每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞

金融行業(yè)一年一度的全景掃描——11月22日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2019中國金融發(fā)展論壇暨2019中國金鼎獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)典禮”在京舉行。在下午的主論壇上，亞太財(cái)險(xiǎn)總裁蒲海成為大家做關(guān)于“未來已來，保險(xiǎn)走進(jìn)新時(shí)代”的主旨演講。

蒲海成認(rèn)為，我們現(xiàn)在的保險(xiǎn)還是以前的理念、制度和現(xiàn)在的需求已經(jīng)不匹配。中小保險(xiǎn)公司應(yīng)該選擇什么樣的應(yīng)對策略？他認(rèn)為要以客戶為中心，一定要走輕資產(chǎn)的道路，要利用金融科技的力量，加快建設(shè)集約共享的平臺。

以下是蒲海成演講全文：

非常感謝《每日經(jīng)濟(jì)新聞》給保險(xiǎn)提供這樣交流的平臺。我談?wù)摰脑掝}是聚焦保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域，題目叫“未來已來，保險(xiǎn)走進(jìn)新時(shí)代”。

人類歷史就是一部人類和風(fēng)險(xiǎn)的抗?fàn)幨?。從古至今人類面對各種災(zāi)害的時(shí)候是怎么應(yīng)對的？遠(yuǎn)古時(shí)期在面對自然災(zāi)害學(xué)會使用了工具，集體行動(dòng)趨利避害，祈求神的保佑?，F(xiàn)在也還存在：車上掛一個(gè)吉祥物，避免災(zāi)害的發(fā)生。到農(nóng)業(yè)文明時(shí)期，開始不自覺探索，嘗試主動(dòng)應(yīng)對。我們可以看到人類在自然面前是非常脆弱的，在古時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)主要承擔(dān)逃避；到工業(yè)文明時(shí)期，逐步產(chǎn)生了保險(xiǎn)的資產(chǎn)；到14世紀(jì)，逐步產(chǎn)生了海上保險(xiǎn)，到1866年出現(xiàn)了一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司。

現(xiàn)代保險(xiǎn)起源經(jīng)過三百多年的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)生活的方方面面，根據(jù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償合同說，這樣一種制度其實(shí)局限非常大，它只能處理同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。

我們在劃分歷史的時(shí)候，可以把人類對風(fēng)險(xiǎn)的掌控程度作為劃分時(shí)代的一個(gè)重要的標(biāo)志；從這樣角度來看，我們在不同的歷史時(shí)期應(yīng)該需要有不同的保險(xiǎn)。

我們看到，從近代以來形成的這種實(shí)現(xiàn)同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的制度安排，是難以滿足當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對保險(xiǎn)業(yè)給予的期望和要求。首先中國經(jīng)濟(jì)社會隨著居民收入的提高，人們保險(xiǎn)需求、安全需求越來越高，層次升級，還體現(xiàn)了個(gè)性化。對高端醫(yī)療等要求不一樣，隨著老百姓富裕起來以后，對個(gè)人安全、財(cái)富安全、風(fēng)險(xiǎn)管理的需求已經(jīng)呈現(xiàn)了個(gè)性化、需求越來越多。其次，國家層面對保險(xiǎn)業(yè)提出了一系列的要求，包括承擔(dān)更多社會管理，為國家創(chuàng)新戰(zhàn)略提供保障，保障中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，為老百姓提供保障，以及在環(huán)保、社會保障體系、一帶一路方面發(fā)揮重要的作用。

現(xiàn)有的保險(xiǎn)能發(fā)揮這樣的作用嗎？我認(rèn)為現(xiàn)有的保險(xiǎn)制度是很難適應(yīng)這樣的需求。首先，我在十年前寫過一本書《中國保險(xiǎn)產(chǎn)品市場化的制度分析》，從中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的原動(dòng)力來看，個(gè)人所有的需求國家承擔(dān)，市場經(jīng)濟(jì)以后由個(gè)人來承擔(dān)。但是經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我們現(xiàn)在的保險(xiǎn)還是300年前的理念、制度，和現(xiàn)在的需求已經(jīng)不匹配。比如說我們現(xiàn)在的保險(xiǎn)只是針對同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，這樣導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化，不能滿足個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。

其次，現(xiàn)在的保險(xiǎn)供給已難以滿足人民群眾日益增長、持續(xù)升級，多元化、個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。沒有真正的創(chuàng)造價(jià)值，把不該發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，或者把總量減少。

最后，從供給看，現(xiàn)有保險(xiǎn)供給已難以滿足人民群眾日益增長、持續(xù)升級、多元化、個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)的要求。

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從這幾個(gè)角度來看現(xiàn)有的保險(xiǎn)“很難使用”。

首先金融科技顛覆傳統(tǒng)的模式，現(xiàn)在從保險(xiǎn)公司理賠、客戶服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)上，大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用；除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司外，大型的互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司已紛紛布局和進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)域，都在布局保險(xiǎn)，還有很多科技公司都是在這個(gè)領(lǐng)域里面進(jìn)行了生態(tài)化的布局。

其次是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，尤其是頭部保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)打造消費(fèi)、健康等。我舉一個(gè)例子，能提供什么樣的價(jià)值？有一個(gè)調(diào)研，小微企業(yè)的保險(xiǎn)覆蓋率不到10%，大概在8%左右。長期以來保險(xiǎn)公司不敢保，因?yàn)闆]法識別它的風(fēng)險(xiǎn)。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，最近我們公司在杭州實(shí)現(xiàn)對這些店鋪商家火災(zāi)隱患的監(jiān)控，第一時(shí)間告訴周圍居民，這樣我們對這些小微企業(yè)可以去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得保險(xiǎn)從原來的面向某一個(gè)群體集體定價(jià)，可以提供端對端差異化的定價(jià)和服務(wù)。

總結(jié)一下金融科技對行業(yè)的顛覆，我對互聯(lián)網(wǎng)或者金融科技的理解是什么？金融科技使得我們對于普遍聯(lián)系的事物有了量化可衡量的方法。這個(gè)本質(zhì)使得我們對風(fēng)險(xiǎn)，由于對群體概率的判斷走到對個(gè)體精準(zhǔn)的判斷；這樣一種技術(shù)使得保險(xiǎn)打破了原來的時(shí)空，原來不可保的風(fēng)險(xiǎn)變成可保的風(fēng)險(xiǎn)；原來多元化、個(gè)性化的需求我們滿足不了，現(xiàn)在可以滿足。在定價(jià)方面，大家知道車險(xiǎn)是基于每一個(gè)駕駛?cè)说男袨檫M(jìn)行不同的定價(jià)。移動(dòng)互聯(lián)隨時(shí)可以銷售保單，傳統(tǒng)保險(xiǎn)現(xiàn)場坐在電腦前可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化。

保險(xiǎn)產(chǎn)品本來就是一個(gè)低頻的東西，但是有了互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以后，直接觸達(dá)客戶，與客戶雙向互動(dòng)。面向新時(shí)代，保險(xiǎn)應(yīng)該拋棄原來舊的商業(yè)模式，正在形成“保險(xiǎn)+服務(wù)”閉環(huán)商業(yè)模式。保險(xiǎn)公司不再僅向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品為起點(diǎn)，理賠為重點(diǎn)，而是以保險(xiǎn)為工具，連接乃至自建優(yōu)秀的項(xiàng)目。

我們對未來市場趨勢的幾個(gè)判斷，首先，估計(jì)未來3~5年，經(jīng)濟(jì)增長由高速增長變?yōu)橹兴僭鲩L。

其次，不同區(qū)域冷熱不均，區(qū)域市場分化出現(xiàn)新趨勢。從今年情況來看，西部車險(xiǎn)的增速不到1%；東部、中部相對比較高，在未來經(jīng)濟(jì)增長過程中，還出現(xiàn)孵化。

再次，馬太效應(yīng)加劇，兩極分化進(jìn)一步加劇。前五大公司占整個(gè)行業(yè)的99%，這個(gè)在新的長遠(yuǎn)模式?jīng)]有形成之前還會延續(xù)，現(xiàn)在市場上規(guī)模效應(yīng)更加突出。

最后，競爭方式和手段進(jìn)一步升級。隨著產(chǎn)品發(fā)展，客戶對保險(xiǎn)的需求變成定制化、差異化和風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，保險(xiǎn)公司必然要從僅僅是賠款支付者，變成提供者。競爭手段要轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)的。

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面對這樣一個(gè)趨勢，中小保險(xiǎn)公司應(yīng)該選擇什么樣的應(yīng)對策略？

我想說的是，第一，要以客戶為中心。現(xiàn)在中小保險(xiǎn)公司最大的痛點(diǎn)是有業(yè)務(wù)沒有客戶，更談不上洞察客戶。在未來的發(fā)展里面如果沒有客戶，公司是沒有價(jià)值的，所以中小保險(xiǎn)公司首先要建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，經(jīng)營要從原來的產(chǎn)品競爭、渠道競爭迅速過渡到客戶競爭、經(jīng)營客戶，這是一個(gè)根本點(diǎn)。在這個(gè)產(chǎn)品上不可能全面鋪開，首先要在戰(zhàn)略上有差異化，綜合經(jīng)營。

我們研究發(fā)現(xiàn)煤炭行業(yè)對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司投保，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)發(fā)生事故以后，一旦受到處罰，保險(xiǎn)公司只能保安全生產(chǎn)責(zé)任，這個(gè)保險(xiǎn)對它來說是杯水車薪。在這個(gè)事故背景下提出一款以風(fēng)險(xiǎn)防范為主的服務(wù)，請全球著名的專家做深度的風(fēng)險(xiǎn)評估，找出風(fēng)險(xiǎn)評判，然后幫助它改進(jìn)，這個(gè)做法使得我在煤炭保險(xiǎn)的覆蓋面從5%上升到46%，當(dāng)年我們市場份額由原來的不到10%變成了92%。后來為什么沒有做下去，我這些做法很快被大公司效仿，所以通過專業(yè)化、差異化的道路，不僅是公司的選擇，還要有相關(guān)政策的配套。

第二，我認(rèn)為中小公司面向未來，一定要走輕資產(chǎn)的道路。靠傳統(tǒng)跑馬圈地這個(gè)時(shí)代早已過去了，在未來則是誰的運(yùn)營成本低，提供的附加值多。

第三，要利用金融科技的力量，加快建設(shè)集約共享的平臺，來替代傳統(tǒng)同質(zhì)可替代的勞動(dòng)，這樣成本才能下降。

第四，生態(tài)不僅僅是大公司的，中小保險(xiǎn)公司在細(xì)分垂直領(lǐng)域也能打造生態(tài)。原來我們圍繞煤炭行業(yè)推出了煤炭設(shè)備的數(shù)據(jù)庫，短期內(nèi)這些在垂直領(lǐng)域里都發(fā)揮重要作用。這些是我個(gè)人對中小保險(xiǎn)公司面向未來的一些看法。

最后，我給自己公司做個(gè)廣告。早在1943年，亞太保險(xiǎn)就在重慶成立了，可以說是中國古老的保險(xiǎn)公司長期發(fā)展起來的。在2016年股東變了以后，我們覺得要變革：以客戶需求為導(dǎo)向，風(fēng)險(xiǎn)管理為核心。我們主要把精力放在為客戶提供多元化的產(chǎn)品，在過去的三年，增速高于行業(yè)水平。在過去三年，我們成本率從124%降到了106%，降低了18個(gè)百分點(diǎn)；從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上看，車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)提升了33個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)3年實(shí)現(xiàn)了盈利。中小保險(xiǎn)公司應(yīng)該面向新時(shí)代，從舊的方式走出來，實(shí)行新的商業(yè)方式。

最后，我們認(rèn)為在新的時(shí)代保險(xiǎn)要讓生活更美好，就更加需要為客戶提供全面、周全的風(fēng)險(xiǎn)管理方才能做到這一點(diǎn)。

謝謝。

（根據(jù)現(xiàn)場發(fā)言整理，未經(jīng)嘉賓審閱）

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞