是所謂的創(chuàng)新，首先要有良好的初衷；第二，所謂的創(chuàng)新應(yīng)該要有必要的監(jiān)管；第三，不能打著任何創(chuàng)新的旗號來從事不正當?shù)?、不合?guī)的事情。坦率地說，我不太喜歡講所謂的熱點和風(fēng)口，我覺得搞金融還是要穩(wěn)健一點，要講究合規(guī)，不要一哄而起去追所謂的風(fēng)口和熱點。

談進口金融服務(wù)：銀行的資金提供應(yīng)及時、充分

NBD：隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，您認為銀行應(yīng)該如何進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？

楊凱生：大家在談及數(shù)字化的時候，通常首先想到是一些互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)，但對銀行的數(shù)字化缺乏了解，相對陌生。但實際上，中國的銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上，已經(jīng)走了相當長的一段距離，我們從最初的電子化到后來的計算機化，到后來的信息化，再到如今的數(shù)字化，走過了一個漫長的階段，在這個過程中投入的人力、物力、財力是相當巨大的。以中國工商銀行為例，在我擔任行長期間，當時我們每年投入近100億元用于信息系統(tǒng)軟件和硬件的建設(shè)，此外專門從事信息科技的人員達到兩萬多人次?，F(xiàn)在的投入就更大了。

這么大的投入，是因為我們看到了信息化、數(shù)字化是銀行發(fā)展的必然趨勢。實際上，這個過程中我們也取得了很多的進展。例如我們的資金匯兌是實時完成的；我們建立了龐大的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫；我們對客戶識別做到了統(tǒng)一視圖，這對授信風(fēng)險管控可以發(fā)揮很大作用；在內(nèi)部風(fēng)控方面，銀行的后臺現(xiàn)在也是依靠大數(shù)據(jù)的采集分析，來實現(xiàn)自己內(nèi)部的銀行內(nèi)部的一種風(fēng)險管控，減少操作風(fēng)險等?，F(xiàn)在銀行的不少業(yè)務(wù)已經(jīng)滲入和融合到許多場景之中。銀行過去對結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)比較重視，應(yīng)用比較多，現(xiàn)在對非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)也越來越關(guān)注了，應(yīng)用水平也越來越高了。大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)在銀行系統(tǒng)的使用也已經(jīng)越來越廣泛。

NBD：第二屆進博會召開在即，進博會是中國主動擴大進口和開放市場的重大舉措，從銀行的層面來看，應(yīng)該如何更好地提供進口金融服務(wù)？

楊凱生：進口金融服務(wù)是我們整體金融服務(wù)的重要組成部分，進口業(yè)務(wù)，需要支付外匯，在這方面銀行有自己的售匯業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)該嚴格根據(jù)外管局的有關(guān)規(guī)定，來開展結(jié)匯、售匯的服務(wù)。

進博會的舉辦，吸引了更多外國企業(yè)來華拓展市場，這是我們整體對外開放的重要組成部分，因為中國一直主張全球經(jīng)濟一體化，在這個過程中，中國進一步打開了國門，歡迎外國企業(yè)來華投資、歡迎外國企業(yè)把產(chǎn)品和服務(wù)出口到中國。對于中國企業(yè)來說，如果要進口外國企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，可能需要資金，那么中國的金融機構(gòu)要通過各種方式提供必要的外匯資金供給，為企業(yè)的進出口提供資金使用的方便，對企業(yè)進口的需求，銀行的資金提供是及時、充分的。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)