每經(jīng)評(píng)論員 賈運(yùn)可

據(jù)上海證券報(bào)微信公眾號(hào)1月4日消息，半個(gè)月前，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部與人保、平安、太保、國壽等10家頭部財(cái)險(xiǎn)公司開展車險(xiǎn)集體監(jiān)管談話，定調(diào)2020年車險(xiǎn)監(jiān)管走向：加大車險(xiǎn)整治市場(chǎng)亂象力度、加大高管人員責(zé)任追究力度、加強(qiáng)考核政策窗口指導(dǎo)、繼續(xù)推進(jìn)車險(xiǎn)綜合改革研究。

從“加大”“加強(qiáng)”等字眼不難看出，盡管2019年被業(yè)內(nèi)稱為“史上最嚴(yán)車險(xiǎn)監(jiān)管年”，但強(qiáng)監(jiān)管并沒有隨著2019年的過去而放松，反而還要繼續(xù)升級(jí)。

根據(jù)此次監(jiān)管通報(bào)的數(shù)據(jù)：2019年已對(duì)141個(gè)財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)采取了停止商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的監(jiān)管措施，涉及33家財(cái)險(xiǎn)公司法人主體。這是一個(gè)什么概念呢？截至2018年末，全國共有88家財(cái)險(xiǎn)法人公司，也就是說，37.5%的財(cái)險(xiǎn)法人公司受到了不同程度的處罰。

如此強(qiáng)度的處罰，通常來說，應(yīng)當(dāng)對(duì)違法違規(guī)行為產(chǎn)生足夠的震懾。那么，2020年的監(jiān)管為何還要升級(jí)？

仔細(xì)分析2019年以來車險(xiǎn)監(jiān)管的處罰結(jié)果，我們或許可以發(fā)現(xiàn)一些端倪。

具體來看，這些違法違規(guī)行為主要集中在：通過給予或承諾給予保險(xiǎn)合同約定以外的利益、虛列其他費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)等變相突破報(bào)批手續(xù)費(fèi)率水平；向中介機(jī)構(gòu)承諾支付高于報(bào)批水平的手續(xù)費(fèi)率，但不及時(shí)入賬。

這都是車險(xiǎn)行業(yè)存在已久的老問題。在車險(xiǎn)綜合改革之前，由于我國車險(xiǎn)執(zhí)行的是格式合同，各家險(xiǎn)企的產(chǎn)品大同小異。既然大家的產(chǎn)品都差不多，在沒有明顯競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)的情況下，要抓住客戶，自然而然的，險(xiǎn)企一方面就要提高對(duì)渠道（主要是4S店，掌握大量客源）的返傭比例，在渠道商面前相對(duì)弱勢(shì)；另一方面，要壓低產(chǎn)品價(jià)格，甚至對(duì)那些有不良駕駛習(xí)慣或者出險(xiǎn)較多的車主也采用較低的保險(xiǎn)費(fèi)率。

這種競(jìng)爭手段顯然是比較低端的，既不利于滿足公眾日益增長的差異化車險(xiǎn)需求，也對(duì)正常安全駕駛的車主很不公平。更重要的是，這種求量不求質(zhì)的競(jìng)爭，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)大面積虧損，而險(xiǎn)企虧損之后就更沒有創(chuàng)新的意愿和能力了。

在車險(xiǎn)綜合改革之后，我國鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司以相應(yīng)的示范條款為基礎(chǔ)，自主開發(fā)一些補(bǔ)充條款，以形成標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化共存的多元化條款格局。同時(shí)，要求保險(xiǎn)公司建立以純風(fēng)險(xiǎn)損失率為基礎(chǔ)，市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。

但俗話說得好，冰凍三尺非一日之寒，這種關(guān)乎整個(gè)行業(yè)競(jìng)爭格局的事情，顯然不是能夠一蹴而就的。如果沒有強(qiáng)監(jiān)管的壓力，在我國保險(xiǎn)營銷人員整體素質(zhì)不高、4S店等渠道商長期把持車險(xiǎn)客源的情況下，險(xiǎn)企很難改變以往的產(chǎn)品研發(fā)惰性，也很難在渠道商和不良車主面前真正地硬起來。最起碼，這需要很長時(shí)間。

目前的國內(nèi)外形勢(shì)，恰恰不允許險(xiǎn)企去慢條斯理地作出改變。2019年7月發(fā)布的“國11條”，其中提到的進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開放的有關(guān)11條舉措中，就包括，“放寬外資保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入條件，取消30年經(jīng)營年限要求”。顯而易見，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外資開放的力度將會(huì)越來越大，速度也會(huì)越來越快。面對(duì)相對(duì)更為專業(yè)的外資財(cái)險(xiǎn)公司，國內(nèi)險(xiǎn)企提高自身業(yè)務(wù)水平的時(shí)間已經(jīng)不多。

這種情況下，以強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，引導(dǎo)車險(xiǎn)企業(yè)，尤其是頭部險(xiǎn)企，加快車險(xiǎn)綜合改革，帶動(dòng)行業(yè)大踏步向市場(chǎng)化、專業(yè)化、精細(xì)化、國際化轉(zhuǎn)型，不僅十分必要而且勢(shì)在必行。相信這也是此次銀保監(jiān)會(huì)約談10家頭部財(cái)險(xiǎn)公司的用意所在。

因此，我們判斷，不僅是2020年，在未來相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，車險(xiǎn)行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)還將延續(xù)下去。