每經(jīng)記者 邊萬莉     每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

金融安全事關(guān)每個(gè)人的“錢袋子”，事關(guān)國家安全、發(fā)展全局。11月25日，央行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2019）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），對(duì)2018年以來我國金融體系的穩(wěn)健性狀況進(jìn)行了全面評(píng)估?！秷?bào)告》認(rèn)為，通過一年多的集中整治和多措并舉，在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面取得積極進(jìn)展。

總體來看，我國金融風(fēng)險(xiǎn)由前幾年的快速積累逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風(fēng)險(xiǎn)正得到有序處置，金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，金融監(jiān)管制度進(jìn)一步完善，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。對(duì)此，中國銀行研究院首席研究員宗良在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪時(shí)表示，中小銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)總體向好、風(fēng)險(xiǎn)整體可控。同時(shí)，存款保障制度對(duì)中小銀行的穩(wěn)定發(fā)展起到了重要作用，能夠提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)銀行體系的穩(wěn)健性。

偶然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是在合理范圍

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年三季度末，中小銀行核心一級(jí)資本充足率為10.25%，貸款損失減值準(zhǔn)備1.74萬億元，較上季末增加24.4%；2019年一至三季度中小銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤4483.5億元，抵御風(fēng)險(xiǎn)的“彈藥”充足。截至2019年三季度末，超過99.2%的中小銀行流動(dòng)性比例高于監(jiān)管要求，中小銀行流動(dòng)性水平充足。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，目前，我國金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。整體看，我國中小銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)性、前瞻性有所增強(qiáng)。

對(duì)此，宗良向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“中小銀行近幾年發(fā)展態(tài)勢(shì)總體向好，風(fēng)險(xiǎn)整體可控。在這個(gè)過程中，少數(shù)中小銀行因內(nèi)控管理不到位、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范等多種因素，使得部分金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)問題，但都只是相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)事件，風(fēng)險(xiǎn)沒有蔓延。同時(shí)，央行、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門都及時(shí)采取了應(yīng)對(duì)措施。目前，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)整體可控，并未形成較大的擴(kuò)散效應(yīng)。”

值得一提的是，包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，為保護(hù)存款人和其他客戶合法權(quán)益，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)依法于2019年5月24日果斷對(duì)包商銀行實(shí)施接管。在各方共同努力下，接管托管工作進(jìn)展順利，包商銀行正常經(jīng)營，未出現(xiàn)客戶擠兌等群體性事件，大額債權(quán)收購與轉(zhuǎn)讓工作等第一階段工作提前完成，后續(xù)有關(guān)工作正在有序推進(jìn)。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增速總體上有所放緩，加之國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)日趨復(fù)雜，導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)中一些長(zhǎng)期積累的深層次矛盾逐漸暴露。商業(yè)銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化較為敏感，尤其中小銀行自身體量較小、風(fēng)險(xiǎn)管理能力偏弱，因此受到的沖擊較為明顯。此外，近期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)分類更加審慎，已將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款，部分銀行將逾期60天以上貸款也逐步納入不良貸款，不良貸款率的上升，使得銀行撥備計(jì)提力度加大，可能導(dǎo)致一些監(jiān)管指標(biāo)有所下降。

在宗良看來，監(jiān)管層對(duì)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管控，采取的是相對(duì)溫和的方式，沒有出現(xiàn)類似于破產(chǎn)清算等極端情況，大多數(shù)情況下銀行還能維持正常的業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)，得到了有效的風(fēng)險(xiǎn)處理。他認(rèn)為，“我國中小銀行數(shù)量多且處于分散狀態(tài)，情況相對(duì)比較復(fù)雜，多因素疊加也可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，我們其實(shí)不用過度緊張，偶然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是在合理范圍的。只要能采取合理有效的措施，不至于形成大面積的風(fēng)險(xiǎn)，都是正常的。”

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，人民銀行將持續(xù)關(guān)注中小銀行流動(dòng)性狀況，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，不斷加大對(duì)中小銀行的政策支持，推動(dòng)中小銀行進(jìn)一步完善公司治理，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，實(shí)現(xiàn)中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展。

存款保險(xiǎn)制度有助于增強(qiáng)銀行體系的穩(wěn)健性

值得關(guān)注的是，在包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置的過程中，存款保險(xiǎn)發(fā)揮了金融風(fēng)險(xiǎn)“滅火器”的作用。《報(bào)告》指出“存款保險(xiǎn)基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權(quán)方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護(hù)了客戶合法權(quán)益，避免了客戶擠兌和風(fēng)險(xiǎn)向眾多交易對(duì)手?jǐn)U散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實(shí)現(xiàn)對(duì)部分機(jī)構(gòu)激進(jìn)行為的糾偏，進(jìn)而強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律。”

存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)的關(guān)鍵一環(huán)。據(jù)了解，存款保險(xiǎn)制度于2015年5月1日正式建立，全面覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)基金主要由投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)組成，存款保險(xiǎn)依法履行必要的早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置職責(zé)。當(dāng)個(gè)別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金及時(shí)對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行償付。“從存款人的角度來看，保障存款人權(quán)益是存款保險(xiǎn)制度中非常重要的一個(gè)原則，這有利于增強(qiáng)存款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心”，宗良如是表示。

宗良認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)規(guī)范化、系統(tǒng)化的、創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)處理方式，有利于推進(jìn)市場(chǎng)處理風(fēng)險(xiǎn)事件的規(guī)范化進(jìn)程，縮減市場(chǎng)不良預(yù)期，增強(qiáng)市場(chǎng)的穩(wěn)定性，提升市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心。因此，對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小銀行來說，存款保險(xiǎn)制度具有更是重要的意義，不僅可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用，還可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，保險(xiǎn)存款實(shí)行50萬元最高償付限額和基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率制度，即同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付。對(duì)此，宗良表示，“50萬是基于對(duì)我國大多數(shù)居民存款現(xiàn)狀分析得出的，可以保障我國90%以上的居民存款安全。”存款保險(xiǎn)制度建立后，即使個(gè)別銀行經(jīng)營出問題，通常也是通過市場(chǎng)手段促成好銀行收購問題銀行，儲(chǔ)戶的存款、貸款以及正常業(yè)務(wù)都不會(huì)受影響。

此外，《報(bào)告》指出，在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出中，存款保險(xiǎn)基金應(yīng)及時(shí)通過收購承接、過橋銀行、經(jīng)營中救助和存款償付等方式處置風(fēng)險(xiǎn)，以保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定。下一步，將有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制；進(jìn)一步完善監(jiān)管制度，積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，建立市場(chǎng)化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。

（實(shí)習(xí)生肖世清對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）

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