每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 劉野    

歷時一年，天津男子泰國“殺妻騙保”案終于有了一個結(jié)果。12月24日，天津男子泰國“殺妻騙保”案宣判，被告張某被判處無期徒刑。此案曾經(jīng)轟動一時，并一度引發(fā)消費者和國內(nèi)保險公司等關于保險的討論。

作為保障風險的一種手段，保險不一定能改變生活，但是能防止生活被改變，是家庭幸福的守護神。但有人卻想靠騙保一夜暴富。雖然殺妻騙保案沒成功，但成功騙保的數(shù)量并不在少數(shù)。據(jù)相關人士介紹，目前國內(nèi)保險欺詐主要出現(xiàn)在車險和重疾險中，尤其車險，占比能達到六七成。

面對投保人的騙保行為，保險公司也并非無計可施，而是不斷加強反詐騙方面的技術，例如限制保額、免責條款的等。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

巨額保單牽出的殺妻案

這樁引人注目的案件源于2018年。2018年10月27日，天津男子張某與妻子及一歲多的女兒去泰國普吉島游玩。2018年10月29日，張某涉嫌在酒店里將妻子殺害。泰國大使館稱，被指殺妻騙保男子被泰國警方控制。2018年12月11日，天津警方對張某涉嫌保險詐騙立案偵查。

該案件引發(fā)輿論大討論的地方在于，在殺害妻子之前，張某陸續(xù)為妻子購買多份保險。根據(jù)天津市公安局出具的“張凡涉嫌保險詐騙案（涉案保單）”明細目錄顯示，張某曾以自己和妻子的名義，在11家不同保險公司購買大額保單，投保額274649元，保險額總價值2676萬元，被保人顯示均為受害人，而受益人均指向張某本人，險種涉及11種。

最終，張某涉嫌在泰國“殺妻騙保”而被判無期徒刑。雖然家屬對判決結(jié)果不滿并表示會上訴。但就騙保目的來說，張某顯然并未成功?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，有騙保念頭的人并非個例，2018年10月，湖南婁底一一男子因想逃避拖欠十余萬元的網(wǎng)貸，故瞞著妻子偷偷在某保險公司購買了一份賠償金額為100萬元的人身意外險，受益人為妻子。隨后該男子偽造墜河現(xiàn)場騙保，殊不知妻子信以為真，最后帶一雙兒女自殺殉夫。

實際上，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的這種情況主要發(fā)生于人身保險。由于人身保險是以人生命以及健康為保險標的的保險，這類保險除個別具有“兩全”儲蓄性質(zhì)的險種外，一般都是以被保險人的死亡、傷殘或者發(fā)生疾病為賠償條件。從具體險種來看，意外險和壽險是該類騙保的兩大險種，上述騙保案例中涉及的保險也主要為壽險和意外險。

騙保命案為何頻發(fā)？某業(yè)內(nèi)人士表示，一方面，由于保險合同較為晦澀難懂，一些消費者也不會主動去通讀保險合同，對合同列明的免責條款不會特別留意，更不會去了解《保險法》。另一方面，部分保險營銷員在推銷保險的時候，側(cè)重講解保單權(quán)利，對一些可能不會獲得理賠的情形規(guī)避告知。兩方面因素造成消費者信息不對稱，給騙保留下“想象空間”。

業(yè)內(nèi)：想要騙保不容易

除此之外，面對投保人的騙保行為，保險公司也非無計可施，而是積極采取手段防止有人鉆空子。

首先，公司層面，保險公司可能會采取多種手段，其中最為明顯的方式有：限制保額，最典型的例子是，原保監(jiān)會為了保護未成年人，對兒童的身故保額進行限制：對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元；對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

其二，免責條款。列出免責條款，符合條款內(nèi)容的都不能獲得理賠款。例如：針對“腰椎盤突出”的惡意理賠事件，已經(jīng)有意外險把“腰椎盤突出”列為免責條款；為了減少騙保和惡意理賠的情況，保險公司會拉黑信用值低或者是跟投保人聯(lián)合騙過保的醫(yī)院。

第三，規(guī)則限制。為了減少“殺人騙保”的事件發(fā)生，保險公司針對某些保險，會限制投保人與被保人的關系。例如：網(wǎng)上投保定期壽險（可以簡單的理解為“死了就賠錢，無論是疾病死亡、重疾死亡，還是意外死亡”），99%的投保人與被保人必須是同一個人，也就是只能給自己投保，這就大大避免了道德風險的產(chǎn)生。

第四，加強調(diào)查。加大理賠的核查制度，進行全面深入的調(diào)查。例如：夫妻倆共同設計騙取790萬保險金的事件，如果沒有后期的全方位偵查，那么這起騙保事件就會讓保險公司蒙受巨大的損失。

此外，加強行業(yè)監(jiān)管也是當下的主流趨勢。去年2月份，原中國保監(jiān)會印發(fā)《反保險欺詐指引》，明確各單位在反欺詐協(xié)作配合機制中的職責。中國保信的數(shù)據(jù)也顯示，全國車險反欺詐信息系統(tǒng)自2016年11月28日上線以來，月均查詢量近16萬次，截至2017年年底，累計助力險企挽損金額達1.17億元。