每經(jīng)記者 張壽林     每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)人士處獨家獲悉，近日，中部某省聯(lián)社動員全省農(nóng)商行針對貸款目標提出：2020年貸款凈投目標為530億元，其中一季度完成全年凈投計劃的40%。

此外要求對本息逾期超過90天以上貸款按月開展盡職評價工作，讓客戶經(jīng)理“敢貸”、“愿貸”、“能貸”，確保一季度微貸凈增不低于80億元。針對貸款風險，要求在2020年一季度，確保當年到期貸款收回率較年初提升，微貸不良率控制在1%以內(nèi)。

農(nóng)商行如何讓信貸經(jīng)理“敢貸”、“愿貸”、“能貸”，《每日經(jīng)濟新聞》記者近期采訪了另一個省聯(lián)社的一線信貸人士，對方稱，對于銀行不良貸款，一筆一筆的認定哪些貸款是信貸經(jīng)理失職導致，哪些是外界因素導致。

對逾期90天以上貸款按月開展盡職評價

中部某省聯(lián)社提出，對本息逾期超過90天以上貸款按月開展盡職評價工作，讓客戶經(jīng)理“敢貸”、“愿貸”、“能貸”，確保一季度微貸凈增不低于80億元；年初余額占比低于10%的縣市行，季末進步度不低于全省平均水平。

此外，中部某省聯(lián)社還要求全力以赴打造微貸主業(yè)。各市縣行要按照“有家庭、有信用、有經(jīng)營、有房、有車”等“五有”原則，有針對性地營銷“親情貸”、“房易融”、“銀稅貸”等微貸產(chǎn)品，圍繞納稅企業(yè)、系統(tǒng)行業(yè)、整村授信等客戶，制定營銷專案。

對于2020年信貸，各市縣行要切實履行支農(nóng)、支小、支民、支貧、支實的社會責任，加大信貸投放，大力支持鄉(xiāng)村振興、精準扶貧、民營和小微企業(yè)、特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、重點項目、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、民生客戶等重點領(lǐng)域和行業(yè)，將70%的新增可貸資金用于當?shù)?，鞏固鄉(xiāng)村和縣域市場份額，確保15項監(jiān)管指標達標。

各市縣行要嚴格落實信貸“五個轉(zhuǎn)變”的要求，全面走訪對接農(nóng)區(qū)、社區(qū)、商區(qū)和園區(qū)客戶，拓展信貸客源，嚴控大額貸款投放，合理控制轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務增速，持續(xù)有效壓降監(jiān)管指標超標的房地產(chǎn)、集團客戶等貸款，退出“兩高一剩”行業(yè)貸款，把信貸資金投放到支農(nóng)支小支實上，實現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化與貸款規(guī)模同步提高。

針對風險貸款，中部某省聯(lián)社要求，2020年一季度，不良貸款率、逾期貸款率不得高于今年11月末水平，不良貸款率不得超過5%的監(jiān)管紅線。利息收回率、表外清收率不得低于今年11月末水平。

此外，各市縣行絕不能以犧牲貸款質(zhì)量換取發(fā)展速度，必須嚴格按照貸款“八大環(huán)節(jié)”，強化崗位互控，規(guī)范操作流程，防止“前清后增”。要嚴格執(zhí)行“三親”紀律，堅持小微金融部集中統(tǒng)一審批制度，配齊配強小微金融部審批人員，嚴防多頭貸款、過度融資、激進融資和中介進件，從源頭上防控微貸業(yè)務準入風險。一季度，確保當年到期貸款收回率較年初提升，微貸不良率控制在1%以內(nèi)。

中部某省聯(lián)社專門強調(diào)了表外不良貸款的清理，要求做到“戶戶有人管、戶戶有人包”，加大清收力度，保全訴訟時效，爭取將農(nóng)商行不良貸款清收處置工作納入各級政府年度重點工作。

客觀因素導致的不良就要免責

針對監(jiān)管要求銀行進一步支持民營企業(yè)和小微企業(yè)，但如果讓信貸經(jīng)理自己承擔風險，在經(jīng)濟下行環(huán)境下，“敢貸”、“愿貸”是否很難實現(xiàn)？《每日經(jīng)濟新聞》記者近期采訪了另一個省聯(lián)社的一線信貸人士，對此做了具體介紹。

該信貸人士在接受記者采訪時稱“每一個信貸都有流程，按正常的流程，我們有盡職免責。”“如果你放了一筆客戶貸款給養(yǎng)豬大戶，非洲豬瘟來了后，死了這么多豬，貸款還不了，形成不良后，不追究信貸經(jīng)理責任，不是你導致的，客觀因素導致的，這就要免責。”每一家行都有明確的免責條款，客戶經(jīng)理一看這是紅線，在這個紅線以內(nèi)，都是免責的，這種機制下，客戶經(jīng)理敢貸。

而在這信貸過程中，可能有哪些問題呢？該信貸人士稱，這好比給這個民營企業(yè)貸款，可能貸后管理沒跟上。按照規(guī)定，給企業(yè)貸款，客戶經(jīng)理一個月要到現(xiàn)場去看一看，看看企業(yè)的銷售情況、生產(chǎn)情況；如果在這期間，客戶經(jīng)理懶政不去，企業(yè)都關(guān)門倒閉了，還不知道，這樣不就失職了嗎？那客戶經(jīng)理就得承擔責任，這是公務失職；領(lǐng)導處理客戶經(jīng)理沒問題，這樣也迫使客戶經(jīng)理按流程去做正常的信貸調(diào)查。

“讓你干信貸崗位，你自己不認真、不負責，你的貸款遭到風險，那不就找你嘛。你放的每筆貸款，都給你績效了。只放不收，那不行！”上述信貸人士進一步解釋。免責的貸款，它的責任不屬于信貸員，信貸員負責收回，收不回來就核銷，不存在處罰的事。銀行這么多不良貸款，它是一筆一筆的認定，哪些貸款是信貸員失職，哪些是外界因素導致。

針對記者提出“貸款最終發(fā)放下去，需要哪些環(huán)節(jié)？”的問題，該信貸人士表示，這是一個放貸審批的過程，根據(jù)額度不一樣，每一家授權(quán)不一樣。好比說，5萬塊錢以下的，農(nóng)戶需要的貸款，信貸員自己就放掉了。10萬塊錢以內(nèi)，信貸員調(diào)查，鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行長審批，可以，就放掉了。超過10萬以上，就到了縣行。

記者詢問如果在鄉(xiāng)村貸款也是網(wǎng)點嗎？該信貸人士表示是金融服務社，里面放著電子機具，有的放在村委會服務中心。“我聘請一個村里的人，幫我看一下，來了客戶，幫我引導一下。”

而記者進一步的詢問“要貸款的話，那還得去網(wǎng)點？”該信貸人士表示：要貸款的話，現(xiàn)在做整村授信。“一個村，每一戶給授信額度，比如你家，你和你父親在一起，根據(jù)你們需要，給你家授信10萬塊錢，然后看你們家誰用這個授信，經(jīng)過審批，你們家只有一個人用，或者你爸用，或者你用，然后你們裝一個手機銀行，你自己什么時候想借就借，什么時候想還就還，你根本不用到處找人。”

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