每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 廖丹    

11月27日，記者從監(jiān)管處獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（整治辦函〔2019〕83號(hào)，以下簡稱“83號(hào)文”）。

記者注意到，83號(hào)文意在化解網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)出借人合法權(quán)益，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司提供制度依據(jù)。此外，對(duì)擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的基本條件、轉(zhuǎn)型的工作步驟、出借人和借款人的資金處理、轉(zhuǎn)型后的監(jiān)管措施等都作出了規(guī)定。

網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞對(duì)記者表示，轉(zhuǎn)型主要面臨存量消化、準(zhǔn)入門檻較高、地區(qū)存在差異等問題，成功獲準(zhǔn)轉(zhuǎn)型并不容易，很多平臺(tái)會(huì)由于無法達(dá)到要求進(jìn)入清退通道。

已退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得申請(qǐng)轉(zhuǎn)型為小貸公司

根據(jù)83號(hào)文，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型前，應(yīng)對(duì)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行清理分類。此外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司有過渡期，原則上不超過1年；存量業(yè)務(wù)規(guī)模在50億元以上且借款期限大部分在1年以上的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)型期限原則上不超過2年。同時(shí)，給予新設(shè)小貸公司一定的政策支持。值得一提的是，已退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得申請(qǐng)轉(zhuǎn)型為小貸公司。

記者注意到，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)小貸公司有較高的要求，應(yīng)符合：擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)無嚴(yán)重違法違規(guī)情況；股東實(shí)力較強(qiáng)，原有股東不具備消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力的，必須引進(jìn)新的有實(shí)力的股東；事先與出借人充分溝通，獲得大多數(shù)出借人的支持配合；還應(yīng)具有較好的互聯(lián)網(wǎng)背景和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源基礎(chǔ)。具體來看：

(一)合規(guī)條件：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)無嚴(yán)重違法違規(guī)情況。結(jié)合合規(guī)檢查情況，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)管理較為規(guī)范，最近1年保持全量業(yè)務(wù)銀行存管上線狀態(tài)，最近2年網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其實(shí)際控制人、主要高級(jí)管理人員在市場監(jiān)管、稅務(wù)、公安、法院等部門無嚴(yán)重違規(guī)處罰和違法犯罪記錄，不存在查實(shí)的重大違法違規(guī)投訴記錄，不存在違法違規(guī)開展各類金融業(yè)務(wù)的情況，積極配合網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。已退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得申請(qǐng)轉(zhuǎn)型為小貸公司。

(二)有符合條件的股東和管理團(tuán)隊(duì)：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)股東實(shí)力較強(qiáng)，原有股東不具備消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力的，必須引進(jìn)新的有實(shí)力的股東，并作出消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的承諾。小貨公司管理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)符合《公司法》及監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定，具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識(shí)。

(三)轉(zhuǎn)型方案具有可行性：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出的轉(zhuǎn)型方案要充分考慮出借人的利益，事先與出借人充分溝通，獲得大多數(shù)出借人的支持配合；要得到有權(quán)機(jī)構(gòu)(如出借人大會(huì)，股東會(huì)等)的有效同意，并且有能力、有相關(guān)機(jī)制確保方案有效執(zhí)行。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要公布線上線下聯(lián)系方式，暢通與出借人的溝通渠道。

(四)金融科技實(shí)力強(qiáng)，符合線上經(jīng)營要求：對(duì)于擬轉(zhuǎn)型為全國經(jīng)營的小貸公司的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，還應(yīng)具有較好的互聯(lián)網(wǎng)背景和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源基礎(chǔ)，具備全流程線上完成網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的條件，且能與監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)接，滿足非現(xiàn)場監(jiān)管要求。

轉(zhuǎn)型全國性小貸 注冊(cè)資本不低于10億

其中，擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立的單一省級(jí)區(qū)域經(jīng)營的小貸公司注冊(cè)資本不低于人民幣5000萬元(出資形式為貨幣)；擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立的全國經(jīng)營的小貸公司注冊(cè)資本不低于人民幣10億元(出資形式為貨幣)，首期實(shí)繳貨幣資本不低于人民幣5億元，且為股東自有資金，其余部分自公司成立之日起6個(gè)月內(nèi)繳足。同時(shí)，為提高風(fēng)險(xiǎn)處置和化解能力，小貸公司的首期實(shí)繳貨幣資本還應(yīng)同時(shí)滿足不低于轉(zhuǎn)型時(shí)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸余額的1/10的要求。

83號(hào)文指出，擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)承諾對(duì)存量業(yè)務(wù)承擔(dān)兜底風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)簽署相應(yīng)的承諾函等法律文件。如經(jīng)監(jiān)管部門評(píng)估后，認(rèn)為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)所提供的兜底措施仍不足以覆蓋存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的，可要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交金額不低于截至申請(qǐng)之日借貸余額3%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

符合條件的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，可憑省級(jí)地方金融監(jiān)管局出具的臨時(shí)牌照批復(fù)文件申請(qǐng)辦理新設(shè)小貸公司名稱、股東、注冊(cè)資本、經(jīng)營范圍等注冊(cè)登記事項(xiàng)。

出借人和借款人的資金處理方面：各地可在出借人、借款人和擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自愿的情況下，協(xié)商制定網(wǎng)貸存量業(yè)務(wù)分類處置方式。轉(zhuǎn)型為小貸公司后，為減少出借人數(shù)，可由小貸公司負(fù)責(zé)向出借人代償資金或組織借款人到期償付。鼓勵(lì)小貸公司在融資杠桿范圍內(nèi)通過銀行借款、股東借款、發(fā)行債券或資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等方式籌集資金，收購出借人債權(quán)。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司后，按照銀保監(jiān)會(huì)及地方人民政府現(xiàn)行小貸公司有關(guān)政策規(guī)范運(yùn)營。

網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞對(duì)記者表示，轉(zhuǎn)型主要面臨四大方面的問題：其一是存量消化，83號(hào)文明確要求在轉(zhuǎn)型期限內(nèi)完成存量業(yè)務(wù)的清零，并要求實(shí)控人、主要股東及其相關(guān)主體承諾對(duì)存量業(yè)務(wù)承擔(dān)兜底風(fēng)險(xiǎn)，這極其考驗(yàn)平臺(tái)實(shí)力；

其二，轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸的準(zhǔn)入門檻較高，83號(hào)文明確規(guī)定全國性小貸公司注冊(cè)資本不低于10億元，并要求首期實(shí)繳資本不低于5億元，同時(shí)要求首期實(shí)繳資本還應(yīng)同時(shí)滿足不低于轉(zhuǎn)型時(shí)網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)借貸余額的1/10，對(duì)借貸余額超百億的大平臺(tái)也存在一定的難度；

其三，轉(zhuǎn)型小貸本身存在的問題，83號(hào)文對(duì)轉(zhuǎn)型小貸公司后提出多項(xiàng)指標(biāo)約束，如網(wǎng)絡(luò)小貸不得辦理線下業(yè)務(wù)，并要求原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在1年內(nèi)取消。另外，小貸公司主要是利用自有資金開展業(yè)務(wù)，對(duì)于原來的頭部平臺(tái)來說業(yè)務(wù)開展會(huì)受到較大限制，并且發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品對(duì)發(fā)行主體資質(zhì)有嚴(yán)格要求；

最后，地區(qū)也存在差異，成功獲準(zhǔn)轉(zhuǎn)型并不容易，很多平臺(tái)會(huì)由于無法達(dá)到要求進(jìn)入清退通道。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)