每經(jīng)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 盧九安    

日前，建行北京分行（以下簡(jiǎn)稱建行北分）和平安銀行北京分行（以下簡(jiǎn)稱平安北分）因小微企業(yè)貸款借貸搭售轉(zhuǎn)嫁成本問(wèn)題被國(guó)務(wù)院辦公廳督查室（以下簡(jiǎn)稱國(guó)辦督查室）點(diǎn)名。

國(guó)辦督查室稱，核查發(fā)現(xiàn)，兩家銀行部分分支機(jī)構(gòu)抵押類小微企業(yè)貸款存在借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問(wèn)題，變相抬升了小微企業(yè)綜合融資成本，增加了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)已約談建設(shè)銀行總行、平安銀行總行，責(zé)令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問(wèn)題。

不買保險(xiǎn)就上調(diào)利率

具體來(lái)看，建行北分主要有個(gè)別客戶經(jīng)理違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)將押品評(píng)估費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)、未區(qū)分押品風(fēng)險(xiǎn)狀況，要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)三大問(wèn)題。建行北分下轄通州分行個(gè)別客戶經(jīng)理違背客戶真實(shí)意愿、強(qiáng)制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過(guò)程中購(gòu)買“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品以借款人為被保險(xiǎn)人，以意外傷害身故及殘疾為保險(xiǎn)責(zé)任，以銀行為第一受益人。

2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分下轄通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款中有47筆、累計(jì)發(fā)放金額1.93億元小微企業(yè)貸款的借款人購(gòu)買了“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的32.60%，占全部發(fā)放筆數(shù)的34.31%，保費(fèi)合計(jì)47.91萬(wàn)元。

此外，建行北分部分客戶經(jīng)理在推介“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在誤導(dǎo)客戶情況。在部分客戶經(jīng)理誤導(dǎo)下，部分客戶錯(cuò)誤理解該人身險(xiǎn)產(chǎn)品為發(fā)放貸款所必須的風(fēng)險(xiǎn)防控措施并購(gòu)買了“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品。

2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款中有160筆、累計(jì)發(fā)放金額6.19億元小微企業(yè)貸款的借款人購(gòu)買了“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的6.31%，占全部發(fā)放筆數(shù)的7.57%，保費(fèi)合計(jì)201.85萬(wàn)元。

國(guó)辦督查室核查發(fā)現(xiàn)，2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款押品評(píng)估費(fèi)用均由借款人承擔(dān)，涉及評(píng)估費(fèi)約為295.58萬(wàn)元。

此外，建行北分未區(qū)分押品風(fēng)險(xiǎn)狀況，要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)。

具體來(lái)看，建行北分未對(duì)小微企業(yè)貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響而造成損失的押品”進(jìn)行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)，客觀上增加了小微企業(yè)的綜合融資成本。此外，建行北分部分客戶經(jīng)理存在變相引導(dǎo)客戶到指定保險(xiǎn)公司購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的行為。

2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆且全部購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并由小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)保費(fèi)，保費(fèi)合計(jì)849.22萬(wàn)元。其中，1393筆購(gòu)買了建信財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，占比65.89%。

監(jiān)管對(duì)兩銀行三分行開(kāi)罰單

除建行北分被點(diǎn)名外，平安北分也被點(diǎn)名。國(guó)辦督察室指出，平安北分違規(guī)在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款過(guò)程中搭售高額人身險(xiǎn)產(chǎn)品。核查發(fā)現(xiàn)，平安北分違規(guī)向個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款人搭售平安福人身險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險(xiǎn)責(zé)任，交費(fèi)頻次為年交、交費(fèi)年期10年至30年。

2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)中有1295筆、累計(jì)發(fā)放金額41.58億元個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人購(gòu)買了平安福人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放筆數(shù)的27.43%，占全部發(fā)放金額的31.09%，保費(fèi)合計(jì)2327.78萬(wàn)元。

核查組對(duì)部分借款人進(jìn)行了電話回訪及見(jiàn)面訪談，其中13位借款人反映該行在辦理貸款過(guò)程中，存在強(qiáng)行將購(gòu)買保險(xiǎn)與貸款進(jìn)行掛鉤、違背借款人真實(shí)意愿、損害其消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為辦理貸款時(shí)必須上保險(xiǎn)，貸款額度與保費(fèi)金額掛鉤（客戶經(jīng)理要求保費(fèi)一般為貸款額度的1%），不買保險(xiǎn)則貸款利率上調(diào)等。

此外，兩家銀行過(guò)于重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入等經(jīng)營(yíng)效益類考核指標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)銷售設(shè)定的激勵(lì)機(jī)制較高，使得基層業(yè)務(wù)人員多以短期利益為先，忽視了合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，導(dǎo)致小微企業(yè)客戶利益受到損害。

銀保監(jiān)會(huì)已約談建設(shè)銀行總行、平安銀行總行，責(zé)令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問(wèn)題。同時(shí)，北京銀保監(jiān)局按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)建行北分、平安北分有關(guān)違規(guī)行為依法實(shí)施行政處罰并采取相關(guān)監(jiān)管措施，責(zé)成兩家銀行嚴(yán)格落實(shí)整改要求，嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的責(zé)任。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，就在11月18日，北京銀保監(jiān)局披露了三張罰單：北京銀保監(jiān)局分別對(duì)建行北京通州分行、建行北京中關(guān)村分行、平安北分作出行政處罰。

建行北京通州分行因小微企業(yè)貸款借貸搭售嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被北京銀保監(jiān)局責(zé)令改正并給予30萬(wàn)元罰款的行政處罰；建行北京中關(guān)村分行因小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)嫁成本嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被北京銀保監(jiān)局責(zé)令改正并給予30萬(wàn)元罰款的行政處罰；平安北分因個(gè)人貸款業(yè)務(wù)借貸搭售嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被北京銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并給予50萬(wàn)元罰款的行政處罰；對(duì)解朋崍給予警告并處罰款5萬(wàn)元。

據(jù)悉，建行北分和平安北分已經(jīng)進(jìn)行了整改。

建行北分已經(jīng)暫停向小微企業(yè)借款人銷售“貸無(wú)憂”保險(xiǎn)，明確由銀行承擔(dān)小微企業(yè)貸款抵押物評(píng)估費(fèi)，對(duì)不容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響造成損失的押品不再要求辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。平安北分已經(jīng)停止向個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。