隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”被上升為國(guó)家戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步從消費(fèi)服務(wù)業(yè)向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)滲透，傳統(tǒng)銀行業(yè)也將加快邁入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。據(jù)公開(kāi)信息顯示，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等“頭部”民營(yíng)銀行已帶有明顯的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”標(biāo)簽。而位于第二梯隊(duì)的藍(lán)海銀行、眾邦銀行、億聯(lián)銀行等也在創(chuàng)新發(fā)力金融科技，綜合發(fā)展水平在同批民營(yíng)銀行中嶄露頭角，為民營(yíng)銀行“特色”突圍帶來(lái)了實(shí)踐樣本。

五年征程  探尋之路

從2014到2019，距離民營(yíng)銀行獲批開(kāi)業(yè)已有五年時(shí)間?；赝迥隁v程，目前我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展總體平穩(wěn)，在豐富金融體系結(jié)構(gòu)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面取得明顯成效，尤其在服務(wù)小微金融領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用，是我國(guó)金融體系的重要補(bǔ)充和普惠金融的重要力量。

據(jù)《中國(guó)中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告(2018)》顯示，2017年，各類(lèi)銀行小微企業(yè)貸款余額中，民營(yíng)銀行以36.3%的增速位居各類(lèi)銀行前列。這意味著，民營(yíng)銀行服務(wù)小微企業(yè)的探索路徑正在逐步成型。

但另一方面，由于民營(yíng)銀行處于初創(chuàng)期，存在業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)資質(zhì)不全、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡等困境，加之受限于“一行一店”模式，發(fā)展也面臨掣肘。如何快速找到突破口實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)，成為民營(yíng)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

金融科技牌如何打?

縱觀行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)，民營(yíng)銀行自成立以來(lái)，便被打上“互聯(lián)網(wǎng)銀行”標(biāo)簽，大部分民營(yíng)銀行將金融科技作為有效工具，以科技力量作為銀行底層業(yè)務(wù)支撐，將科技運(yùn)用于獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控等領(lǐng)域，在金融創(chuàng)新服務(wù)中發(fā)揮科技賦能的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。打好科技牌，實(shí)行差異競(jìng)爭(zhēng)，走特色化發(fā)展道路，顯然已成為民營(yíng)銀行的發(fā)展方向。

目前，民營(yíng)銀行在金融科技領(lǐng)域發(fā)展來(lái)看，“頭部”特征尤其突出，具有代表性的微眾銀行、網(wǎng)商銀行“一騎絕塵”，藍(lán)海銀行、蘇寧銀行等O2O類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行緊隨其后，其他一些銀行也是各有千秋、亮點(diǎn)層出。民營(yíng)銀行出現(xiàn)“頭部梯隊(duì)創(chuàng)新突破，第二梯隊(duì)承前啟后”發(fā)展趨勢(shì)，依托金融科技手段，快速推動(dòng)民營(yíng)銀行創(chuàng)新發(fā)展。

共建開(kāi)放銀行平臺(tái)

在開(kāi)放互聯(lián)的背景下，民營(yíng)銀行通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放平臺(tái)，以“連接者和輸出者”的角色，與金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司和科技企業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，建立自己的銀行生態(tài)環(huán)境尤為重要，開(kāi)放銀行或是一個(gè)很好的路徑選擇。

我們了解到，藍(lán)海銀行聯(lián)合美菜網(wǎng)研發(fā)的“美白條”產(chǎn)品，率先嘗試場(chǎng)景化金融模式已走在業(yè)內(nèi)前列。同時(shí)，該行明確把“互聯(lián)互通”作為重要戰(zhàn)略，攜手國(guó)內(nèi)一流企業(yè)和平臺(tái)，打造了共同獲客、共建場(chǎng)景、共創(chuàng)產(chǎn)品、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益的“五共策略”，成為民營(yíng)銀行發(fā)展的突出亮點(diǎn)。

相較于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)越性，開(kāi)放銀行有效地把握客群的風(fēng)險(xiǎn)特征和金融行為習(xí)慣，對(duì)推進(jìn)普惠金融的發(fā)展更具實(shí)質(zhì)性的意義，成為未來(lái)民營(yíng)銀行發(fā)展值得借鑒的優(yōu)勢(shì)所在。

做普惠金融的補(bǔ)位者

隨著金融供給側(cè)改革的深化，民營(yíng)銀行的發(fā)展迎來(lái)了全新機(jī)遇。“以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，改革優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，發(fā)展民營(yíng)銀行和社區(qū)銀行。”政府工作報(bào)告中指出。

堅(jiān)守普惠金融，堅(jiān)持走差異化發(fā)展之路。微眾銀行推出小微企業(yè)貸，網(wǎng)商銀行有信任付、網(wǎng)商貼等，特征都非常明顯。而注冊(cè)地在地級(jí)市的民營(yíng)銀行中，藍(lán)海銀行也先后推出商貼寶、銀貼寶、藍(lán)惠貸、藍(lán)邸貸等產(chǎn)品及“海e鏈”平臺(tái)服務(wù)小微企業(yè)，真正將普惠金融理念落到實(shí)處。

以產(chǎn)品創(chuàng)新力爭(zhēng)突圍

在風(fēng)險(xiǎn)總體可控的前提下，國(guó)家鼓勵(lì)民營(yíng)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新探索與實(shí)踐。在此背景下，在資產(chǎn)端，以微粒貸等為代表的銀行自研貸款產(chǎn)品改變了銀行傳統(tǒng)的信貸邏輯。在負(fù)債端，以各類(lèi)寶寶類(lèi)產(chǎn)品為代表的銀行負(fù)債產(chǎn)品及線上獲客引流模式創(chuàng)新改變了銀行負(fù)債業(yè)務(wù)模式。而藍(lán)海銀行在銀行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的“線上存款獲客引流模式”，更是受到了業(yè)界廣泛關(guān)注，引來(lái)各中小銀行紛紛效仿。

整體來(lái)看，我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的五年時(shí)間內(nèi)，作為金融領(lǐng)域的新興主體，民營(yíng)銀行進(jìn)一步豐富了銀行業(yè)體系，激發(fā)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活力，在踐行普惠金融方面做出突出貢獻(xiàn)。當(dāng)前，民營(yíng)銀行已逐步將目光從C端轉(zhuǎn)向B端市場(chǎng)，以“開(kāi)放銀行”戰(zhàn)略融入更多的場(chǎng)景之中。

對(duì)于民營(yíng)銀行而言，由于成立時(shí)間較晚，普遍存在特點(diǎn)不夠突出、定位不夠清晰等問(wèn)題，但涉及到具體的業(yè)務(wù)種類(lèi)與模式則屢有創(chuàng)新。譬如，以互聯(lián)網(wǎng)銀行為定位的微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)等，陸續(xù)推出豐富的金融產(chǎn)品，覆蓋個(gè)人與小微兩大類(lèi)群體。再比如以“打造交易型、平臺(tái)型、輕資本型的O2O類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行”為戰(zhàn)略定位的藍(lán)海銀行，在監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，據(jù)悉在開(kāi)業(yè)第二年就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利，體現(xiàn)出民營(yíng)銀行發(fā)展的穩(wěn)健發(fā)展勢(shì)頭。

相信未來(lái)，民營(yíng)銀行將持續(xù)打造互聯(lián)網(wǎng)型銀行業(yè)態(tài)與模式，在實(shí)現(xiàn)“特色”突圍的同時(shí)，繼續(xù)為普惠金融的落地和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮積極推動(dòng)作用。