貸款要買(mǎi)人身險(xiǎn)、押品評(píng)估費(fèi)自己交、抵押物要買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并承擔(dān)保費(fèi)、不買(mǎi)保險(xiǎn)就上調(diào)貸款利率……

近日，因在辦理小微企業(yè)貸款過(guò)程中，出現(xiàn)上述變相抬升小微企業(yè)融資成本的行為，建行北京分行和平安銀行北京分行被國(guó)辦督查室點(diǎn)名批評(píng)。

中國(guó)政府網(wǎng)18日發(fā)布的《關(guān)于中國(guó)建設(shè)銀行北京市分行和平安銀行北京分行辦理小微企業(yè)貸款借貸搭售轉(zhuǎn)嫁成本問(wèn)題的督查情況通報(bào)》（下稱《通報(bào)》）稱，核查發(fā)現(xiàn)，兩家銀行部分分支機(jī)構(gòu)未積極貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的部署要求，執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止，抵押類小微企業(yè)貸款存在借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問(wèn)題，變相抬升了小微企業(yè)綜合融資成本，增加了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。

明察暗訪后通報(bào)違規(guī)行為

《通報(bào)》表示，在接到線索后，國(guó)辦督查室在先期暗訪的基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及北京銀保監(jiān)局組成核查組赴中國(guó)建設(shè)銀行北京市分行（簡(jiǎn)稱建行北分）和平安銀行北京分行（簡(jiǎn)稱平安北分）就借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問(wèn)題依法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。

《通報(bào)》詳細(xì)列舉了兩家銀行的違規(guī)行為：

一、建行北分個(gè)別客戶經(jīng)理違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險(xiǎn)產(chǎn)品

核查發(fā)現(xiàn)，建行北分下轄通州分行個(gè)別客戶經(jīng)理違背客戶真實(shí)意愿、強(qiáng)制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過(guò)程中購(gòu)買(mǎi)“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品以借款人為被保險(xiǎn)人，以意外傷害身故及殘疾為保險(xiǎn)責(zé)任，以銀行為第一受益人。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分下轄通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、累計(jì)發(fā)放金額5.92億元。其中47筆、累計(jì)發(fā)放金額1.93億元小微企業(yè)貸款的借款人購(gòu)買(mǎi)了“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的32.60%，占全部發(fā)放筆數(shù)的34.31%，保費(fèi)合計(jì)47.91萬(wàn)元。

此外，建行北分部分客戶經(jīng)理在推介“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，利用銀行優(yōu)勢(shì)地位，通過(guò)話術(shù)變相誤導(dǎo)客戶，使其認(rèn)為該人身險(xiǎn)產(chǎn)品為發(fā)放貸款所必須的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，導(dǎo)致部分客戶錯(cuò)誤理解并購(gòu)買(mǎi)了“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆、累計(jì)發(fā)放金額98.11億元。其中160筆、累計(jì)發(fā)放金額6.19億元小微企業(yè)貸款的借款人購(gòu)買(mǎi)了“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的6.31%，占全部發(fā)放筆數(shù)的7.57%，保費(fèi)合計(jì)201.85萬(wàn)元。

二、建行北分違規(guī)將押品評(píng)估費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)

核查發(fā)現(xiàn)，2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款押品評(píng)估費(fèi)用均由借款人承擔(dān)，涉及評(píng)估費(fèi)約為295.58萬(wàn)元。

三、建行北分未區(qū)分押品風(fēng)險(xiǎn)狀況，要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)

核查發(fā)現(xiàn)，建行北分未對(duì)小微企業(yè)貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響而造成損失的押品”進(jìn)行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)，客觀上增加了小微企業(yè)的綜合融資成本。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并由小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)保費(fèi)，保費(fèi)合計(jì)849.22萬(wàn)元。

此外，建行北分部分客戶經(jīng)理存在變相引導(dǎo)客戶到指定保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的行為。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中，1393筆購(gòu)買(mǎi)了建信財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，占比65.89%。

四、平安北分違規(guī)在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款過(guò)程中搭售高額人身險(xiǎn)產(chǎn)品

核查發(fā)現(xiàn)，平安北分違規(guī)向個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款人搭售平安福人身險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險(xiǎn)責(zé)任，交費(fèi)頻次為年交、交費(fèi)年期10至30年。2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)4721筆，累計(jì)發(fā)放金額133.73億元。其中1295筆、累計(jì)發(fā)放金額41.58億元個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人購(gòu)買(mǎi)了平安福人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放筆數(shù)的27.43%，占全部發(fā)放金額的31.09%，保費(fèi)合計(jì)2327.78萬(wàn)元。核查組對(duì)部分借款人進(jìn)行了電話回訪及見(jiàn)面訪談，其中13位借款人反映該行在辦理貸款過(guò)程中，存在強(qiáng)行將購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)與貸款進(jìn)行掛鉤、違背借款人真實(shí)意愿、損害其消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為辦理貸款時(shí)必須上保險(xiǎn)，貸款額度與保費(fèi)金額掛鉤（客戶經(jīng)理要求保費(fèi)一般為貸款額度的1%），不買(mǎi)保險(xiǎn)則貸款利率上調(diào)等。

國(guó)辦督查室點(diǎn)名批評(píng)：

對(duì)重大決策部署認(rèn)識(shí)不到位、落實(shí)不徹底

著力緩解融資難融資貴問(wèn)題，是中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和《政府工作報(bào)告》明確的重要任務(wù)。

國(guó)辦督查室表示，從督查情況看，建行北分、平安北分對(duì)國(guó)家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認(rèn)識(shí)不到位、落實(shí)不徹底，未切實(shí)全面履行社會(huì)責(zé)任，未真正落實(shí)對(duì)小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，對(duì)監(jiān)管部門(mén)明令禁止的借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內(nèi)部監(jiān)督檢查缺失，業(yè)務(wù)、合規(guī)、審計(jì)三道防線未能切實(shí)發(fā)揮作用，對(duì)分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，影響了國(guó)家有關(guān)惠企利民政策舉措的落實(shí)效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。

此外，兩家銀行過(guò)于重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入等經(jīng)營(yíng)效益類考核指標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)銷售設(shè)定的激勵(lì)機(jī)制較高，使得基層業(yè)務(wù)人員多以短期利益為先，忽視了合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，導(dǎo)致小微企業(yè)客戶利益受到損害。

國(guó)辦督查室強(qiáng)調(diào)，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大監(jiān)管力度，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款中附加不合理?xiàng)l件、變相抬升企業(yè)融資成本、對(duì)沖減費(fèi)讓利政策效果的行為，必須堅(jiān)決整治查處、絕不姑息。國(guó)辦督查室將對(duì)相關(guān)工作部署落實(shí)情況持續(xù)關(guān)注，加大督查力度，切實(shí)維護(hù)中央政令暢通，確保令行禁止。

銀保監(jiān)會(huì)：

堅(jiān)決糾正小微企業(yè)金融服務(wù)中的違法違規(guī)行為

銀保監(jiān)會(huì)表示，對(duì)督查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題高度重視，已經(jīng)約談建設(shè)銀行總行、平安銀行總行，責(zé)令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問(wèn)題。

值得注意的是，銀保監(jiān)會(huì)18日發(fā)布了《關(guān)于部分銀行小微企業(yè)金融支持政策不落實(shí)典型案例的通報(bào)》，明確監(jiān)管要求：

一是充分認(rèn)識(shí)做好小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性。

二是堅(jiān)決糾正小微企業(yè)金融服務(wù)中的違法違規(guī)行為。要嚴(yán)格對(duì)照監(jiān)管要求，堅(jiān)決糾正過(guò)度銷售、捆綁銷售、亂收費(fèi)、收費(fèi)管理不規(guī)范等問(wèn)題，有效整治小微企業(yè)貸款中附加不合理?xiàng)l件、變相抬升企業(yè)融資成本等行為。

三是繼續(xù)有效提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。各銀行機(jī)構(gòu)要始終保持戰(zhàn)略定力，聚焦小微企業(yè)中相對(duì)薄弱群體和有效信貸需求，加強(qiáng)小微企業(yè)信貸投放，帶動(dòng)小微企業(yè)融資成本整體下降。完善內(nèi)部績(jī)效考核機(jī)制，改進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)考核辦法，杜絕違規(guī)搭售產(chǎn)品、內(nèi)部交叉激勵(lì)等增加企業(yè)成本的做法。

四是加強(qiáng)監(jiān)管檢查和督促。對(duì)于整改不力、屢禁不止、頂風(fēng)違紀(jì)的典型行為，依法嚴(yán)格處罰，公開(kāi)通報(bào)曝光，切實(shí)鞏固和擴(kuò)大降低小微企業(yè)綜合融資成本政策效果。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)