每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 易啟江    

12月20日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，中國銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)了關(guān)于借款人意外險(xiǎn)自查清理有關(guān)情況的通報(bào)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在自查過程中，共發(fā)現(xiàn)四類突出問題，有8家人險(xiǎn)公司被點(diǎn)名通報(bào)。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部表示，銀保監(jiān)會將持續(xù)強(qiáng)化意外險(xiǎn)市場監(jiān)管，對違法違規(guī)、擾亂市場秩序、侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，依法嚴(yán)肅采取監(jiān)管措施，絕不姑息。

旨在強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部的此次通報(bào)并非是空穴來風(fēng)，而是跟8月份下發(fā)的行業(yè)自查通知有關(guān)。

今年8月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展借款人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理工作的通知》，重點(diǎn)排查是否存在強(qiáng)制搭售或捆綁銷售、是否違背精算原理隨意調(diào)整費(fèi)率、是否通過高手續(xù)費(fèi)惡性競爭、是否委托無合法資質(zhì)的第三方平臺銷售借款人意外險(xiǎn)、是否通過虛列財(cái)務(wù)費(fèi)用、虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列傭金績效等方式違規(guī)套費(fèi)、是否將第三方平臺業(yè)務(wù)掛靠到其他保險(xiǎn)中介銷售渠道或公司直銷渠道等。

監(jiān)管要求對一些業(yè)務(wù)及時(shí)清理。若兼業(yè)代理渠道銷售借款人意外險(xiǎn)存在以下情形，要立即停止與相關(guān)渠道的業(yè)務(wù)合作：通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售借款人意外險(xiǎn)，或?qū)F(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售借款人意外險(xiǎn)掛靠到其他渠道的；委托無合法資質(zhì)的第三方平臺銷售借款人意外險(xiǎn)；向客戶強(qiáng)制搭售或捆綁銷售借款人意外險(xiǎn)；借款人意外險(xiǎn)費(fèi)率超出或低于基準(zhǔn)費(fèi)率30%以上，但沒有合理調(diào)整依據(jù)；借款人意外險(xiǎn)向兼業(yè)代理渠道支付的手續(xù)費(fèi)及技術(shù)服務(wù)費(fèi)等中介費(fèi)比例超過50%等。

監(jiān)管之所以要開展借款人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)跟市場亂象有關(guān)。此前，現(xiàn)金貸搭售意外險(xiǎn)頻頻被曝光，搭售一般操作方式為現(xiàn)金貸平臺在放款時(shí)同時(shí)從本金中扣取一筆金額作為為借款人購買意外險(xiǎn)的保費(fèi)，大部分時(shí)候用戶只能勾選同意購買才能放款，或者平臺會自動默認(rèn)勾選購買?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者也曾針對該亂象進(jìn)行報(bào)道，該現(xiàn)象一經(jīng)報(bào)道引起行業(yè)和監(jiān)管的關(guān)注。監(jiān)管也曾頻頻出手發(fā)文規(guī)范該業(yè)務(wù)，從該通報(bào)來看，跟之前監(jiān)管的思路一脈相承。

發(fā)現(xiàn)四大突出問題

所謂借意險(xiǎn)，全稱為“借款人人身意外傷害保險(xiǎn)”，是指與金融機(jī)構(gòu)訂立借款合同的借款人作為投保人，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故死亡或殘疾時(shí)保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

據(jù)悉，當(dāng)前人身險(xiǎn)公司開展借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)三方面特點(diǎn)：一是業(yè)務(wù)參與主體較多。目前已有48家人身險(xiǎn)公司開展了借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)，合作渠道以銀郵渠道和專業(yè)中介渠道為主；二是整體費(fèi)率基本維持在基準(zhǔn)費(fèi)率水平，個(gè)別公司費(fèi)率水平偏高；三是大多數(shù)公司手續(xù)費(fèi)費(fèi)率低于50%，少數(shù)公司費(fèi)率水平偏高。

在此次自查過程中，銀保監(jiān)會工發(fā)現(xiàn)的4點(diǎn)突出問題。第一，有的公司自查工作走過場、風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分。太平洋人壽直銷渠道一款產(chǎn)品費(fèi)率明顯異常，但公司排查報(bào)告未提供相應(yīng)說明。中美聯(lián)泰大都會與不具備合法資質(zhì)的P2P平臺合作銷售借意險(xiǎn)產(chǎn)品，該事項(xiàng)在公司自査報(bào)告中并未體現(xiàn)。

其次，有的公司未能排查出在借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在強(qiáng)制搭售或捆綁銷售的情況。陽光人壽、中美聯(lián)泰大都會、中華人壽、君龍人壽、中意人壽5家公司與多家現(xiàn)金貸平臺合作銷售借意險(xiǎn)產(chǎn)品，但自查中均未排查出存在強(qiáng)制銷售或捆綁銷售的情況，與監(jiān)管掌握的情況不符。

第三，有的公司通過團(tuán)體意外險(xiǎn)模式延續(xù)與現(xiàn)金貸平臺合作。招商仁和人壽、中意人壽與現(xiàn)金貸平臺合作，由現(xiàn)金貸平臺為其借款客戶投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，但實(shí)際上最終由借款人買單。

最后，有的公司整改避重就輕，自查發(fā)現(xiàn)問題沒有得到根本糾正。陽光人壽、君龍人壽自查報(bào)告均表示已于9月底前終止與有關(guān)現(xiàn)金貸平臺的合作，但監(jiān)管部門9月后仍接到這兩家公司與現(xiàn)金貸平臺合作的投訴。富德生命人壽專業(yè)中介渠道手續(xù)費(fèi)比例超過50%，但公司并未采取相應(yīng)整改舉措。

對此，銀保監(jiān)會要求，各人身險(xiǎn)公司要認(rèn)真對照通報(bào)內(nèi)容，引以為戒，舉一反三，強(qiáng)化內(nèi)部管理，堵塞在運(yùn)營、精算、風(fēng)控、合規(guī)等條線的漏洞，杜絕任何鉆空子、打擦邊球的行為，切實(shí)提升借意險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營水平。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)