每經(jīng)編輯 徐豪    

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，“校園貸”作為一種常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)借貸產(chǎn)品在大學(xué)校園里面迅速蔓延擴(kuò)散。

而頻繁爆發(fā)的惡性事件將“校園貸”推向公眾輿論和政府監(jiān)管的風(fēng)口浪尖。（此前每日經(jīng)濟(jì)新聞就曾報(bào)道過(guò)“南京‘211’大學(xué)畢業(yè)生因校園貸自殺”的悲劇，點(diǎn)這里回顧）

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)（圖文無(wú)關(guān)）

1月2日，最高人民法院舉行新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布《最高人民法院關(guān)于在執(zhí)行工作中進(jìn)一步強(qiáng)化善意文明執(zhí)行理念的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）?！兑庖?jiàn)》指出，要嚴(yán)格適用失信名單和限制消費(fèi)措施。

在校生因“校園貸”成被執(zhí)行人 不納入失信名單

據(jù)中國(guó)新聞網(wǎng)報(bào)道，《意見(jiàn)》明確，全日制在校生因“校園貸”糾紛成為被執(zhí)行人的，一般不得對(duì)其采取納入失信名單或限制消費(fèi)措施。

據(jù)悉，被執(zhí)行人和失信被執(zhí)行人有所不同。被執(zhí)行人指的是通過(guò)法院判決，需要承擔(dān)對(duì)應(yīng)執(zhí)行義務(wù)的人員，進(jìn)入執(zhí)行程序時(shí)，都可以稱為被執(zhí)行人。只有在出現(xiàn)有能力履行但拒不履行等特定行為，才會(huì)被拉入失信被執(zhí)行人的名單，也就是俗稱的“老賴”。

失信被執(zhí)行人會(huì)被法院納入征信系統(tǒng)，未來(lái)對(duì)此人的信譽(yù)系統(tǒng)都產(chǎn)生巨大影響，包括無(wú)法信貸，無(wú)法辦理信用卡，被限制高消費(fèi)等。

一時(shí)間，“在校生因‘校園貸’成被執(zhí)行人不納入失信名單”、“‘校園貸’該與失信掛鉤嗎”等話題在微博上引發(fā)網(wǎng)友熱議。

圖片來(lái)源：新浪微博

對(duì)此，有網(wǎng)友表示，“挺好的呀，迫使那些想利用大學(xué)生消費(fèi)心理的公司，就不會(huì)借錢(qián)給學(xué)生了”。

圖片來(lái)源：新浪微博

也有網(wǎng)友表示，“成年人應(yīng)當(dāng)為自己的行為負(fù)責(zé)”。

圖片來(lái)源：新浪微博

事實(shí)上，“校園貸”的野蠻生長(zhǎng)與其“放款手續(xù)簡(jiǎn)便、到賬快、無(wú)抵押、可分期”的特點(diǎn)不無(wú)關(guān)系。

據(jù)人民日?qǐng)?bào)此前報(bào)道，龐大的信貸消費(fèi)需求面前，“套”深“坑”多的各類非正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)混入校園，令涉世不深的大學(xué)生防不勝防。

這些貸款一旦背上，就成了甩不掉的包袱，甚至引發(fā)巨額經(jīng)濟(jì)損失和人身傷害。

有大學(xué)生為還貸“捐卵”、打裸條，不惜傷害身體，貸款依然還不清；也有人想去兼職賺錢(qián)還貸，卻遇到網(wǎng)絡(luò)賭博；還有人加入放貸團(tuán)伙，成為幫兇，走上違法之路……

2019年11月，新華社半月談也發(fā)文指出，“校園貸”各方主體均存在多重法律風(fēng)險(xiǎn)，涉貸大學(xué)生難以自擔(dān)其責(zé)，容易陷入不斷違約的泥潭；借貸機(jī)構(gòu)難以通過(guò)正常渠道自負(fù)盈虧，還隨時(shí)可能發(fā)生侵權(quán)或犯罪等行為。

把“校園貸”做成“安心貸”

面對(duì)違規(guī)“校園貸”的蔓延，人們不禁要問(wèn)：既然大學(xué)生信貸需求如此旺盛，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為什么不對(duì)這個(gè)市場(chǎng)大力開(kāi)墾、精耕細(xì)作呢？

事實(shí)上，2017年金融監(jiān)管部門(mén)機(jī)構(gòu)叫停違規(guī)“校園貸”的同時(shí)，也鼓勵(lì)商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)場(chǎng)服務(wù)大學(xué)生群體。這幾年，銀行也在大學(xué)校園加大推廣學(xué)生信用卡和其他消費(fèi)信貸服務(wù)的力度。

學(xué)生信用卡確實(shí)滿足了部分大學(xué)生的信貸需求。

不過(guò)總體來(lái)看，這些銀行發(fā)放的學(xué)生信用卡距離學(xué)生的需求有一定差距。

一是要求學(xué)生先存款后消費(fèi)。銀行在發(fā)卡和調(diào)高額度之前，學(xué)生均須取得第二還款來(lái)源方同意，對(duì)方須提供代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料。

二是授信額度不高。本科生的信用額度一般在幾百元到兩三千元，研究生的信用額度也較少超過(guò)一萬(wàn)元。

2019年11月，人民日?qǐng)?bào)發(fā)布了一篇名為《鼓勵(lì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)深耕學(xué)生信用貸款市場(chǎng)，完善大學(xué)生征信體系——把“校園貸”做成“安心貸”》的文章。

圖片來(lái)源：人民網(wǎng)截圖

文章指出，要加快大學(xué)生征信體系建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)控能力，降低借貸成本。

由于征信數(shù)據(jù)不足，目前商業(yè)銀行的大學(xué)生信用卡授信額度非常有限，“花唄”“白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品雖然給予大學(xué)生一定額度，但與有收入來(lái)源的成人信用評(píng)級(jí)方式相同。

在無(wú)法及時(shí)形成個(gè)人信用報(bào)告的情況下，商業(yè)銀行的唯一選擇就是走嚴(yán)格的信用審查程序，這會(huì)導(dǎo)致其運(yùn)營(yíng)成本升高、業(yè)務(wù)規(guī)模收縮，而嚴(yán)苛的貸款申請(qǐng)條件也讓大學(xué)生望“貸”興嘆。因此，商業(yè)銀行大步走進(jìn)校園的當(dāng)務(wù)之急，是建立完善大學(xué)生個(gè)人征信體系。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)（圖文無(wú)關(guān)）

對(duì)此，受訪專家有兩點(diǎn)建議：

一是在保證個(gè)人信息安全的前提下，監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)與高校之間加快信息共享，建立大學(xué)生征信體系，并在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)適應(yīng)學(xué)生特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和信貸產(chǎn)品，提高產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)能力。

“給合適的人合適的產(chǎn)品。”精準(zhǔn)適度的產(chǎn)品和額度能抑制大學(xué)生的過(guò)度借貸沖動(dòng)。某網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人說(shuō)，該公司會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)計(jì)算出的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，限制學(xué)生用戶的交易額度，防止其過(guò)度消費(fèi)和超前消費(fèi)。“初始信用額度低至500元，僅滿足其參加培訓(xùn)、購(gòu)買非高端智能手機(jī)等合理的學(xué)習(xí)和消費(fèi)需求。”

二是金融機(jī)構(gòu)對(duì)已經(jīng)持卡和正在進(jìn)行網(wǎng)貸的學(xué)生用戶，利用大數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別等人工智能技術(shù)，分析用戶在透支消費(fèi)時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行用戶識(shí)別從而提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

2019年10月底，教育部在官方網(wǎng)站發(fā)布消息稱，已經(jīng)在“中國(guó)學(xué)生資助”微信公眾號(hào)開(kāi)通不良“校園貸”舉報(bào)通道，向廣大師生、家長(zhǎng)征集不良“校園貸”線索。

圖片來(lái)源：教育部官網(wǎng)截圖

公告顯示：教育部、公安部將聯(lián)合有關(guān)部門(mén)對(duì)不良“校園貸”機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。為及時(shí)準(zhǔn)確掌握相關(guān)線索，教育部在“中國(guó)學(xué)生資助”微信公眾號(hào)開(kāi)通“不良‘校園貸’舉報(bào)通道”，向廣大師生、家長(zhǎng)征集不良“校園貸”線索。希望廣大學(xué)生和家長(zhǎng)積極參與，準(zhǔn)確提供線索信息。對(duì)舉報(bào)線索，教育部將嚴(yán)格保密。

2019年8月初，每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分平臺(tái)在國(guó)家取締“校園貸”之后，仍悄悄從事該業(yè)務(wù)。在校大學(xué)生志愿者測(cè)試的平臺(tái)中，仍從事“校園貸”的占比超過(guò)42%。其中一家平臺(tái)向在校大學(xué)生發(fā)放高利貸年化利率高達(dá)199.38%。

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合人民網(wǎng)、新華社半月談、中國(guó)新聞網(wǎng)、每經(jīng)APP、中國(guó)青年報(bào)、新浪微博等

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)