每經(jīng)編輯 趙云    

繼今年3月首次“官宣”后，美國消費者終于在8月迎來了蘋果與高盛（Goldman Sachs）合作發(fā)行的鈦金信用卡——Apple Card。而且短短一個半月，就發(fā)出了100億美元信用額度。

但最近，這張“千呼萬喚始出來”的信用卡卻出事了。

有對夫妻一起申請了Apple Card，但丈夫獲得的信用額度卻是妻子的20倍——即便夫妻兩人共同報稅，而且妻子的信用積分更高。

截自蘋果信用卡宣傳視頻

據(jù)新華社報道，由于客戶指認服務存在性別歧視，美國監(jiān)管部門將調查對蘋果與高盛合作提供的信用卡服務。

高盛發(fā)言人回應稱，確定信用額度“不基于性別、種族、年齡、性取向和其他法律所禁止的因素”。

Apple Card被指額度“性別歧視” 蘋果聯(lián)合創(chuàng)始人：我也遇到了

近日，美國信息技術行業(yè)企業(yè)家漢松（Hansson）在推特表示，Apple Card的程序存在性別歧視。

“我和我妻子提交的是聯(lián)合納稅申報表，居住在共同財產(chǎn)州（即實行夫妻共同財產(chǎn)制的州），而且已經(jīng)結婚很長一段時間，但蘋果的‘黑箱算法’認為我的信用額度應是我妻子的20倍。上訴也沒有任何作用。”

漢松還表示，即使他妻子還清了最低還款額后，Apple Card也不會在下一個結算期前批準妻子的任何支出額度。“顯然，即使女性提前還清了全部欠款，也不會有良好的信用”。

這條推文發(fā)布之后，在網(wǎng)上立即引發(fā)了熱議。

就連蘋果公司聯(lián)合創(chuàng)始人史蒂夫·沃茲尼亞克（Steve Wozniak）也站出來力挺漢松。

“在我們身上也發(fā)生了同樣的事情。我的信用卡額度是我妻子的10倍。但我們沒有獨立的銀行或信用卡賬戶，也沒有任何獨立的資產(chǎn)。而且很難找人將其（信用額度）糾正。”

“這就是2019年的高科技。”沃茲尼亞克諷刺道。

此外，一名叫作Carmine的網(wǎng)民表示，他的妻子信用分高于自己（將近850分），而且工資也比自己高，但信用額度僅是自己的1/3。

漢松的抱怨引發(fā)的后續(xù)效應不斷擴大，導致高盛無法再沉默下去。

高盛在網(wǎng)上回復漢松，“我們非常重視這些擔憂。請注意，高盛在作出信貸決策時，絕不會考慮性別或任何其他被禁止的依據(jù)。我們想與您探討一下，您能直接給我們留言嗎？”

有趣的是，漢松說，在他公開抱怨后，高盛竟然在自己未提交任何文件也沒解決根本問題的情況下提高了妻子的信用額度。“高盛的客服代表也無法解釋發(fā)生了什么，只是一再說‘這是算法決定的’”。

漢松表示，希望自己的情況能夠引起人們對“黑箱算法”偏差的認知。

兩個“新手”合作發(fā)卡 一個半月發(fā)出100億美元信用額度

Apple Card是蘋果的第一張信用卡，其合作銀行為高盛，發(fā)卡機構為萬事達（MasterCard）。之所以備受關注，主要由于其兩個特點：

一方面，它號稱不收取任何境外交易費、年費、轉賬手續(xù)費等費用，比市面上其他信用卡更具競爭力；

另一方面，Apple Card還為用戶提供了一定的返現(xiàn)，返現(xiàn)可以用于消費，也可以轉至其他銀行賬戶。

今年10月底，在2019年第四財季財報電話會議上，蘋果CEO蒂姆·庫克表示，他相信Apple Card是美國有史以來發(fā)行最成功的信用卡，公司對它的受歡迎程度感到興奮。

同一周，高盛提交給監(jiān)管部門的文件顯示，截至9月30日，他們已經(jīng)為蘋果用戶發(fā)放了共計100億美元的信用額度；Apple Card的持卡人貸款余額（即未還款金額）共計7.36億美元。這時距離Apple Card正式上線（8月20日）還不到1個半月時間，發(fā)展速度可謂驚人。

截自蘋果信用卡宣傳視頻

在美國，信用卡發(fā)卡機構主要有兩種：一種是以美國銀行、摩根大通等為代表的銀行機構；另一種就是以運通為代表的獨立信用卡公司。由于蘋果公司并不具備獨立發(fā)行信用卡的資質，所以當時選擇讓高盛集團承包其信用卡業(yè)務。

問題是，雖然在投資銀行界是數(shù)一數(shù)二的“大佬”，但高盛在消費信用卡領域卻是個“新手”。今年8月，有分析師指出，蘋果選擇與高盛這個“新手”合作，其動機令人捉摸不透，這兩家缺乏機構知識的公司在應對客戶需求方面的能力都很值得懷疑。蘋果和高盛可能會根據(jù)用戶數(shù)據(jù)，向持卡人提供個性化貸款，然后促進他們在各大銷售點進行更多的大額消費。

據(jù)《國際金融報》，今年6月，美國眾議院金融服務委員會舉行了一場聽證會，討論即使在沒有故意歧視的情況下，算法中仍然會對某些群體存在偏見的現(xiàn)象。

會上，兩位專家指出，人工智能（AI）可能會存在固有思維，對女性和少數(shù)族裔的財務決策產(chǎn)生不利影響，助長貸款中的歧視現(xiàn)象。而這種錯誤的AI算法甚至可能在進行自動風險評估時，影響法官確定保釋和量刑的決策，對某些群體產(chǎn)生累積性的影響。

據(jù)知情人士透露，在多數(shù)情況下，問題很可能在于Apple Card僅適用于個人賬戶，而不適用于聯(lián)名賬戶。“如果漢松妻子的信用額度是由她自己的收入決定的，而且也屬于高收入、高支出家庭的一部分，那她信貸利率可能相對于收入高出很多，信貸額度也會很低”。

截自蘋果官網(wǎng)

新華社報道稱，紐約金融服務局發(fā)言人9日表示，蘋果信用卡服務中可能存在的“歧視性對待”讓監(jiān)管機構“不安”，“無論有意與否，任何算法如果導致女性或其他受保護群體受到歧視性對待，都違反紐約法律”。

銀行確定信用卡額度，真的看性別嗎？

對許多人來說，信用卡額度似乎是個神奇的東西：同單位同部門的同事，有些人信用卡辦下來額度就能到幾萬多，有些人卻只有幾千。

那么，銀行到底是根據(jù)什么來決定授信額度的？性別會是硬性指標嗎？

從常識的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟研究員江瀚撰文表示，

幾乎沒有信用卡發(fā)卡機構會把性別作為一個絕對指標來衡量信用卡額度。

畢竟大家知道，男性中有很多很窮的人，女性當中也不乏很有錢的成功人士……

但是，信用額度也很有可能分男女。這就是從統(tǒng)計概率的角度來說，男性在社會中從事的工作往往相對收入會略高于女性，正是因為不同工作的差異性，可能會導致不同的授信額度。

在網(wǎng)友“銀行信用卡的授信額度是怎么確定的”提問下，有銀行答道，“是根據(jù)申請時所附資料結合具體情況來綜合判定的”。

至于這些資料里，哪些信息是對銀行“有用”的呢？

根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》：

第四十條發(fā)卡銀行應當建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構和內部控制機制。

第四十一條發(fā)卡銀行應當對信用卡申請人開展資信調查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。

此外，上述辦法第四十三條還規(guī)定“對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡”，因此對國內銀行來說，在確定用戶的信用卡額度時，系統(tǒng)評估和人工審核都是必不可少的。

資料圖，圖文無關（來源：攝圖網(wǎng)）

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）注意到，網(wǎng)上許多關于信用卡的“攻略”提到，在收到信用卡申請時，銀行會根據(jù)申請人的資料進行綜合考量，并且給出評分，每個人信用卡額度實際上就是根據(jù)這一評分來分配的，評分越高，額度就越高，相反則額度越低。

這就涉及到了“信用評分卡”的概念。

所謂信用評分，是利用已有的歷史樣本數(shù)據(jù)建立數(shù)學模型，對申請用戶的未來信用行為進行模擬預測，構造出一個預測模型或預測函數(shù)，將其用于判斷申請用戶的信用級別，對于滿足要求的客戶予以信用額度支持。

舉個例子，下面是一篇發(fā)布于2017年的論文，作者在文中為建立“信用評分卡模型”引入了一系列變量。

截自《基于數(shù)據(jù)挖掘技術的信用評分卡模型》（作者倪顯情，下同）

在一番論證之后，作者確定了評分卡的公式，并計算出了一份各個變量的得分表。

有趣的是，這篇論文中，作者最后得出的結論為“男性這一客戶特征對客戶成為好客戶的影響較大”。

每日經(jīng)濟新聞綜合新華社、國際金融報、微信公號“江瀚視野觀察”、《基于數(shù)據(jù)挖掘技術的信用評分卡模型》等

封面圖片來源：蘋果信用卡宣傳視頻