每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 易啟江    

日前，為進一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費者的合法權(quán)益，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，中國人民銀行起草了《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），并向社會公開征求意見。

《通知》明確要求，代收機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場景，在代收業(yè)務(wù)適用場景外，通過負面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場所（平臺）和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。

代收業(yè)務(wù)存三大風(fēng)險

近年來代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢，業(yè)務(wù)開展不規(guī)范導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險事件逐漸暴露。為進一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費者的合法權(quán)益，防范代收業(yè)務(wù)風(fēng)險，央行自2018年5月啟動規(guī)范代收業(yè)務(wù)相關(guān)工作，全面梳理代收業(yè)務(wù)風(fēng)險問題，研究起草了相關(guān)《征求通知稿》。

其中，代收機構(gòu)主要指根據(jù)收款人委托，向付款人開戶機構(gòu)發(fā)起支付指令，并完成相關(guān)貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的機構(gòu)，包括銀行，以及取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可或銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機構(gòu)。

由于代收業(yè)務(wù)是付款人事先授權(quán)，實際交易發(fā)生時不再逐筆確認。相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風(fēng)險。值得注意的是，部分代收機構(gòu)在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實意愿情況下為客戶開通了代收服務(wù)，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險、授權(quán)及交易信息查詢服務(wù)渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患。

同時，代收業(yè)務(wù)還存在著風(fēng)險監(jiān)測的問題。比如，對收款人的真實性審核不嚴，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金；有關(guān)代收業(yè)務(wù)信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至與收款人違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口，將代收業(yè)務(wù)應(yīng)用于高風(fēng)險場景或非法交易等。

此外，央行表示，代收業(yè)務(wù)的第三個風(fēng)險是關(guān)于適用場景的問題。主要表現(xiàn)為混淆代收業(yè)務(wù)與其他需要逐筆進行交易確認的交易，影響了代收業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

明晰代收與小額免密邊界

值得一提的是，《通知》對代收業(yè)務(wù)的適用場景作出了詳細的規(guī)定?！锻ㄖ窂娬{(diào)，代收機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場景，在代收業(yè)務(wù)適用場景外，通過負面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場所（平臺）和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)通過其他交易驗證強度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，日常生活中越來越多的免密支付業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)約車自動扣付車費等，與代收業(yè)務(wù)的交易體驗趨同，也相應(yīng)引發(fā)了混淆代收業(yè)務(wù)和小額免密消費業(yè)務(wù)實施套利，甚至導(dǎo)致用戶資金損失或權(quán)益受損的情形。那么小額免密業(yè)務(wù)是否都屬于代收業(yè)務(wù)呢？

對此，央行表示，《通知》明晰了代收業(yè)務(wù)與小額免密業(yè)務(wù)的邊界。例如，代收業(yè)務(wù)不經(jīng)付款人逐筆交易確認，無交易金額限制；通過支付賬戶余額支付的小額免密消費業(yè)務(wù)，需執(zhí)行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，如采用兩類以下有效要素進行驗證，交易限額為1000元/天；使用銀行賬戶直接付款的小額免密消費業(yè)務(wù)，以及使用快捷支付綁定的銀行賬戶付款的小額免密消費業(yè)務(wù)，參照支付賬戶余額小額免密消費限額管理要求執(zhí)行。對于超過免密業(yè)務(wù)限額的消費業(yè)務(wù)，相關(guān)支付服務(wù)主體必須對交易進行逐筆驗證。如果滿足代收業(yè)務(wù)交易場景要求，且希望通過代收業(yè)務(wù)辦理的，在落實相應(yīng)授權(quán)管理要求的前提下也可行。

（實習(xí)生肖世清對此文亦有貢獻）