每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)編輯 劉野    

“我查詢征信報告發(fā)現(xiàn)晉商消費金融股份有限公司幾次私自查詢我個人征信，本人在此期間并未申請相關(guān)貸款”，“個人并未申請貸款，也未對招聯(lián)消費金融有限公司進行授權(quán)，請招聯(lián)消費金融有限公司對征信報告上2019年4月4日的貸款審批查詢做出解釋”。近日，記者在聚投訴平臺上發(fā)現(xiàn)，多人投訴稱，其征信報告上出現(xiàn)了一些金融機構(gòu)查詢記錄，而其并未向這些機構(gòu)申請貸款。

類似案例并不罕見。一名用戶告訴記者，其10月30號在央行網(wǎng)站上查詢了個人征信報告，發(fā)現(xiàn)了一筆上海銀行5月18日的貸款審批記錄，“我完全想不起來5月份有申請過貸款，也沒有辦過任何和上海銀行有關(guān)的業(yè)務(wù)。”

個人真的會在不知情的情況下被查詢征信報告嗎？哪些機構(gòu)在何種情況下能夠查詢個人征信報告？征信報告查詢記錄過多又會有什么影響？帶著這些問題記者展開了采訪。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

征信"莫名其妙”被查詢？

“我后來又查了手機上可能有關(guān)系的APP，發(fā)現(xiàn)我在5月18號開通了京東白條，但當(dāng)時也沒有看到征信授權(quán)協(xié)議。”上述用戶告訴記者，其開通京東白條的日期和征信報告中上海銀行貸款審批的日期一致。

記者注意到，京東白條已經(jīng)于2018年接入征信，那么，用戶在開通京東白條時是否對上海銀行進行了征信授權(quán)？

記者嘗試開通京東白條。在基本信息填寫頁面，顯示需要同意相關(guān)協(xié)議，向下拉到頁面最底端，記者才看到征信授權(quán)協(xié)議，且有三份征信授權(quán)書。三份征信授權(quán)書的被授權(quán)人分別為上海銀行股份有限公司北京分行、重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司、京東金融及其合作金融機構(gòu)。

三份征信授權(quán)書的內(nèi)容包括，被授權(quán)人可以通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、中國支付清算協(xié)會等機構(gòu)查詢、打印、保存本人的身份識別信息、個人信用報告及包括信貸信息在內(nèi)的信用信息（包括但不限于負(fù)債信息及償債履約能力判斷信息以及含本人在貸款人處辦理業(yè)務(wù)時產(chǎn)生的不良信息），并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、中國支付清算協(xié)會提供上述信息。用途為被授權(quán)人受理京東白條個人貸款業(yè)務(wù)（包括申請審查、提款審查業(yè)務(wù)等貸前、貸中、貸后各階段，以及授權(quán)人申請征信異議處理。授權(quán)內(nèi)容第二條為向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、中國支付清算協(xié)會查詢并提供符合相關(guān)規(guī)定的本人信息和信用信息。

京東金融客服表示，征信被授權(quán)人都是京東白條出資方，白條出資方由系統(tǒng)綜合評估給出，每一次白條的消費有可能是不同的出資方提供的。“白條使用會正常上征信，不逾期不會有影響，白條上報征信是按月賬單進行上報，單筆訂單的狀態(tài)不會在征信報告中。”京東金融客服說道。

重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司是京東金融旗下的小貸公司，此外，京東金融客服并未具體告知記者白條出資方有哪些機構(gòu)，僅表示出資方有十幾家。也就是說，京東白條的使用者在授權(quán)征信查詢時，并無法確定哪家機構(gòu)會出現(xiàn)在自己的征信報告中。

本人“不知情”，卻被金融機構(gòu)查詢了征信，類似情況在聚投訴平臺上還有不少。“我沒有貸款過，在我不知情的情況下，為什么在9月25日深圳前海微眾銀行股份有限公司私自進行了貸款審批”，一名何姓用戶10月30日在聚投訴平臺上表示。

微眾銀行在官方說明中指出，根據(jù)人民銀行征信管理的統(tǒng)一規(guī)范，銀行只能以“貸后管理”、“貸款審批”、“信用卡審批”、“本人查詢”、“擔(dān)保資格審查”、“特約商戶實名審查”、“法人代表、負(fù)責(zé)人、高管等資信審查”、“客戶準(zhǔn)入資格審查”這8種名義進行查詢。其中銀行因客戶新申請融資業(yè)務(wù)查詢的，只能以“貸款審批”或“信用卡審批”名義進行首次查詢。

微眾銀行旗下的個人貸款產(chǎn)品主要是微粒貸，用戶在微信上申請查看微粒貸額度時，便需要對微眾銀行進行個人征信授權(quán)。

征信查詢次數(shù)過多影響銀行貸款審批

除了銀行，還有哪些機構(gòu)能夠查詢個人征信報告？根據(jù)央行征信中心的規(guī)定，個人信用報告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行。商業(yè)銀行僅在辦理如下業(yè)務(wù)時，可以向個人征信系統(tǒng)查詢個人信用報告：審核個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的；審核個人作為擔(dān)保人的；對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理的；受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

需要強調(diào)的是，不管是商業(yè)銀行、消費者還是人民銀行，查詢者查詢個人信用報告時都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，且留存被查詢?nèi)说纳矸葑C件復(fù)印件。

同時，央行征信中心指出，經(jīng)過個人書面授權(quán)同意并約定了查詢用途后，被授權(quán)的機構(gòu)或其他人就能查詢授權(quán)人的征信報告。查詢最多的是商業(yè)銀行等放貸機構(gòu)，其他還可能是與授權(quán)人發(fā)生經(jīng)濟交易的生意伙伴、用人單位等。

如果查詢次數(shù)過多，對于個人征信及相關(guān)業(yè)務(wù)又會產(chǎn)生怎樣的影響？多名銀行信貸經(jīng)理向記者表示，對銀行線上貸款的審批會產(chǎn)生一定影響。

“查詢次數(shù)過多會影響線上貸款的審批通過率，特別是小的貸款公司，所以說一些線上的貸款不要隨便去點，點了之后就會有記錄了。”一名城商行信貸經(jīng)理向記者說道，其表示，一些貸款是系統(tǒng)自動判定，如果征信查詢次數(shù)太多，會影響通過率。

一名大行信貸經(jīng)理表示，“對于房貸一般不會影響審批，而有些個人貸款是看近三個月內(nèi)的查詢記錄的，如果近期查詢過多可能就貸不了，具體要看什么樣的貸款。”

一名股份行信貸經(jīng)理同樣表示，征信查詢次數(shù)過多會影響線上貸款審批，“線上貸款審批規(guī)則里面可能有一個月查詢多少次征信或者近三個月查詢多少次，如果次數(shù)太多，可能就作為一個可疑客戶直接拒絕了，包括信用卡、小額消費類的貸款都是這樣。”對于線下貸款審批則影響較小，“線下是人工審批，可能你征信查詢記錄比較多，但個人負(fù)債收入正常，就不會有什么影響。不過，如果查詢記錄太多了也會介意。”

“最重要的還是征信不能有逾期，不能連三累六，就是說兩年之類連續(xù)逾期三次，或者不連續(xù)逾期但累計達(dá)到六次，這是征信紅線。”上述股份行信貸經(jīng)理強調(diào)。

對于個人征信報告的維護，根據(jù)央行征信中心的建議，個人一年內(nèi)至少查1次信用報告，在了解自身信用狀況的同時，檢查是否存在別人冒用或盜用身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯誤信息，是否有未經(jīng)授權(quán)違規(guī)查詢的情況等。