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政府部門正在通過不斷釋放政策紅利，因勢利導地推動商業(yè)保險擔當起緩解社會養(yǎng)老及醫(yī)療壓力的重任。

1月2日，銀保監(jiān)會副主席黃洪在參加國務院政策例行吹風會時透露，《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》(下稱《意見》)已于2019年12月30日經國務院常務會議審議通過，并擬于近期由多部門聯(lián)合印發(fā)。

多項促進社會領域商業(yè)保險發(fā)展的政策舉措被提出，涉及產品端、投資端及監(jiān)管制度體系。包括：擴大產品供給，研究擴大稅優(yōu)健康險產品范圍，完善個人稅延型養(yǎng)老險政策，大力發(fā)展教育、家政、文化、旅游、體育等領域商業(yè)保險；拓寬商業(yè)養(yǎng)老險資金運用范圍，支持保險資金投資健康、養(yǎng)老等社會服務領域等。

對于商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險獲政策支持被上升到如此全面的高度，長期關注商業(yè)保險的業(yè)內專家的感受是：在政策的扶持下，在消費升級、人口老齡化、疾病年輕化的趨勢下，商業(yè)健康險及養(yǎng)老險勢必將迎來變革性的發(fā)展機遇，將成為保險公司未來業(yè)績的新增長點。

增加“一老一幼”險種供給

隨著人口老齡化進程的加快，社會養(yǎng)老壓力驟然增大，依托商業(yè)保險為政府分擔養(yǎng)老醫(yī)療壓力、補齊社會保險短板的呼聲此起彼伏。正是在這樣的背景下，近兩年來，支持商業(yè)保險的制度接連出臺。

黃洪昨日在介紹《意見》的起草背景時也談到這一點。他說，近年來，銀行保險監(jiān)管部門在引導行業(yè)積極參與多層次養(yǎng)老、醫(yī)療保障體系建設方面取得了一定成效，但總體看，仍存在優(yōu)質產品服務供給不足、政策制度不健全、已有政策落實不到位等問題，商業(yè)保險功能作用發(fā)揮仍不充分、覆蓋面較窄。

他舉例稱，目前，保險業(yè)銷售的商業(yè)健康險，包括疾病險、醫(yī)療險、醫(yī)療意外險、護理險和失能收入損失險這五大類，共有5000多種產品，2019年前10個月，健康險保費收入達到6141億元，同比增長30.7%，但仍然存在著有效供給不足的問題。

因此，完善商業(yè)健康險、養(yǎng)老險的產品和服務，擴大產品供給，研發(fā)專屬保險產品，是《意見》提出的促進社會領域商業(yè)保險發(fā)展的首個政策舉措。

具體包括：研究擴大稅優(yōu)健康險產品范圍，加快發(fā)展商業(yè)長期護理險，積極發(fā)展多樣化的商業(yè)養(yǎng)老年金險、個人賬戶式商業(yè)養(yǎng)老險，完善個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老險政策，研發(fā)價格適當、責任靈活、服務高效的老年人專屬保險產品，積極開發(fā)教育、育幼、家政、文化、旅游、體育等領域的專屬商業(yè)保險產品，創(chuàng)新開發(fā)符合初創(chuàng)企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員保障需求的保險產品和業(yè)務等。

黃洪把它形象地歸納為“一老一幼”市場，并稱“這是巨大的市場，保險業(yè)不應忽視”。他透露稱，下一步，銀保監(jiān)會要在“一老一幼”方面，增加老年人保險和幼兒保險的產品供給，要制定相應的監(jiān)管規(guī)制，用監(jiān)管這個指揮棒來推動保險公司進一步重視發(fā)展這兩大市場。據了解，銀保監(jiān)會還將研究制定配套文件《關于豐富保險產品供給鼓勵產品創(chuàng)新的指導意見》。

拓寬資金運用范圍

對于政府力挺商業(yè)健康險、養(yǎng)老險發(fā)展，保險業(yè)人士為之振奮。除在產品端擴大供給外，拓寬資金運用范圍也是一大政策看點。

首先，拓寬商業(yè)養(yǎng)老險資金運用范圍，實現(xiàn)長期保值增值。黃洪表示，力爭到2025年，為參保人積累6萬億元養(yǎng)老保險責任準備金。

其次，他還透露，《意見》將支持保險資金投資健康、養(yǎng)老等社會服務領域。“發(fā)揮保險資金期限長、穩(wěn)定性高等優(yōu)勢，為社會服務領域提供更多長期股本融資，降低融資成本，更好地服務創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)及民營、中小微企業(yè)發(fā)展。”

與銀行等其他金融機構所不同，保險業(yè)是唯一同時具備經濟補償、風險管理與資金融通等多重核心功能的，保險資金的內在屬性也決定了它“規(guī)模大、久期長、來源穩(wěn)定”的特點。這樣的特質決定了，保險資金投資健康、養(yǎng)老等社會民生項目、服務實體經濟將大有可為。

構建全流程監(jiān)管體系

在產品端、投資端進一步放開的同時，事中事后監(jiān)管也將同步跟上。從黃洪昨日表述來看，由于事關廣大老百姓的養(yǎng)老錢、保命錢，確保資金安全是第一位的。他坦言，無論是從負債端到資產端，要形成一個全流程的監(jiān)管體系。

以商業(yè)養(yǎng)老保險為例，它具備長期鎖定、保證收益、終身領取、精算平衡(互助共濟)四個特點，它能提供養(yǎng)老金長期終身領取。與普通壽險保險產品相比較，它的業(yè)務存續(xù)期更長。因此，它對于資金應用安全性的要求更高，更加追求長期穩(wěn)定的投資回報。

“如何確保養(yǎng)老保險資金絕對安全，對于保險公司來說，不僅是個巨大的挑戰(zhàn)，而且是必須要解決的一個現(xiàn)實問題。”他指出，首先要牢固樹立風險意識，其次要進一步完善基礎制度設計，同時要加強保險資產有效監(jiān)管。

他強調，銀保監(jiān)會對于保險公司資金運用實行資質管理。原則上遵循“你有什么能力，就辦什么事”的原則，如有保險公司不具備某個項目的投資能力，監(jiān)管就不會批準它在這個業(yè)務范圍的資金運用。目的是要確保保險資金的安全，要讓保險公司更審慎地進行資金運用。