每經(jīng)編輯 徐豪    

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，“校園貸”作為一種常見的互聯(lián)網(wǎng)消費借貸產(chǎn)品在大學(xué)校園里面迅速蔓延擴散。

而頻繁爆發(fā)的惡性事件將“校園貸”推向公眾輿論和政府監(jiān)管的風(fēng)口浪尖。（此前每日經(jīng)濟新聞就曾報道過“南京‘211’大學(xué)畢業(yè)生因校園貸自殺”的悲劇，點這里回顧）

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

1月2日，最高人民法院舉行新聞發(fā)布會，發(fā)布《最高人民法院關(guān)于在執(zhí)行工作中進(jìn)一步強化善意文明執(zhí)行理念的意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》指出，要嚴(yán)格適用失信名單和限制消費措施。

在校生因“校園貸”成被執(zhí)行人 不納入失信名單

據(jù)中國新聞網(wǎng)報道，《意見》明確，全日制在校生因“校園貸”糾紛成為被執(zhí)行人的，一般不得對其采取納入失信名單或限制消費措施。

據(jù)悉，被執(zhí)行人和失信被執(zhí)行人有所不同。被執(zhí)行人指的是通過法院判決，需要承擔(dān)對應(yīng)執(zhí)行義務(wù)的人員，進(jìn)入執(zhí)行程序時，都可以稱為被執(zhí)行人。只有在出現(xiàn)有能力履行但拒不履行等特定行為，才會被拉入失信被執(zhí)行人的名單，也就是俗稱的“老賴”。

失信被執(zhí)行人會被法院納入征信系統(tǒng)，未來對此人的信譽系統(tǒng)都產(chǎn)生巨大影響，包括無法信貸，無法辦理信用卡，被限制高消費等。

一時間，“在校生因‘校園貸’成被執(zhí)行人不納入失信名單”、“‘校園貸’該與失信掛鉤嗎”等話題在微博上引發(fā)網(wǎng)友熱議。

圖片來源：新浪微博

對此，有網(wǎng)友表示，“挺好的呀，迫使那些想利用大學(xué)生消費心理的公司，就不會借錢給學(xué)生了”。

圖片來源：新浪微博

也有網(wǎng)友表示，“成年人應(yīng)當(dāng)為自己的行為負(fù)責(zé)”。

圖片來源：新浪微博

事實上，“校園貸”的野蠻生長與其“放款手續(xù)簡便、到賬快、無抵押、可分期”的特點不無關(guān)系。

據(jù)人民日報此前報道，龐大的信貸消費需求面前，“套”深“坑”多的各類非正規(guī)網(wǎng)貸平臺混入校園，令涉世不深的大學(xué)生防不勝防。

這些貸款一旦背上，就成了甩不掉的包袱，甚至引發(fā)巨額經(jīng)濟損失和人身傷害。

有大學(xué)生為還貸“捐卵”、打裸條，不惜傷害身體，貸款依然還不清；也有人想去兼職賺錢還貸，卻遇到網(wǎng)絡(luò)賭博；還有人加入放貸團伙，成為幫兇，走上違法之路……

2019年11月，新華社半月談也發(fā)文指出，“校園貸”各方主體均存在多重法律風(fēng)險，涉貸大學(xué)生難以自擔(dān)其責(zé)，容易陷入不斷違約的泥潭；借貸機構(gòu)難以通過正常渠道自負(fù)盈虧，還隨時可能發(fā)生侵權(quán)或犯罪等行為。

把“校園貸”做成“安心貸”

面對違規(guī)“校園貸”的蔓延，人們不禁要問：既然大學(xué)生信貸需求如此旺盛，正規(guī)金融機構(gòu)為什么不對這個市場大力開墾、精耕細(xì)作呢？

事實上，2017年金融監(jiān)管部門機構(gòu)叫停違規(guī)“校園貸”的同時，也鼓勵商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)進(jìn)場服務(wù)大學(xué)生群體。這幾年，銀行也在大學(xué)校園加大推廣學(xué)生信用卡和其他消費信貸服務(wù)的力度。

學(xué)生信用卡確實滿足了部分大學(xué)生的信貸需求。

不過總體來看，這些銀行發(fā)放的學(xué)生信用卡距離學(xué)生的需求有一定差距。

一是要求學(xué)生先存款后消費。銀行在發(fā)卡和調(diào)高額度之前，學(xué)生均須取得第二還款來源方同意，對方須提供代為還款的書面擔(dān)保材料。

二是授信額度不高。本科生的信用額度一般在幾百元到兩三千元，研究生的信用額度也較少超過一萬元。

2019年11月，人民日報發(fā)布了一篇名為《鼓勵銀行等正規(guī)金融機構(gòu)深耕學(xué)生信用貸款市場，完善大學(xué)生征信體系——把“校園貸”做成“安心貸”》的文章。

圖片來源：人民網(wǎng)截圖

文章指出，要加快大學(xué)生征信體系建設(shè)，強化風(fēng)控能力，降低借貸成本。

由于征信數(shù)據(jù)不足，目前商業(yè)銀行的大學(xué)生信用卡授信額度非常有限，“花唄”“白條”等消費信貸產(chǎn)品雖然給予大學(xué)生一定額度，但與有收入來源的成人信用評級方式相同。

在無法及時形成個人信用報告的情況下，商業(yè)銀行的唯一選擇就是走嚴(yán)格的信用審查程序，這會導(dǎo)致其運營成本升高、業(yè)務(wù)規(guī)模收縮，而嚴(yán)苛的貸款申請條件也讓大學(xué)生望“貸”興嘆。因此，商業(yè)銀行大步走進(jìn)校園的當(dāng)務(wù)之急，是建立完善大學(xué)生個人征信體系。

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

對此，受訪專家有兩點建議：

一是在保證個人信息安全的前提下，監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、征信機構(gòu)與高校之間加快信息共享，建立大學(xué)生征信體系，并在此基礎(chǔ)上開發(fā)適應(yīng)學(xué)生特點的信用評級和信貸產(chǎn)品，提高產(chǎn)品精準(zhǔn)定價能力。

“給合適的人合適的產(chǎn)品。”精準(zhǔn)適度的產(chǎn)品和額度能抑制大學(xué)生的過度借貸沖動。某網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人說，該公司會根據(jù)大數(shù)據(jù)計算出的風(fēng)險評估結(jié)果，限制學(xué)生用戶的交易額度，防止其過度消費和超前消費。“初始信用額度低至500元，僅滿足其參加培訓(xùn)、購買非高端智能手機等合理的學(xué)習(xí)和消費需求。”

二是金融機構(gòu)對已經(jīng)持卡和正在進(jìn)行網(wǎng)貸的學(xué)生用戶，利用大數(shù)據(jù)、人臉識別、語音識別等人工智能技術(shù)，分析用戶在透支消費時的消費習(xí)慣，幫助金融機構(gòu)進(jìn)行用戶識別從而提高風(fēng)險控制能力，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

2019年10月底，教育部在官方網(wǎng)站發(fā)布消息稱，已經(jīng)在“中國學(xué)生資助”微信公眾號開通不良“校園貸”舉報通道，向廣大師生、家長征集不良“校園貸”線索。

圖片來源：教育部官網(wǎng)截圖

公告顯示：教育部、公安部將聯(lián)合有關(guān)部門對不良“校園貸”機構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。為及時準(zhǔn)確掌握相關(guān)線索，教育部在“中國學(xué)生資助”微信公眾號開通“不良‘校園貸’舉報通道”，向廣大師生、家長征集不良“校園貸”線索。希望廣大學(xué)生和家長積極參與，準(zhǔn)確提供線索信息。對舉報線索，教育部將嚴(yán)格保密。

2019年8月初，每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分平臺在國家取締“校園貸”之后，仍悄悄從事該業(yè)務(wù)。在校大學(xué)生志愿者測試的平臺中，仍從事“校園貸”的占比超過42%。其中一家平臺向在校大學(xué)生發(fā)放高利貸年化利率高達(dá)199.38%。

每日經(jīng)濟新聞綜合人民網(wǎng)、新華社半月談、中國新聞網(wǎng)、每經(jīng)APP、中國青年報、新浪微博等

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)