每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 易啟江    

開(kāi)放銀行，是銀行進(jìn)化的終結(jié)版嗎？在2019年剩下的最后幾天里，這一問(wèn)題有了答案。

12月26日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲得最新出爐的《2019中國(guó)直銷(xiāo)銀行白皮書(shū)》。這份專(zhuān)業(yè)報(bào)告指出，在商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，金融服務(wù)將經(jīng)歷從線上銀行（E-bank）、直銷(xiāo)銀行（D-bank）到開(kāi)放銀行（O-bank），未來(lái)邁向云銀行（C-bank）的發(fā)展之路。

這個(gè)報(bào)告給出的答案，開(kāi)放銀行的下一程是：云銀行。

每經(jīng)記者 張壽林 攝

開(kāi)放銀行不是歷史終結(jié)者

《2019中國(guó)直銷(xiāo)銀行白皮書(shū)》（下稱《白皮書(shū)》）由中國(guó)民生銀行和中國(guó)金融認(rèn)證中心聯(lián)合編撰，于12月26日發(fā)布。

這份最新版的《白皮書(shū)》，對(duì)直銷(xiāo)銀行從3.0時(shí)代向4.0時(shí)代升級(jí)的圖景作了描述。在4.0時(shí)代，國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行基于產(chǎn)融生態(tài)圈，開(kāi)創(chuàng)金融云+行業(yè)云的新模式，通過(guò)金融和產(chǎn)業(yè)在數(shù)字層面的融合，為生態(tài)各方創(chuàng)造更多價(jià)值。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行將以直銷(xiāo)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)為基石，逐步打造擁抱科技、面向未來(lái)的云銀行。

該《白皮書(shū)》認(rèn)為，商業(yè)銀行新金融服務(wù)發(fā)展有四個(gè)階段：線上銀行（E-bank）、直銷(xiāo)銀行（D-bank）、開(kāi)放銀行（O-bank）、云銀行（C-bank）。

近年來(lái)，“開(kāi)放銀行”討論熱度不減，《白皮書(shū)》對(duì)此作了回顧：從構(gòu)建邏輯出發(fā)，開(kāi)放銀行的本質(zhì)是“交易+金融”的服務(wù)。在新金融模式下，開(kāi)放銀行平臺(tái)中，銀行的服務(wù)不是直接面向客戶，而是一批APP開(kāi)發(fā)者，他們會(huì)基于場(chǎng)景、應(yīng)用、錢(qián)包、商城來(lái)開(kāi)發(fā)不同生態(tài)的應(yīng)用，形成ISV開(kāi)發(fā)者生態(tài)。

但開(kāi)放銀行不是時(shí)代的終結(jié)，下一程亦即第四階段已經(jīng)明晰，這將是云銀行的時(shí)代。

以云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為首的新技術(shù)正在推動(dòng)國(guó)內(nèi)行業(yè)SaaS的快速形成?！栋灼?shū)》指出，企業(yè)和行業(yè)的SaaS化帶動(dòng)金融服務(wù)的云轉(zhuǎn)型。未來(lái)，直銷(xiāo)銀行借助數(shù)字技術(shù)，建立業(yè)務(wù)與數(shù)字相融合的金融云開(kāi)放平臺(tái)，并向外連接、協(xié)同行業(yè)SaaS和生態(tài)各方，整合金融+產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)資源，構(gòu)建開(kāi)放共享、敏捷智慧的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)。

作為數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的中心，云銀行不斷推進(jìn)與行業(yè)SaaS平臺(tái)的連接廣度與深度，形成行業(yè)數(shù)據(jù)協(xié)作網(wǎng)。這為金融機(jī)構(gòu)提供具有高轉(zhuǎn)化率的行業(yè)場(chǎng)景和真實(shí)的交易信息，促進(jìn)金融和產(chǎn)業(yè)的高度融合。

隨著數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的不斷演變進(jìn)化，銀行服務(wù)將被重新定義，云銀行可以突破傳統(tǒng)金融行業(yè)的壁壘，圍繞客戶不斷創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)現(xiàn)“金融云化，服務(wù)無(wú)限；萬(wàn)物互聯(lián)，即想即用”。

云銀行時(shí)代：生態(tài)圈之間的競(jìng)爭(zhēng)

具體來(lái)看，云銀行主要有以下四大特征。

在客群運(yùn)營(yíng)上構(gòu)建精細(xì)化的客戶經(jīng)營(yíng)體系。建立用戶標(biāo)簽，基于用戶標(biāo)簽對(duì)用戶分層，實(shí)現(xiàn)深度的用戶洞察。經(jīng)過(guò)用戶分層之后，云銀行進(jìn)一步梳理與重構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品、服務(wù)，識(shí)別具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景，制定細(xì)化的客群運(yùn)營(yíng)策略。此外，根據(jù)客戶對(duì)于云銀行的使用歷史和習(xí)慣，針對(duì)性地挖掘和培育客戶新需求，并加強(qiáng)線上與線下渠道的融合，打造全方位的銀行服務(wù)和銀行外部的生態(tài)體驗(yàn)渠道。

在產(chǎn)品創(chuàng)新上，構(gòu)建以客戶為中心的多元化產(chǎn)品體系。在未來(lái)萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代，云銀行將依托新技術(shù)驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行底層架構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榉植际?、網(wǎng)絡(luò)化的結(jié)構(gòu)。云銀行的金融服務(wù)都布局在云端，通過(guò)萬(wàn)物互聯(lián)，無(wú)縫嵌入各個(gè)生活和工作場(chǎng)景，不需要跑網(wǎng)點(diǎn)，不需要登錄網(wǎng)銀，在交易行為中自然享受無(wú)感金融服務(wù)?？蛻粼谀睦?，金融服務(wù)就在哪里。

在風(fēng)控模式上，構(gòu)建依托金融科技的云風(fēng)控體系。一方面，云銀行依托數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的平臺(tái)，積累、搜集、整合眾多真實(shí)的交易數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，提高客戶調(diào)查、反欺詐識(shí)別、貸款審批、貸中批量監(jiān)控等環(huán)節(jié)的效率。另一方面，云銀行通過(guò)人的業(yè)務(wù)感知、規(guī)劃以及針對(duì)性措施將智能化分析和自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)相結(jié)合，如搭建知識(shí)圖譜風(fēng)控，使用結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)治理工具，高效治理和整合全維度數(shù)據(jù)，構(gòu)造知識(shí)圖譜數(shù)據(jù)模型，并通過(guò)智能分析與計(jì)算，實(shí)現(xiàn)更加有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

在盈利模式上，構(gòu)建基于數(shù)字生態(tài)的利益共享模式。未來(lái)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)不再只是單一銀行之間的肉搏，而是生態(tài)圈之間的競(jìng)爭(zhēng)。因此，一是著眼跨界融合，打造云生態(tài)圈。從生態(tài)系統(tǒng)的角度看，云銀行需要打破銀行之間、企業(yè)之間的信息壁壘，構(gòu)建與同業(yè)、科技公司、政府、核心企業(yè)及上下游之間的全鏈條、全平臺(tái)，并基于真實(shí)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的線上實(shí)時(shí)交易，為客戶提供一站式金融解決方案。二是，云銀行需要從“利己”思維轉(zhuǎn)向“利益共享”思維，感知客戶的“痛點(diǎn)”，通過(guò)云化方式將資源共享，讓客戶低成本并容易地獲取金融服務(wù)，在利他過(guò)程中，形成銀行良性的盈利模式，實(shí)現(xiàn)銀企的共同成長(zhǎng)。

問(wèn)題是，這些構(gòu)想能實(shí)現(xiàn)嗎？民生銀行對(duì)此做了嘗試。在發(fā)布《白皮書(shū)》的當(dāng)日，民生銀行發(fā)布了“集團(tuán)錢(qián)包生態(tài)系統(tǒng)”。民生銀行直銷(xiāo)銀行事業(yè)部負(fù)責(zé)人羅勇介紹，該行打造了國(guó)內(nèi)第一個(gè)BBC開(kāi)放式綜合性金融云服務(wù)平臺(tái)。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)