每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉    每經(jīng)編輯 易啟江    

12月2日，為進(jìn)一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行起草了《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

《通知》明確要求，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景，在代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景外，通過(guò)負(fù)面清單方式規(guī)定不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場(chǎng)所（平臺(tái)）和電子商務(wù)平臺(tái)等辦理支付業(yè)務(wù)。

代收業(yè)務(wù)存在三大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

近年來(lái)代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢(shì)，業(yè)務(wù)開(kāi)展不規(guī)范導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險(xiǎn)事件逐漸暴露。為進(jìn)一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，防范代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，央行自2018年5月啟動(dòng)規(guī)范代收業(yè)務(wù)相關(guān)工作，全面梳理代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，研究起草了相關(guān)《征求通知稿》。

其中，代收機(jī)構(gòu)主要指根據(jù)收款人委托，向付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)發(fā)起支付指令，并完成相關(guān)貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括銀行，以及取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可或銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機(jī)構(gòu)。

由于代收業(yè)務(wù)是付款人事先授權(quán)，實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認(rèn)。相較于其他需付款人對(duì)交易逐筆確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗(yàn)證強(qiáng)度較弱，易造成付款人的資金風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是，部分代收機(jī)構(gòu)在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實(shí)意愿情況下為客戶開(kāi)通了代收服務(wù)，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、授權(quán)及交易信息查詢服務(wù)渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患。

同時(shí)，代收業(yè)務(wù)還存在著風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的問(wèn)題。比如，對(duì)收款人的真實(shí)性審核不嚴(yán)，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過(guò)代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金；有關(guān)代收業(yè)務(wù)信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至與收款人違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口，將代收業(yè)務(wù)應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景或非法交易等。

此外，央行表示，代收業(yè)務(wù)的第三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)于適用場(chǎng)景的問(wèn)題。主要表現(xiàn)為混淆代收業(yè)務(wù)與其他需要逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的交易，影響了代收業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

明晰代收業(yè)務(wù)與小額免密業(yè)務(wù)的邊界

值得一提的是，《通知》對(duì)代收業(yè)務(wù)的適用場(chǎng)景做出了詳細(xì)的規(guī)定?！锻ㄖ窂?qiáng)調(diào)，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景，在代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景外，通過(guò)負(fù)面清單方式規(guī)定不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場(chǎng)所（平臺(tái)）和電子商務(wù)平臺(tái)等辦理支付業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)通過(guò)其他交易驗(yàn)證強(qiáng)度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，日常生活中越來(lái)越多的免密支付業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)約車自動(dòng)扣付車費(fèi)等，與代收業(yè)務(wù)的交易體驗(yàn)趨同，也相應(yīng)引發(fā)了混淆代收業(yè)務(wù)和小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)實(shí)施套利，甚至導(dǎo)致用戶資金損失或權(quán)益受損的情形。那么小額免密業(yè)務(wù)是否都屬于代收業(yè)務(wù)呢？

對(duì)此，央行表示，《通知》明晰了代收業(yè)務(wù)與小額免密業(yè)務(wù)的邊界。例如，代收業(yè)務(wù)不經(jīng)付款人逐筆交易確認(rèn)，無(wú)交易金額限制；通過(guò)支付賬戶余額支付的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，需執(zhí)行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，如采用兩類以下有效要素進(jìn)行驗(yàn)證，交易限額為1000元/天；使用銀行賬戶直接付款的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，以及使用快捷支付綁定的銀行賬戶付款的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，參照支付賬戶余額小額免密消費(fèi)限額管理要求執(zhí)行。對(duì)于超過(guò)免密業(yè)務(wù)限額的消費(fèi)業(yè)務(wù)，相關(guān)支付服務(wù)主體必須對(duì)交易進(jìn)行逐筆驗(yàn)證。如果滿足代收業(yè)務(wù)交易場(chǎng)景要求，且希望通過(guò)代收業(yè)務(wù)辦理的，在落實(shí)相應(yīng)授權(quán)管理要求的前提下也可行。

（實(shí)習(xí)生肖世清對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)