每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 劉野    

作為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”，信用報(bào)告的重要性不言而喻。小到申請(qǐng)信用卡、分期購物，大到買車、買房，就連丈母娘挑女婿都要查信用報(bào)告。

根據(jù)世界銀行《營商環(huán)境報(bào)告》，信用信息指數(shù)是衡量一國征信體系廣度、深度和服務(wù)便捷度的重要指標(biāo)，我國信用信息指數(shù)已經(jīng)連續(xù)四年達(dá)到滿分8分，反映了我國征信體系水平處于世界先進(jìn)行列，較好地解決了放貸機(jī)構(gòu)信息共享的問題。

那么，信用報(bào)告到底有什么用？在哪里查、收費(fèi)嗎？信息主體有哪些權(quán)益？出現(xiàn)問題怎么辦？每經(jīng)記者帶您走入央行征信中心，一一解答疑惑。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

Q1：個(gè)人信用報(bào)告有什么用？

信用報(bào)告主要包括個(gè)人借貸信息、“先消費(fèi)后付款”的信用信息（如電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息）、公共信息（如行政許可與處罰信息、法院失信被執(zhí)行人信息等），

信用報(bào)告主要是用于放貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，廣泛用于貸前、貸中、貸后全流程。簡(jiǎn)言之，當(dāng)您在銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)將結(jié)合本機(jī)構(gòu)掌握的信息，參考您的信用報(bào)告情況，來決定是否為您發(fā)放貸款以及貸款額度。

“出現(xiàn)不良最終損害的是誰的利益？從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度來講，其實(shí)是影響另一個(gè)信用良好的人”，央行征信中心副主任王曉蕾向記者表示，舉個(gè)例子來說，之前助學(xué)貸款的不良率很高，幾乎沒有銀行愿意做，最終就會(huì)影響那些真正需要使用助學(xué)貸款的人。因此，征信體系保護(hù)的是更多公眾的利益，具有社會(huì)公益性。征信記錄是個(gè)人的經(jīng)濟(jì)身份證，是獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)所有有信用的人。

關(guān)于信用報(bào)告的內(nèi)容，王曉蕾介紹，并不是所有的公共信息都會(huì)被記錄在信用報(bào)告中，主要是一些能為金融機(jī)構(gòu)評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)的信息。

Q2：從哪里查？可以查幾次？收費(fèi)嗎？

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十七條，個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。

具體查詢渠道主要有兩種：線下可以通過央行各分支機(jī)構(gòu)、部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、部分地區(qū)政務(wù)大廳的自助查詢機(jī)或柜臺(tái)查詢；線上可以通過征信中心官方網(wǎng)站（www.pbccrc.org.cn）提供互聯(lián)網(wǎng)查詢，通過招商銀行和中信銀行作為試點(diǎn)銀行提供網(wǎng)銀查詢。

王曉蕾表示，鼓勵(lì)個(gè)人查詢自己的信用報(bào)告，一方面是了解本人的信用狀況，另一方面對(duì)于幫助健全征信系統(tǒng)來說，這是一個(gè)非常重要的渠道，因?yàn)楸救耸菍?duì)自己信用狀況最了解的，如果信息有誤的話，可以及時(shí)申請(qǐng)異議處理。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年1月-11月，個(gè)人信用報(bào)告本人查詢共8482.6萬次；其中，線下查詢共計(jì)6253.5萬次，占比74%；線上查詢共計(jì)2229.1萬次，占比26%。

需要提醒的是！不建議您在短期內(nèi)頻繁查詢本人信用報(bào)告。因?yàn)榉刨J機(jī)構(gòu)認(rèn)為，個(gè)人一般有借款需求才會(huì)查信用報(bào)告，多次查詢給人一種迫切需要貸款又得不到的感覺，放貸機(jī)構(gòu)因此可能會(huì)認(rèn)為您違約風(fēng)險(xiǎn)高。

Q3：如果個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)不良記錄，怎么辦？

征信系統(tǒng)根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定，落實(shí)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，在信用報(bào)告中不再展示。簡(jiǎn)言之，從您還清逾期欠款之日起，逾期記錄保存5年，5年后該筆逾期記錄將會(huì)在您的個(gè)人信用報(bào)告中刪掉。

Q4：身份信息被他人盜取，出現(xiàn)貸款逾期，如何處理？

如果發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告確實(shí)有錯(cuò)誤，您可以攜帶本人有效身份證件，到央行分支機(jī)構(gòu)征信服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或者到業(yè)務(wù)發(fā)生行，提出異議申請(qǐng)，申請(qǐng)糾正。一般來說，相關(guān)機(jī)構(gòu)收到異議申請(qǐng)后，會(huì)在20日內(nèi)答復(fù)異議人。經(jīng)過核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正。

值得一提的是，征信系統(tǒng)對(duì)信用報(bào)告每一次被查詢情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并展示在信用報(bào)告的“查詢記錄”中。個(gè)人可在“查詢記錄”中了解到“過去2年內(nèi)何人何時(shí)出于何種原因”查詢了信用報(bào)告，及時(shí)了解是否存在違規(guī)查詢行為或信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

王曉蕾指出，如果對(duì)信用報(bào)告有異議，可以及時(shí)提出來。個(gè)人每年有兩次機(jī)會(huì)免費(fèi)獲取本人信用報(bào)告。建議即使沒有任何貸款申請(qǐng)，也能定期一年查兩次，可以發(fā)現(xiàn)信息是否有誤，以便及時(shí)糾正。

數(shù)據(jù)顯示：2019年1月至11月，共受理個(gè)人征信異議申請(qǐng)4.9萬筆，異議回復(fù)率99.8%、異議解決率99.6%，異議處理時(shí)間平均十幾天；共受理個(gè)人聲明業(yè)務(wù)1275筆；整體處理情況保持平穩(wěn)。

Q5：個(gè)人還享有哪些征信權(quán)利？

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定個(gè)人擁有的征信權(quán)利包括知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、重建信用記錄權(quán)和訴訟權(quán)。具體來看：

1、知情權(quán)，賦予個(gè)人了解本人征信信息被采集、處理、對(duì)外提供的過程，以及了解本人征信信息有哪些、因何種目的被誰查詢、被提供給誰等信息。征信中心通過開設(shè)全國統(tǒng)一客服電話（4008108866）提供公眾咨詢服務(wù)。2019年1月至11月，征信中心共接聽客服電話197.6萬個(gè)，客戶滿意度98.7%。

2、同意權(quán)，即個(gè)人享有是否同意征信機(jī)構(gòu)采集或被他人、有關(guān)機(jī)構(gòu)使用其信息的權(quán)利。征信中心嚴(yán)格遵守放貸機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)和查詢數(shù)據(jù)應(yīng)事前取得授權(quán)規(guī)定，要求放貸機(jī)構(gòu)履行授權(quán)義務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范機(jī)構(gòu)用戶報(bào)數(shù)和查詢行為。

3、異議權(quán)，即個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告上的信息有錯(cuò)誤、遺漏時(shí)，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議申請(qǐng)，并要求更正。每經(jīng)記者注意到，征信中心還為個(gè)人提供信用報(bào)告展示“本人聲明”服務(wù)，用于記錄展示個(gè)人對(duì)本人信用報(bào)告中有關(guān)事項(xiàng)的解釋。

4、重建信用記錄權(quán)，即個(gè)人不良信息保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用報(bào)告中予以刪除，個(gè)人具有重新開始建立信用記錄的權(quán)利。

5、訴訟權(quán)，即信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或信息提供者、信息使用者在其本人信息被采集、處理、使用中侵害其權(quán)益的，有權(quán)向有關(guān)管理部門投訴或向司法機(jī)關(guān)提起訴訟。