“2019年是我們行業(yè)最難扛的一年。2019年扛過去了就看今年了。”林峰是一家頭部催收公司地區(qū)分公司的高管，對(duì)于他而言，剛剛過去的2019年是他從業(yè)5年來，賠得最多的一年。

“前兩年，我們整個(gè)分公司近200名員工，一年稅后能創(chuàng)造700-800萬(wàn)盈利。2019年，從年初干到年尾，我們賠了100多萬(wàn)。”林峰說。

林峰所在的公司只是催收行業(yè)的一個(gè)縮影。多位催收行業(yè)從業(yè)人員對(duì)中新經(jīng)緯客戶端表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)潮水褪去以及國(guó)家掃黑除惡專項(xiàng)行動(dòng)對(duì)暴力催收亂象進(jìn)行整治，過去不正規(guī)的催收平臺(tái)正在加速出清，正規(guī)催收公司的業(yè)務(wù)也受到波及。

“以前催收時(shí)，人家以為我們是銀行的，都是名正言順風(fēng)風(fēng)光光的?，F(xiàn)在我們干催收，人家都叫我們‘催收狗’。”林峰感慨道，什么時(shí)候催收行業(yè)才能站在陽(yáng)光下？

圖片來源：攝圖網(wǎng)

掘金萬(wàn)億催收市場(chǎng)

“你告訴我為什么現(xiàn)在的人都喜歡欠錢？以前誰(shuí)用信用卡，誰(shuí)需要還房貸？”老李干了多年催收，他在微博和微信發(fā)出自己的公司信息，源源不斷的客戶找到他，希望他能幫忙催債。

回答老李的問題其實(shí)并不難。進(jìn)入21世紀(jì)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)、不斷擴(kuò)大的消費(fèi)群體以及消費(fèi)升級(jí)觀念轉(zhuǎn)變而觸發(fā)了消費(fèi)信貸的高速增長(zhǎng)。商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量暴漲，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搶先占領(lǐng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸公司等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)迅速殺入消金市場(chǎng)，借錢不再成為一件難事。

放貸規(guī)模的擴(kuò)大，伴隨而來的是壞賬率上升。催收市場(chǎng)逐漸崛起。

這個(gè)市場(chǎng)規(guī)模究竟有多大？沒有一個(gè)準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)2.37萬(wàn)億元，全國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額已達(dá)919.16億元。一位不愿具名的分析師告訴中新經(jīng)緯客戶端，據(jù)估算，2019年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)?；蛟鲩L(zhǎng)至11萬(wàn)億元。

與之相對(duì)的是，催收公司也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，最初的催收公司是律師事務(wù)所轉(zhuǎn)型或者銀行內(nèi)部催收人員“下海”創(chuàng)業(yè)所建。

2012年大學(xué)畢業(yè)后，李彬找到了一份工作，在鄭州市某銀行信用卡銷售中心上班，工作半年多后，他認(rèn)識(shí)了一位做催收業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)，這位領(lǐng)導(dǎo)離職后創(chuàng)業(yè)開了一家催收公司。2012年底，李彬便辭職跟著這位領(lǐng)導(dǎo)干，這一干就是6年。

李彬入行時(shí)，正值中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的前夕，2013年也被業(yè)內(nèi)稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。也是在這一年，余額寶的橫空出世，一舉改變了傳統(tǒng)的理財(cái)市場(chǎng)。這之后，催收行業(yè)也開始進(jìn)入了大爆發(fā)時(shí)期。

張靈云進(jìn)入催收行業(yè)屬于“誤打誤撞”。大學(xué)畢業(yè)后，他在鄭州租住房子，不料房屋要拆遷，“房東拿著租金和押金跑了，還把我的東西都扔出來了。我當(dāng)時(shí)太窮了，為了找房東要錢，所以就進(jìn)入了催收公司。”張靈云回憶說，最后通過不斷給房東打電話，他終于把自己的錢要回來了。

2014年，此前一直從事欠款催收法律工作的譚曼，注冊(cè)成立湖南永雄投資管理有限公司，憑借著多年催收法律工作經(jīng)驗(yàn)，湖南永雄一路順風(fēng)順?biāo)?，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，成為了催收行業(yè)的巨頭。

從每年盈利800萬(wàn)到虧損100萬(wàn)

據(jù)了解，催收行業(yè)是以傭金計(jì)酬的工資體系。“各大銀行和其他非銀金融機(jī)構(gòu)的提點(diǎn)都不一樣。越不正規(guī)的機(jī)構(gòu)，提點(diǎn)反而更高。逾期時(shí)間越長(zhǎng)，相應(yīng)提點(diǎn)也越高。”李彬表示。

“催收行業(yè)中只有50%左右的公司可以接觸到銀行信用卡案件，但是總案件量就這么大。剩下50%的催收公司怎么辦？他們主要就是靠現(xiàn)金貸平臺(tái)、小額貸款公司來活著。”林峰介紹說。

他所在的公司過去僅有銀行業(yè)務(wù)，前幾年也開始涉足非銀金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，這部分業(yè)務(wù)也為公司帶來豐厚的利潤(rùn)。“2018年的時(shí)候，我們一個(gè)分公司有60-70%的催收員去做小額貸款類的案件，這些案子我們還能挑著做。公司一年稅后盈利能達(dá)到700-800萬(wàn)。”

一切在2019年都變了。央視3·15晚會(huì)曝光了714高炮平臺(tái)亂象，隨著網(wǎng)貸行業(yè)整治不斷深入，不少非法現(xiàn)金貸平臺(tái)倒閉，一些催收公司被曝涉及暴力催收，甚至鬧出人命。“2019年5月以后，我們就不再接一些網(wǎng)貸公司和小額貸款公司的單子了，現(xiàn)在這塊業(yè)務(wù)都已經(jīng)切掉，只剩正規(guī)業(yè)務(wù)。”

這也對(duì)林峰所在的公司業(yè)績(jī)帶來不小沖擊。2019年，公司一下子由盈轉(zhuǎn)虧，賠了100多萬(wàn)。“我們還在扛著，那些不合規(guī)的小催收公司只能關(guān)了，行業(yè)內(nèi)現(xiàn)在只剩下合法合規(guī)的公司。”林峰坦言。

除了不同機(jī)構(gòu)給出的傭金不同，逾期時(shí)間更決定了傭金的高低。永雄赴美上市的招股書中提到，按逾期時(shí)間將逾期款分三種，2017-2022E，一級(jí)(1-3個(gè)月)占比總逾期款5.6%，次級(jí)(銀行4-12個(gè)月；其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)4-6個(gè)月)占比18.6%，三級(jí)逾期(銀行：12個(gè)月以上，其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)：6個(gè)月以上)占比41.3%。

而這份招股書也可以看到，一級(jí)和次級(jí)逾期整體占比僅不到25%，這也是大多數(shù)催收公司的現(xiàn)狀。留給催收公司的單子，往往都是賬期較長(zhǎng)的“難啃骨頭”。

李彬告訴中新經(jīng)緯記者，對(duì)于催收公司，逾期90天以內(nèi)的和預(yù)核銷的、賬齡較長(zhǎng)的單子更賺錢。“逾期90天以內(nèi)的單子賺錢主要在于回款率高，剛逾期之后回款金額會(huì)比較多，甲方給催收公司的提15%傭金，公司給員工提3-5%。”

2年以上的單子則利潤(rùn)豐厚。據(jù)李彬透露，如果催收公司談得比較好，能提45%甚至50%傭金，一般情況下也能拿到35%。

“逾期2年以上的，如果催回1萬(wàn)元，催收員能提8-10%，約800-1000元。相比之下，同樣催收回款1萬(wàn)元，逾期180天以上的，僅能提點(diǎn)500-600元。”李彬坦言。

盡管三級(jí)逾期傭金高，但這筆錢并不好賺。李彬告訴中新經(jīng)緯記者，通常情況下，甲方只給一家催收公司兩三個(gè)月時(shí)間，如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)要不回來錢，就換一家公司接著催。如果還要不過來，可能就核銷了。“核銷完了，可能就會(huì)對(duì)這部分不良資產(chǎn)打包買賣證券化，在一個(gè)更大的不良資產(chǎn)池里進(jìn)行催收。

壓力如此之大，催收員的工資如何？李彬坦言，催收行業(yè)與其他職業(yè)相比也只能算“說得過去”。

“平均月薪六七千吧。”李彬笑言，這個(gè)工資如果在一個(gè)二線城市生活，還有老婆孩子，壓力也是挺大的。不過一些做得好、有經(jīng)驗(yàn)的催收員，月薪也能達(dá)到1萬(wàn)多元。

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催收員每天打幾百個(gè)電話 自稱找人像破案

催收員每天的任務(wù)就是打電話讓客戶還款。“外訪一天最多也只能去五六戶，電話一天能打幾百個(gè)”。李彬介紹，目前催收行業(yè)主要都是以電話催收為主，因?yàn)榉奖憧旖?，效率高?/p>

在長(zhǎng)期的催收中，他也摸索出了一定規(guī)律。李彬表示，有的客戶他會(huì)每天打一通電話，有的兩三天打一通。如果在電話里談得差不多了，也可能會(huì)約客戶吃個(gè)飯，或者約到公司、銀行去談。“算上前期準(zhǔn)備工作、談判等時(shí)間，平均還款高峰期在15-20天，這幾天還款概率最高。”李彬表示。

如果客戶留下的電話號(hào)碼打不通怎么辦呢？當(dāng)中新經(jīng)緯記者拋出這個(gè)問題后，李彬笑言，干催收有時(shí)候也像破案。其實(shí)不論怎樣，現(xiàn)在是信息化時(shí)代，你個(gè)人包括在各個(gè)公開社交平臺(tái)上可能都會(huì)公布過個(gè)人信息，都會(huì)在社交平臺(tái)上留痕。

“舉個(gè)例子，你的QQ空間可能和同學(xué)朋友互動(dòng)留言，催收員可能加上你的同學(xué)，這個(gè)同學(xué)也并不知道你欠債，可能就不小心把電話泄露了，這很正常。”

李彬稱，催收員可以從欠款人的親朋當(dāng)中找到各種信息。他說，“這個(gè)社會(huì)不論你活到哪一種程度，可能都有幾個(gè)好朋友，都有經(jīng)常聯(lián)系的人，現(xiàn)在的社交平臺(tái)這么方便，肯定會(huì)留痕的。”

盡管網(wǎng)上不乏曝光出各種暴力催收、爆通訊錄等新聞，但李彬告訴中新經(jīng)緯記者，“從業(yè)六年來，毫不夸張地說，我從來沒有罵過客戶一句話。”這是他堅(jiān)守的底線。

在他看來，催收員在催收過程中處于居中狀態(tài)。最好的催收員會(huì)對(duì)欠款人和客戶在利息、違約金等各方面的糾紛與矛盾進(jìn)行化解，平復(fù)客戶的心情。

李彬說，在打通電話之后，如果非本人，會(huì)按照甲方的要求，不會(huì)透露對(duì)方的信息。但是如果是家人，比如父母姐妹等，就會(huì)講一點(diǎn)利害關(guān)系。如果是本人，會(huì)先確定對(duì)方的身份信息并核實(shí)對(duì)方在哪里有多少欠款。然后想盡一切辦法和他溝通，了解對(duì)方是否有能力還款。有時(shí)也會(huì)在甲方允許的情況下，給客戶做一些相應(yīng)的減免。

“誰(shuí)能告訴我們到底該怎么催？”

永雄的上市也為處于陰影之下的催收行業(yè)帶來一絲光明。事實(shí)上，除了永雄，催收行業(yè)的其他頭部公司也存在上市雄心。

“現(xiàn)在普遍性問題是，很多催收公司背負(fù)的成本是很高，如果業(yè)務(wù)量不上去，每月人員工資也是一大筆開銷。”林峰透露，過去每月人均創(chuàng)傭3萬(wàn)元左右，現(xiàn)在只有四五千元。上市則意味著擁有更多現(xiàn)金流。

不過，目前擺在所有催收從業(yè)者面前最迫切的問題是，到底該怎么催？

“目前也沒有一個(gè)行業(yè)規(guī)范，告訴我們到底什么事能干，什么事不能干。”林峰做了多年催收，今年他感覺整個(gè)行業(yè)都風(fēng)聲鶴唳，隔了三五天聽說一個(gè)小公司被查，又過一個(gè)月一個(gè)大公司出事。

“美國(guó)等一些國(guó)家有立法規(guī)定，比如工作日幾點(diǎn)到幾點(diǎn)可以給客戶打電話，什么時(shí)候允許外訪什么時(shí)候不允許，以及催收員的話術(shù)等等。我們現(xiàn)在只有公司自己做一些規(guī)定。”林峰介紹，“眼下，銀行對(duì)客戶投訴十分重視，有些客戶無理取鬧，銀行也不管三七二十一就說我們有錯(cuò)，公司就要賠錢，所以現(xiàn)在我們也很困擾究竟該怎么做。”

張靈云告訴中新經(jīng)緯記者，金融機(jī)構(gòu)對(duì)外包催收公司都會(huì)進(jìn)行監(jiān)督，其中最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是要合規(guī)。首先，國(guó)家法律法規(guī)是紅線，絕對(duì)不能踩；其次銀行等機(jī)構(gòu)也會(huì)有自己的規(guī)定要求，催收公司要按照它的要求辦；當(dāng)然最重要的一點(diǎn)是要在保證合規(guī)的情況下出業(yè)績(jī)。

“如果一旦發(fā)現(xiàn)不合規(guī)，銀行就會(huì)終止合作，而且失去的不是一家銀行客戶，是所有客戶都可能停止合作。”張靈云稱。

今年以來傳出有一些催收公司涉暴力催收被警方帶走協(xié)助調(diào)查，在李彬看來，這對(duì)于整個(gè)行業(yè)而言是件好事，這種清理可以倒逼催收行業(yè)，將一些不良從業(yè)者清退出去。

多位行業(yè)從業(yè)者呼吁，未來國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)催收行業(yè)進(jìn)行規(guī)范。李彬認(rèn)為，“甚至未來持牌持證催收也是有可能的”。

前年，李彬已經(jīng)從催收公司離職，并經(jīng)過一年時(shí)間的準(zhǔn)備，通過了國(guó)家法律職業(yè)資格考試，還在一家律師事務(wù)所做了半年多實(shí)習(xí)律師。雖然不再打電話催收，但他仍然在做著與不良資產(chǎn)處置相關(guān)的工作。

“催收這個(gè)行業(yè)屬于金融行業(yè)的最底端，不論國(guó)家政策如何，最終是不能少的。因?yàn)樗谡麄€(gè)大金融行業(yè)里，像一條龍的龍尾一樣。”李彬認(rèn)為，只要有欠債，催收行業(yè)仍會(huì)繼續(xù)存在，如果所有人都能按時(shí)還錢，也許就不會(huì)再有催收了。

(應(yīng)受訪者要求，文中老李、林峰、李彬、張靈云均為化名)