每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

近年來(lái)，市場(chǎng)上一些不法分子以“高額收益”為誘餌，假借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者通過(guò)辦理退?；虮钨J款獲取資金、購(gòu)買(mǎi)非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，致使消費(fèi)者失去保險(xiǎn)保障。且理財(cái)公司一旦“爆雷”或“跑路”，消費(fèi)者資金損失難以追回，維權(quán)道路漫長(zhǎng)。

近日，據(jù)北京銀保監(jiān)局媒體通氣會(huì)反映，已接到23家轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反映第三方理財(cái)公司假借保險(xiǎn)公司名義，以“紅利升級(jí)”、“利息補(bǔ)償”等名義邀約客戶(hù)退保并購(gòu)買(mǎi)非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的情況，涉及34家第三方理財(cái)公司；接到31件反映保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員違規(guī)銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的舉報(bào)案件，占保險(xiǎn)類(lèi)舉報(bào)案件的22.3%。行業(yè)發(fā)生了2起保險(xiǎn)從業(yè)人員涉嫌非法集資和金融詐騙的司法案件，甚至有保險(xiǎn)公司退休高管涉案的情形。

針對(duì)此，北京銀保監(jiān)局打出“組合拳”，多措并舉防范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳遞。數(shù)據(jù)顯示，2018年至今，行業(yè)防止或挽回2843名投保人的退保損失，涉及保單5261張，防止或挽回?fù)p失5.63億元。

“惡意退保”現(xiàn)象頻繁甚至形成產(chǎn)業(yè)鏈

一般而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有10~15天的猶豫期，一旦過(guò)了猶豫期再退保，消費(fèi)者就要承擔(dān)相應(yīng)的損失。不過(guò)，就有投機(jī)分子打出“過(guò)了猶豫期也能全額退保”的口號(hào)，通過(guò)釣魚(yú)取證、“惡意投訴”的方式倒逼保險(xiǎn)公司非正常退保。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，“辦理退保”業(yè)務(wù)在行業(yè)內(nèi)并不新鮮，只是在近兩年的時(shí)間里，這一現(xiàn)象更為頻繁，甚至形成了一條龍服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈。市場(chǎng)上有一些不法分子以“高額收益”為誘餌，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者通過(guò)辦理退保或保單貸款獲取資金、購(gòu)買(mǎi)非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，致使消費(fèi)者失去保險(xiǎn)保障。

12月26日，廣西銀保監(jiān)局發(fā)布防范“代理退保”騙局的風(fēng)險(xiǎn)提示，指出“代理退保”詐騙的不法行為基本操作手法如下：

第一步，通過(guò)非法渠道掌握了投保人姓名、電話(huà)、身份證號(hào)以及所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品等信息后，撥打投保人電話(huà)，自稱(chēng)是保險(xiǎn)公司工作人員。第二步，稱(chēng)投保人所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已有多名客戶(hù)投訴，保險(xiǎn)公司存在欺詐行為；或稱(chēng)投保人所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)已經(jīng)被監(jiān)管部門(mén)叫停，若繼續(xù)持有或者投保人自己辦理退保手續(xù)將會(huì)蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失。第三步，謊稱(chēng)自己有辦法為投保人辦理全額退保，誘導(dǎo)投保人致電保險(xiǎn)公司客服電話(huà)將聯(lián)系電話(huà)更改為自己的電話(huà)，全權(quán)委托自己辦理退保手續(xù)。第四步，辦理全額退保后要收取約30%的費(fèi)用，或鼓動(dòng)投保人退保后將款項(xiàng)辦理自己推薦的所謂“升級(jí)產(chǎn)品”，有的“升級(jí)產(chǎn)品”甚至涉嫌違法。

北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人總結(jié)，此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的基本特點(diǎn)：一是以?xún)?chǔ)蓄型或投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單持有人為特定目標(biāo)；二是以“高額收益”為誘餌；三是假借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其銷(xiāo)售、客服等從業(yè)人員名義邀約客戶(hù)；四是以套取資金、轉(zhuǎn)購(gòu)非法理財(cái)產(chǎn)品為最終目的；五是最終結(jié)果為消費(fèi)者資金損失。

多地針對(duì)“代理退保”騙局發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示

這類(lèi)非正常退保需求，已經(jīng)引起了保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門(mén)的注意。據(jù)悉，保險(xiǎn)公司正通過(guò)加強(qiáng)同業(yè)交流摸底，積極跟監(jiān)管部門(mén)溝通，加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)培訓(xùn)等方式予以應(yīng)對(duì)。一些地方銀保監(jiān)局也相繼發(fā)公告提醒消費(fèi)者，警惕相關(guān)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

今年10月，深圳銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，這些不法分子打著消費(fèi)維權(quán)的幌子，妄圖通過(guò)非法手段牟取不正當(dāng)利益，不僅嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，使消費(fèi)者錯(cuò)失原有保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)保障，再投保時(shí)可能面臨保費(fèi)上漲、重新計(jì)算等待期甚至被拒保等風(fēng)險(xiǎn)，而且向消費(fèi)者收取高額費(fèi)用，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

對(duì)于“辦理退保”產(chǎn)業(yè)鏈上的從業(yè)者而言，一般會(huì)通過(guò)向消費(fèi)者收取一定的退保服務(wù)費(fèi)得利，這看似從保險(xiǎn)公司退回金額中提取，實(shí)際上皆來(lái)自此前消費(fèi)者所繳納的保費(fèi)，消費(fèi)者在這個(gè)過(guò)程中損失30%甚至更高的本金。而退保行為的高發(fā)，也變相推動(dòng)了險(xiǎn)企成本的上升，甚至?xí)D(zhuǎn)嫁到新客戶(hù)身上。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者此前了解到，此類(lèi)從業(yè)者大都是一些了解保險(xiǎn)銷(xiāo)售流程的法律人士，或者已經(jīng)退出保險(xiǎn)圈的保險(xiǎn)代理人等。據(jù)此次北京銀保監(jiān)局反映，接到31件反映保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員違規(guī)銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的舉報(bào)案件，占保險(xiǎn)類(lèi)舉報(bào)案件的22.3%。行業(yè)發(fā)生了2起保險(xiǎn)從業(yè)人員涉嫌非法集資和金融詐騙的司法案件，甚至有保險(xiǎn)公司退休高管涉案的情形。

據(jù)介紹，北京保險(xiǎn)行業(yè)已形成風(fēng)險(xiǎn)防控合力：一是加強(qiáng)制度建設(shè)；二是強(qiáng)化銷(xiāo)售人員合規(guī)培訓(xùn)和隊(duì)伍管理；三是完善業(yè)務(wù)流程，尤其通過(guò)在退保和保單貸款申請(qǐng)程序中增加原因詢(xún)問(wèn)、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)告知書(shū)等環(huán)節(jié)加強(qiáng)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示；四是積極與其他部門(mén)配合，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)等有關(guān)部門(mén)反映情況并配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證。

北京銀保監(jiān)局還透露，2019年保險(xiǎn)行業(yè)主動(dòng)向社會(huì)公眾提示風(fēng)險(xiǎn)82次，開(kāi)展內(nèi)部宣導(dǎo)和培訓(xùn)523次，開(kāi)展定期排查97次，新建或修訂制度65個(gè)，制定應(yīng)急預(yù)案74個(gè)。2018年至今，行業(yè)防止或挽回2843名投保人的退保損失，涉及保單5261張，防止或挽回?fù)p失5.63億元。

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